Peníze, které se skutečně drží

Zdá se, že úsilí, které by nám učinilo chytřejší peníze, nefunguje.

Studie Harvard Business School zjistila, že výuka osobních financí vyučovaná na střední škole nemá žádný vliv na "finanční výsledky", jako například na to, kolik lidí ušetřilo nebo kolik by pravděpodobně chybělo na dluhy. Zpráva pro manažerské vědy zjistila, že i intenzivní výuka měla "zanedbatelné účinky" na chování lidí. To vedlo několik kritiků k tomu, že vzdělávání v oblasti finanční gramotnosti nefunguje.

Jiný výzkum však našel metody, které ukazují slib. Pokud chcete zlepšit svůj vztah s penězi nebo učit své děti o osobních financích, tyto poznatky vám mohou pomoci udělat to.

Učení se děláním

Pro dospělé je jedním přístupem, který přesune jehlu, program Sharpen Your Financial Focus, který před třemi lety zahájil Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů a studoval na Ohio State University.

Účastníci zahajují kvíz, nazvaný MyMoneyCheckUp, aby zhodnotili své finanční zdraví v oblasti rozpočtování, úspory, řízení dluhu a odchodu do důchodu. Finanční poradce přezkoumává výsledky, pomáhá účastníkům určit, které oblasti se chtějí zlepšit, a nastaví cílené vzdělávání, jako jsou osobní workshopy nebo individuální finanční koučování.

Vědci, kteří studovali program, vytvořili kontrolní skupinu lidí, kteří nebyli trénovali, aby porovnali, jak se jejich finance změnily za 18 měsíců. Klienti Sharpen výrazně snížili svůj dluh než kontrolní skupina a snížila se i po tom, co vědci vyčíslila bankrot, zabavování a vybírání mezi studovanými. Při kontrole těchto faktorů snížili klienti ostrost jejich kreditní karty a další revolvingové dluhy o více než 2.700 dolarů více než jejich rovesníci s podobným dluhem a snížili svůj celkový dluh o 7,600 dolarů více.

Klienti také uvedli, že spravují své finance lépe, platili dluhy důsledněji a cítili více finanční důvěry než před poradenstvím.

Klíč: Poradenství, které můžete dnes jednat

Stanovení cílů a vytváření akčních kroků pro klienty zřejmě zlepší chování lidí mnohem víc než brožura nebo třída, říká výzkumná pracovnice Stephanie Moultonová, docentka na Vysoké škole veřejných věd John Glenna ve státě Ohio.

"S poradenstvím skutečně dostávají akční plán, který je přímo zaměřen na ně," říká Moulton. Plány zahrnují "konkrétní akce, které lze provést jako:" Během příštích tří týdnů se chystám zaregistrovat automatické ukládání mého výplaty na svůj účet. ""

Moultonová a její kolegové nalezli podobné výsledky v jiné studii srovnávající lidi, kteří získali finanční koučování, když si koupili domov s těmi, kteří to neudělali. V trénovaných domácnostech bylo méně pravděpodobné, že nebudou platit ani nebudou mít více dluhů.

"Mohlo by to být pocit zodpovědnosti, pocit, že je sledován," říká Moulton. "Cíle a akční plány, o kterých si myslím, že jsou součástí … a dostávají telefonní hovory od poradce:" Hej, řekli jste, že tuto platbu automatizujete. Udělal jsi to?'"

Chcete-li zlepšit vlastní finanční chování, můžete začít s kvízem MyMoneyCheckUp. Být předem varován: je to docela rozsáhlé, a to nejen na současném finančním stavu, ale také na pochopení základních pojmů, které stojí za budováním bohatství a převzetí dluhů. Nástroj ukazuje oblasti, které můžete vylepšit, a kroky, které můžete provést, abyste se tam dostali. Můžete se spojit s jedním z finančních poradců neziskové nadace nebo pokračovat sami.

Co děti potřebují vědět?

Pro děti to, co se zdá, má skutečné standardy pro to, co je finančním vzděláváním, spíše než nechat bankéřům upustit hodinu, nebo se neškolení učitelé pokoušejí to zjistit, říká odborník na finanční gramotnost Annamaria Lusardiová, profesorka na Univerzitě George Washingtona Obchod.

Předchozí výzkum spojil mnoho různých přístupů k finanční gramotnosti, včetně států, které pouze navrhly, aby byly nabízeny ve školách, a ty, které neposkytují žádnou návod, jak naučit. Dřívější studie také obvykle nerozlišovaly mezi státy, které právě schválily mandáty v oblasti finanční gramotnosti, a těmi, které měly dobře vyvinuté standardy.

Studie, která v loňském roce využívala tyto rozdíly, zjistila, že mají rozdíl. Výzkumníci sledovali mladé lidi ve třech státech (Gruzie, Idaho a Texas), kteří požadovali, aby studenti střední školy absolvovali kurz finanční gramotnosti se vzorovým učebním plánem.

Absolventi měli vyšší relativní kreditní skóre a byly méně pravděpodobné, že by ztratily dluhy o 90 dní později než jejich rovesníci v sousedních státech, kteří nedostali vzdělání, podle výzkumníků z Federálního rezervního výboru, Montana State University a Centra pro finanční Bezpečnost na univerzitě v Wisconsinu-Madison.

Pokud jste zvědaví, co děti potřebují vědět, máme nyní národní normy, které byly vypracovány před třemi lety Radou pro ekonomickou výchovu a stanovily, jaké pojmy je třeba učit na každé úrovni. (Například osmístník by měl chápat a vysvětlit hodnotu složeného úroku.) Normy jsou určeny k tomu, aby vedly učitele a tvůrce politik, ale rodiče mohou také využívat informace.

Nebe zná naše děti a my ostatní potřebujeme veškerou pomoc, kterou můžeme získat.Špatné rozhodnutí o penězích mohou odrážet naše životy po celá desetiletí - stačí požádat lidi, kteří přijali příliš mnoho dluhů studentských půjček nebo kteří nedokázali ušetřit dost na odchod do důchodu. Finanční gramotnost nebude pro většinu lidí stavět cestu k bohatství, ale může jim pomoci vyhnout se některým výmolům.

Liz Weston je redaktorka v Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem "Vašeho kreditní skóre". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.