Národní přezkum osvobození od dluhů: funguje vypořádání dluhů?

Národní osvobození od dluhů je společnost pro vypořádání dluhů, která vyjednává jménem spotřebitelů o snížení částky dluhu s věřiteli, což skutečně snižuje částku, kterou dlužíte.

Spotřebitelé, kteří dokončili svůj program pro vypořádání dluhů, podle nich snížili svůj dluh o 30% po svých poplatcích. Státní podpora dluhu říká, že pomohla více než 100 000 rodinám a jednotlivcům stát se bez dluhů a od svého založení v roce 2009 vyřešila více než 1 miliarda dolarů.

Vypořádání dluhu, ať už prostřednictvím státního dluhu nebo některého z jeho konkurentů, není pro každého vhodné. Mezi těmito riziky: Může to být nákladné, může to zničit váš úvěr a realizace jakéhokoli čistého zisku si vyžaduje, aby se udržel dostatečně dlouhý program, který by vyřešil všechny vaše dluhy - často dva až čtyři roky.

Investmentmatome doporučuje vypořádání dluhů pouze jako poslední možnost pro ty, kteří jsou kriminální nebo se snaží dosáhnout minimálních plateb za nezajištěné dluhy a vyčerpali všechny další možnosti.

Národní daňové úlevy na první pohled

Minimální požadovaný dluh	$7,500
Poplatky	15% až 25% zapsaných dluhů
Časové okno	24 až 48 měsíců
Průměrné čisté úspory	30% po poplatcích

Práce s osvobozením státního dluhu

Jak se kvalifikovat: Společnost National Debt Relief spolupracuje se zákazníky, kteří mají nejméně 7 500 dolarů a až 100 000 dolarů nezajištěných dluhů z platebních karet, osobních půjček a úvěrových linek, zdravotních účtů, dluhů z podnikání a jistých dluhů studentských půjček. Národní průměrný klient má více než 20 000 dolarů v celkovém dluhu, uvádí Grant Eckert, hlavní ředitel marketingu ve státním dluhu.

Národní nevyrovnává dluh z soudních sporů, dluhů IRS a zpětných daní, půjček na auto, účtů za veřejné služby, hypoték nebo úvěrů na bydlení nebo jiných druhů zajištěných dluhů.

Vzhledem k měnícím se státním předpisům není v těchto státech k dispozici státní správa: Connecticut, Gruzie, Kansas, Maine, New Hampshire, Oregon, Jižní Karolína, Vermont a Západní Virginie.

Národní poskytne mírný úvěr během procesu podání žádosti, aby ověřil své věřitele a nesplacené zůstatky dlužných za každý dluh, podle Eckerta. Měkké upisování kreditu neovlivní vaše kreditní skóre.

Proces vyrovnání dluhu: Jakmile si najmete státní dluh, otevřete ve svém názvu samostatný spořicí účet. Pak spíše než platit své věřitele, uložíte na tento účet měsíční platbu. Ukončením platby věřitelům se rozumíte, že se na vašich účtech stáváte delikventní, získáváte pozdní poplatky a další úroky a vaše kreditní skóre bude klesat.

Národní určuje měsíční platbu, která je často nižší než celková měsíční platba na nezajištěných dluzích zákazníků.

"Úspěch v programu je do značné míry závislý na závazku klienta, jak provádět platby na tomto spořicím účtu," říká Eckert. Účet je pojištěn Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů (Deposit Insurance Corp.) a kdykoli můžete přestat dělat platby, vybrat peníze a odejít, podle Eckerta.

Národní pak s vámi jedná s jednotlivými věřiteli ve snaze přimět je, aby přijali méně než částku, kterou dlužíte. Protože už neplatíte věřiteli, může se stát, že dostanete sníženou částku lépe než riskovat žádné platby vůbec.

Pokud dosáhnou dohody, zaplatíte věřiteli z vašeho spořicího účtu buď paušální částku nebo splátky. První dohoda obvykle probíhá během tří až šesti měsíců, podle Eckerta.

Náklady: Neexistují žádné předběžné poplatky za práci s National a společnost nevybírá poplatek, pokud nebude uhrazen váš dluh. V roce 2010 Federální obchodní komise učinila nezákonné pro společnosti zabývající se vypořádáním dluhů účtovat poplatky předem.

Národní poplatek se pohybuje mezi 15% až 25% z celkového počtu zapsaných dluhů, v závislosti na dlužné částce a stavu, ve kterém žijete. "Existují státy, které zavedly omezení poplatků nebo stanovily zvláštní pravidla týkající se poplatků,, "Říká Eckert.

Programy vypořádání dluhů také obvykle vyžadují nastavení a měsíční poplatky za vedení spořícího účtu. Národní nepotvrdil, zda jeho programy vyžadují tento poplatek.

Úspory: Společnost National Debt Relief tvrdí, že její zákazníci dosahují přibližně 50% úspor před zaplacením poplatků nebo 30% při zahrnutí poplatků. Tato úspora se vztahuje pouze na klienty, kteří zůstávají v programu, dokud nebude uspokojen veškerý svůj dluh. Zatímco National říká, že většina lidí, kteří se přihlásí do programu, dokončí to, někteří zákazníci se z různých důvodů zříkají, včetně neschopnosti ušetřit dostatek peněz na vypořádání dluhů.

