Jak mohou mikrofinanční instituce poskytovat udržitelné půjčky

Как закрыть долги в МФО? Или вообще не платить задолженность по микрозаймам?

Obsah:

Přijmout technologii
Nabídka doplňkových služeb
Rozšíření zákaznické základny
Stát se bankou
Výzvy mikrofinancování

Pro ty z nás zvyklý na bankovní vymoženosti, jako je bezplatná kontrola účtů a výplatní poplatek, může být těžké si představit, že více než třetina světa se bez těchto služeb. Podle Poradní skupiny pro pomoc chudým nemá 2,5 miliardy dospělých po celém světě oficiální bankovní účet. Ve Spojených státech je 9,6 milionů domácností bez bankovnictví, zjišťuje Federální pojišťovna pro pojištění vkladů.

Instituce mikrofinancování (MFI) zvyšují přístup jednotlivců s nízkými příjmy k finančním službám, zejména osobním půjčkám - přinejmenším to je myšlenka.

"Banky nebudou ani mluvit s lidmi, kteří chtějí půjčit malé částky peněz. Lidské půjčky jsou to, čím jsou, "říká Michael Tucker, profesor financí na Fairfieldově univerzitě.

Úvěry náročné na lidi jsou však drahé a některé nedávné pokusy měnových finančních institucí vydělat peníze - včetně IPO - a jejich úrokové sazby v průměru 35% vedly některé k otázce, zda instituce upřednostňují zisky vůči lidem.

Aby byly MFI úspěšné, musí snížit náklady. Ale mnohé z jejich výdajů - které jsou předávány uživatelům - jsou nevyhnutelné. Rachel Heath, profesorka ekonomie na Washingtonské univerzitě, říká:

Není jistě žádný důvod, proč by lidé pomáhali a finančně udržitelně se vzájemně vylučují pro měnové finanční instituce.
Dokud MFI nabízí úvěr levněji než alternativní přístup lidí k úvěrům, dlužníci pravděpodobně prospívají a pokud je tato úroková míra pro MFI výhodná, bude udržitelná. S tím však myslím, že hodně lidí, kteří vidí vysoké úrokové sazby a předpokládají, že měnové finanční instituce jsou vyděšené, si neuvědomují, jak drahé je dělat malé půjčky velmi chudým lidem. Existují jen velmi vysoké transakční náklady na správu malých úvěrů. Takže i když lidé mohou stále těžit z úvěrů s vysokou úrokovou sazbou od měnových finančních institucí … budou mít prospěch z nižších úrokových sazeb. To by pravděpodobně neumožnilo, aby byly MFI udržitelné.

Navzdory vysokým sazbám jsou mnohé měnové finanční instituce udržitelnými a cennými částmi jejich komunit. Jak úspěšné instituce řídí náklady při dodržování svých misí? Investmentmatome požádal odborníky o zvážení.

Robert Christen a Todd Watkins o MFI a technologii

Elisabeth Rhyne a Maclyn Clouse o rozšíření možností mikrofinancování

Todd Watkins, Maclyn Clouse a Harsha Rodrigues o rozšíření dosahu MFI Les Dlabay na měnových finančních institucích a bankách
Caitlin McShane a Bart Victor o tom, jak mikrofinanční výzvy jsou a nejsou jedinečné

Přijmout technologii

Patří do banky cihel a malty, není to jediný způsob, jak získat přístup k finančním aplikacím, které šetří čas a peníze. A nyní, že 6 miliard lidí na světě má přístup k mobilní technologii, podle časopisu Time Magazine stále více a více MFI využívá k tomu, aby zvýšilo své členství a snížilo provozní náklady.

Robert Christen, prezident a zakladatel Boulderova institutu mikrofinancování a profesorka praxe veřejné správy a mezinárodních záležitostí na univerzitě v Syracuse, uvádí, že úspory nákladů nabízené mobilní technologií snižují náklady a zvyšují přístup zákazníků:

Instituce mikrofinancování začínají velice využívat technologická řešení, jako jsou mobilní telefony a agentové transakční systémy, které snižují náklady na transakce s klienty.
Tato úsilí a další, jako je vývoj algoritmů založených na rozhodovacích modelech, mohou dramaticky snížit provozní náklady, což pak zase umožňuje snížit úrokové sazby v konkurenčním prostředí. Výrazně zlepšující náklady rovněž umožňují institucím mikrofinancování dosáhnout mnohem většího rozsahu a slouží exponenciálně většímu počtu chudých rodin, které jsou finančně vyloučeny.

Todd Watkins, profesor ekonomie na Lehigh University, říká, že mobilní bankovnictví v Keni přináší výhody jak MFI, tak jejich zákazníkům:

Pravděpodobně nejinovativnější věc, která se děje, jsou mobilní peníze. K dispozici je program v Keni nazvaný M-Pesa … M-Pesa přichází jako aplikace načtená do vašeho mobilního telefonu, takže každý s mobilním telefonem ji může použít.
Můžete vybírat hotovost u desítek tisíc agentů po celé zemi … Lidé ji používají jako náhradní bankovnictví. Neexistuje žádná infrastruktura, takže je z bankovního hlediska opravdu levná. A vzhledem k placení bankovních poplatků je to mnohem levnější … Asi polovina obyvatel nyní využívá tyto mobilní peníze. Je to velkolepé.

Uprostřed Serengeti … Viděl jsem chlápka, který se staral o ovce a poslal mobilní peníze bratranci v Nairobi. To je parádní.

