Neužíváte dostatečně pro odchod do důchodu: Nepořádek, který se zhoršuje

Závěry

• 401 (k) se stala od počátku 80. let minulého století důchodovou základnou - což znamená, že první generace, která se na ně silně spoléhá, ​​začíná nyní odejít do důchodu.
• Plány 401 (k), které zaznamenaly největší ztráty v finanční krizi v roce 2008, byly ty, které se blížily k odchodu do důchodu s 20 a víceletým stážím u svého zaměstnavatele.
• Americká populace starších Američanů je do roku 2050 nastavena na dvojnásobek své současné velikosti.
• Fond, který vyplácí dávky sociálního zabezpečení, může být vyčerpán do roku 2037.
• Průměrná očekávaná délka života je stále těžší předvídat, vzhledem k pokroku ve zdravotnické vědě a znalostem o zdravém životním stylu, ale vědci tvrdí, že první osoba, která bude žít na 150 let, žije dnes.

Přechod z důchodů

Pokud nejste členem pracovní síly před začátkem osmdesátých let, možná si nebudete vědomi toho, že používání 401 (k) k úspoře za odchod do důchodu nebylo vždy samozřejmostí. Plány se staly populárními v letech 1981 a '82, kdy hlavní US zaměstnavatelé jako Johnson & Johnson, PepsiCo a Hughes Aircraft Company začali používat 401 (k) s. To znamenalo přechod od starších po zdanění šifrovacích programů a důchodů. V roce 1984 bylo 17 303 plánů penzijního spoření s funkcí 401 (k), což činilo celkem 91,75 miliardy aktiv. Do roku 1996 se tento počet pohyboval na 230 808 plánech a aktivách ve výši 1,06 bilionu dolarů.

Od Investmentmatome's Ask a Advisor: Otázka: Jaké jsou základy důchodu v důchodu?

Jonathan DeYoe, CPWA: "Nejdůležitějším úkolem při plánování odchodu do důchodu je vypočítat, odkud pochází váš příjem, když odcházíte do důchodu. To se zdá být zcela zřejmé, ale obvykle to není. Vaše portfólio potřebuje každoročně více výnosů, aby udrželo krok s inflací. Inflace je tichý vězeň zabiják. Váš příjem se musí každým rokem zvyšovat jen proto, aby držel krok s rostoucími životními náklady. Podívejte se například na to, kolik nákladů na zdravotní péči se zvyšují, přičemž v loňském roce vzrostly o 3,7%, podle Úřadu statistiky práce. Takže nestačí podívat se na vaše portfolio a uvidíte, jestli produkuje dostatečný příjem pouze v tomto roce. Musí i nadále růst a produkovat více příjmů pro každý následující rok. Pokud tomu tak není, vaše kupní síla a životní styl se vypaří. "

Důchodové úspory zasažené tržními šoky

Přechod k větší kontrole zaměstnanců pravděpodobně vypadal přitažlivě v zdravém tržním hospodářství osmdesátých let. Velká recese roku 2008 však nebyla laskavá k starším generacím 401 (k) s. Výzkumný institut pro zaměstnanecké benefity (EBRI) zjistil, že i když se vliv fluktuace trhu na rok 2008 výrazně lišil podle věku a zaměstnání pro osoby ve věkové skupině 56-65 let s déle než 20 lety zaměstnání, průměrné ztráty byly vyšší než 25%. Důvodem je, že velikost zůstatku na účtu může být buď silněji ovlivněna příspěvky, nebo výnosy z investic. Ti, kteří se blíží důchodu s dlouhou pracovní dobou, mají nejvyšší účetní zůstatky v poměru k částkám příspěvků, takže výnosy z investic nemohou být stejně snadno kompenzovány příspěvky.

Od Investmentmatome's Ask a Advisor: Otázka: Bude převrácení mé 401 (k) do IRA výsledek vyšší návratnosti investic?

David Flowers, CFP: "Obecně, ne, vaše návratnost investic by se neměla lišit mezi dvěma penzijními plány. Oba jsou jednoduše daňově odložené investiční účty. Mohlo by se však jednat o rozdíl v poplatcích, jelikož podnikový plán 401 (k) někdy vyjednal nižší administrativní poplatky na podílových fondech v plánu a společnost může dotovat správní poplatky, které vyplácí plán 401 (k). "

Průměrná délka života a odchod do důchodu

Nová reklamní kampaň předního poskytovatele důchodových služeb říká: "První osoba, která bude žít na 150, žije dnes" - projekce s nesčetnými dopady na důchody v důchodu. Průměrná očekávaná délka života je těžší předvídat vzhledem k rychlému urychlení pokroku ve zdravotnické vědě. Také lidé jsou v průměru více vědomi zdravotních rizik chování jako kouření nebo nezdravé stravy, jejichž dopad je také těžké spolehlivě předvídat na delší časové ose. Někteří výzkumníci tvrdí, že tyto trendy znamenají, že příštích 40 let uvidí průměrnou osobu, která žije daleko déle, než v současné době předpovídá americké sčítání lidu.