Časové okno: V průměru zákazníci, kteří dokončí svůj program pro vypořádání dluhů s Národním, tak činí během dvou až čtyř let.

Zpět na začátek

Národní osvobození od dluhů a osvobození od dluhů

Průměrné úspory: Národní dluh úlevy říká, že její klienti vidí úsporu asi 30%. Pro srovnání, konkurenční společnost Freedom Debt Relief říká, že její zákazníci vidí úspory ve výši 15% až 35% při zahrnutí poplatků.

Minimální požadavek na dluh: Národní osvobození od dluhů vyžaduje minimálně 7 500 dolarů v nezajištěném dluhu k získání nároku, stejnou částku jako je svoboda.

Zákaznická zkušenost: Společnost je akreditována společností Better Business Bureau s ratingem A + a přibližně 50 stížností zákazníků uzavřených v letech 2015 až 2017. Stížnosti se soustředily na problémy s produktem nebo službou, problematiku vyúčtování a sběru a problémy s reklamou a prodejem.

Společnost Freedom Debt Relief uzavře více než 300 stížností zákazníků v kanceláři Better Business Bureau od roku 2015 do roku 2017.

Zpět na začátek

Rizika vypořádání dluhu

Zatímco společnosti jako National Debt Relief podporují vypořádání dluhů jako osvědčenou cestou, snižují zátěž dluhů, přicházejí s vážnými náklady a riziky. Mezi rizika související s vypořádáním dluhů:

Vaše kreditní skóre bude klesat: Vzhledem k tomu, že vypořádání dluhů vyžaduje, abyste přestali provádět platby na vaše nesplacené dluhy, pozdní platby se budou zobrazovat ve vašich úvěrových výkazech a vaše kreditní skóre bude klesat.

Navíc každý zúčtovaný účet bude uveden na vašich úvěrových výkazech po dobu sedmi let ode dne, kdy se účet poprvé stal nedbalým, což může také poškodit vaše kreditní skóre.

Můžete stále slyšet od věřitelů nebo dlužníků: Neexistuje žádná záruka, že vaši věřitelé budou chtít pracovat s odpuštění státního dluhu, a můžete být kontaktováni kolektivem dluhů nebo dokonce být žalován věřiteli v průběhu procesu.

Úroky a poplatky se nadále zvyšují: Pokud zadáte program pro vypořádání dluhů, vaše účty se stanou nebo zůstanou delikventní, což povede k dodatečným úrokům a pozdním poplatkům. Pokud se program nedržíte dokončení nebo pokud národní nemůže vyjednat dohodu, můžete skončit s vyšší rovnováhou.

Odpustený dluh může být považován za zdanitelný příjem: Odpustné dluhy nad 600 dolarů mohou být považovány za příjem z vašich daní. Věřitelé vám mohou posílat formulář 1099-C prostřednictvím pošty a IRS. Jedinou výjimkou je, pokud jste v platební neschopnosti (vaše závazky přesahují vaše celkové aktiva) v době, kdy společnost usadila se svými věřiteli.

Zpět na začátek

Národní osvobození od daně oproti jiným možnostem

Většina klientů, kteří se přihlásí ke státní dluhové úlevě, se nedotýká jejich dluhu, říká Eckert. Spíše oni dělají včas, ale jen minimální platby, nebo jsou na pokraji zaostávání. Pro mnoho lidí v této situaci existují alternativní možnosti splácení dluhu.

Plán řízení dluhu: Zaplatíte neziskovou agenturu pro poskytování úvěrů, aby vaše dluhy sloučily do jedné měsíční platby a současně snižovaly úrokovou sazbu ve snaze rychlejší splacení vašeho dluhu. To je dobrá volba pro spotřebitele v oblasti dluhu z kreditních karet, kteří mají trvalý příjem splácet dluh do tří až pěti let. Na rozdíl od vypořádání dluhů by měl plán na správu dluhů pomoci zlepšit vaše kreditní skóre.

Porovnejte správu dluhů a vypořádání dluhů

Konsolidace dluhu: Při konsolidaci dluhu převedete více pohledávek na nový dluh pomocí kreditní karty, úvěru na konsolidaci dluhu, půjčky na vlastním kapitálu nebo úvěru na úvěr nebo 401 (k) úvěru. Nový dluh by měl mít nižší úrokovou sazbu, díky níž lze platby lépe zvládnout a pomůže vám rychleji splácet dluhy, aniž byste ztratili úvěr.

Porovnejte konsolidaci a vypořádání dluhů

Bankrot: Úpadek je nákladný a může zničit váš kredit. Vyrovnáváte-li však dluh za ochranu před federálním soudem. Kapitola 7 bankrot vymaže většinu dluhů ve třech až šesti měsících a otírá břidlice čistou a můžete si udržet určité majetek. Bude zastavovat hovory od sběratelů a zabrání soudním sporům proti vám.

Porovnejte bankrot s jinými možnostmi

Vyrovnání dluhu DIY: Můžete vyzvednout telefon, zavolat své věřitele a vyjednat s nimi sami. Stejně jako při používání společnosti pro vypořádání dluhů není úspěch zaručen, ale zejména pokud dlužíte jen několik věřitelů, mohlo by to ušetřit čas a peníze.

Přečtěte si náš průvodce pro vypořádání dluhu s DIY

Zpět na začátek