Za novinkou lidí, kteří žijí na 150 let, je obecná demografie starších Američanů nastavena na výbuch. Do roku 2050 se v americkém sčítání lidu odhaduje, že se počet Američanů 65 a více zdvojnásobil, což je způsobeno zejména dětskými boomery, kteří v roce 2011 překročili kategorii. To znamená, že generace, která se silně opírá o 401 (k), bude jen větší.

Logicky by mladí lidé ve věku 25-34 let měli stále více a více ušetřovat - budou žít déle a sociální zabezpečení (o čemž se bude diskutovat později) bude čím dál tím méně jisté. Ale opak je pravdou. EBRI zjistil, že od roku 2002 do roku 2012 procento zaměstnanců 25-34, kteří ušetřili na důchod, vůbec kleslo ze 70% na pouhých 55%.

Od Investmentmatome's Ask a Advisor: Otázka: Kde začít s plánováním odchodu do důchodu a jak se to mění s věkovou hranicí? Lyman Howard, CFA: "Průzkumy ukázaly, že mladí pracovníci, kteří vidí, jak se jejich věk ve fotbale projevují, aby ukázali, jak by mohli vypadat jako starší občané, mohou být motivováni k tomu, aby přispěli dodatečným důchodovým spořením. Zkoušel jsem to sám a zjistil jsem, že se setkávám s "budoucím mým". Pokud pomáhá lidem vyčlenit předčasně vyšší úspory na důchody, měl by si to dát všichni! "

Sociální zabezpečení nedělá rozdíl

Podíváte-li se na nedostatky tradičních 401 (k) s, můžete předpokládat, že lidé mají nafukovací představu o roli, kterou bude sociální zabezpečení hrát při financování svého odchodu do důchodu. AARP však našel pouze 43% široké veřejnosti a pouze 31% mladších lidí (věk 18 - 39 let) je přesvědčeno, že sociální zabezpečení bude hrát významnou roli při financování svého odchodu do důchodu. Mnoho odborníků se domnívá, že mladší lidé mají právo se obávat. Podle odhadů EBRI výdaje na fond, který poskytuje dávky sociálního zabezpečení, převýší příjmy z daní již v roce 2016. Do roku 2037 se předpokládá, že fond bude vyčerpán.

Doklad o nedostatcích sociálního zabezpečení je již viděn jako první generace se silně spoléhat na 401 (k) s začíná odejít do důchodu - a přichází krátký. Údaje Federálního rezervního fondu, analyzované Centrem pro důchodový výzkum na Boston College, zjistily, že střední rodina v čele s osobou ve věku 60-62 let má méně než čtvrtinu toho, co potřebují k zachování svého standardního života zachráněného ve svých 401):

Průměrný roční příjem domácnosti pro domácnost vedený osobou ve věku 60-62 let	87 700 USD / rok *
85% z toho, co potřebujete pro odchod do důchodu	$ 74,545 / rok **
Odhad sociálního zabezpečení	$ 35,080 / rok
Gap by musel být vyplněn jinými důchody	39 465 dolarů / rok
Střední rovnováha plánu 401 (k)	149 400 USD / rok *
Výnos z tohoto zůstatku z pevného anuitu	$ 9,073 / rok ***
Potřebná částka	30.392 dolarů / rok

* Podle údajů z Centra pro odchod do důchodu v Boston College, které získalo toto a další čísla aktualizací dat z průzkumu Fed, na žádost The Wall Street Journal. ** Společný odhad potřebné úrovně důchodového příjmu *** Odhady poskytnuté Wall Street Journal poskytovatelem anuity New York Life Insurance.

Od Investmentmatome's Ask a Advisor: Otázka: Kdy je správný čas začít se sociálním zabezpečením? James Dowd, CFA: "Pokud si můžete dovolit počkat, obecně bude ekonomická hodnota vašeho přínosu vyšší vzhledem k aktuálním úrokovým sazbám a skutečnosti, že se očekává vzrůstající délka života. Většina lidí, kteří odešli do důchodu ve standardním věku, každý rok odkládáte ve prospěch vašeho dávky, SSA zvýší o 8% ročně, dokud nedosáhnete věku 70 let. Tato vyšší dávka se platí po zbytek vašeho života (a jako snížená dávka pro pozůstalé), zda žijete již 15 let nebo 25 let. "

O našich stránkách Zeptejte se poradce

Platforma Investmentmatome Financial Advisor má za cíl poskytnout spotřebitelům informace, které potřebují, aby se spojili s poradci, kteří mohou lépe porozumět jejich jedinečné osobní finanční situaci. Náš nástroj má za cíl ušetřit čas lidem při propojení s poradci a vybudovat důvěru v tyhle jednotlivce tím, že kladou otázky a vidí je v akci. Poradci budou mít příležitost zvýšit svoji přítomnost na internetu a spojit se se skupinou jednotlivců, kteří vyhledávají své odborné znalosti.