Nabídka doplňkových služeb

Zjednodušení přístupu k mikrofinancování nezmění, pokud tyto služby nejsou užitečné. Mnoho finančních institucí přináší zákazníkům hodnotu tím, že rozšiřuje své nabídky na úspory, pojištění a další finanční produkty - a pomáhá zákazníkům (kteří ne vždy vědí, jak číst, psát nebo používat čísla) je spravovat zodpovědně.

Elisabeth Rhyne, ředitelka Centra pro finanční začleňování společnosti Accion, zdůrazňuje význam podpory zákazníků a vzdělávání pro měnové finanční instituce:

Stejně jako u jiných podniků musí být mikrofinanční instituce finančně udržitelné, pokud mají nadále sloužit svým zákazníkům.Jelikož mají zákazníci omezené prostředky a úvěry mohou být škodlivé, pokud jsou zneužívány, instituce mikrofinancování musí věnovat zvláštní pozornost zajištění ochrany spotřebitele … Musí přejít z kreditu pouze na vyváženou sadu finančních služeb a potřebují informovat zákazníků o vhodném používání svých výrobků. V průběhu času chceme také vidět nižší ceny, a tak instituce mikrofinancování neustále hledají efektivnější způsoby poskytování finančních služeb, zejména prostřednictvím technologií.

Maclyn Clouse, profesor financí na univerzitě v Denveru, viděl indické měnové instituty přizpůsobené technologii, aniž by ztratily zaměření na své zákazníky:

Tam bylo týdenní setkání, kde by dlužníci přivezli hotovost, a úředník z PFI by si vzal hotovost v koženém pouzdře a jel na motocyklu … V naší poslední cestě do Bangalore jsme šli ven do venkovské vesnice, a oni mluvili o tom, že více zákazníků získává schopnost platit s jejich mobilním telefonem, ale oni stále ještě budou pokračovat v tomto týdenním setkání.
Účelem není jen vybírat peníze, ale ujistit se, že s vámi bude vše v pořádku. To jsou věci, které mají rozdíl a naznačují, že MFI může být více než zdrojem půjčky.

Co zjistíte, je, že dobré MFI hledají své zákazníky jako víc než jen klient, který jim umožní udržet si udržitelnost. Dobré měnové finanční instituce poskytnou vzdělávací programy týkající se půjček, vedení podnikání, zdravotní péče, života obecně. Snaží se přilákat zákazníky více než jen peníze.

Rozšíření zákaznické základny

Poskytování malých úvěrů malému počtu lidí je drahé. To je důvod, proč banky typicky nerobí. Takže pro měnové finanční instituce je klíčové rozšíření jejich zákaznické základny - ať už se jedná o technologii, nabízející další služby nebo jinou metodu. Pro mnohé, přidání nových uživatelů, dokonce i uvnitř vesnice, snižuje náklady na zákazníka.

Watkins z Lehigh University tvrdí, že vysoké náklady, kterým čelí menší měnové finanční instituce, ohrožují instituce a ubližují svým zákazníkům:

Většina [MFI] je příliš malá. Existují desítky tisíc měnových finančních institucí. Některé se zabývají stovkami či tisíci klienty … Úspory z měřítka se skutečně daří jen … v desítkách či stovkách tisíc klientů.

Církevní měnové finanční instituce, které se zabývají stovkami členů, snaží se poskytovat finanční služby a mají fixní náklady na zřízení systému a dobré dohledu, shromažďování údajů, nahlédnutí do toho, kdo splácí vaše půjčky, dobrý přístup k kapitálu mimo organizace … Tyto věci jsou pro velké organizace levnější.

A náklady jsou také přímo propojeny s úrokovými sazbami. Mikrofinancování má černé oči, protože účtují vysoké úrokové sazby podle našich bankovních standardů. Organizace, které mají nízké náklady, mají nízké úrokové sazby. Je tu … linka, která jde rovně nahoru. Pokud jste malí, máte vyšší náklady, takže účtujete více. Prostě nikoho neposkytuje službu.

Královská univerzita v Denveru navrhuje cílený dosah venkovských měnových finančních institucí:

Sazby MFI jsou vysoké, ale jsou vysoké, protože provozní náklady jsou pro tyto instituce velké. Stojí jim to hodně za peníze a v mnoha případech ve venkovských oblastech musíte jít zákazníkovi. Není to, jako byste přišli do pobočky. Máte zákazníky, kteří nikdy neopustili svou vesnici, a vy máte úvěrové důstojníky, kteří chodí na motocykly, takže se stávají extrémně nákladnými … Výzvou je pokrýt tyto náklady.

Strávili jsme odpoledne v jedné z těchto vesnic [v Kambodži], kde jsme museli strávit hodinu a půl, abychom se tam dostali na jednu špínu a zákazníci všichni říkali, že dostali půjčku od této instituce ", protože k nám přišli. "To jsou věci, které zákazníci chápou a oceňují … Je to úlohou MFI přesvědčit zákazníka, aby s nimi mohl vypořádat. Pokud můžete získat většinu podnikání v této vesnici, bude to pro vás mnohem udržitelnější než [řízení z vesnice do vesnice,] soutěžit s jinými institucemi.

Harsha Rodriguesová, šéfka strategie pro Světové bankovnictví žen, vysvětluje, jak změna zaměření organizace - od mikrofinancování na finanční inkluzi - pomohla jim oslovit více dlužníků:

Nejprve existoval mikroúvěr. Nyní se jedná o mikrofinancování, celou řadu služeb, jako je budování aktiv, které mohou těžit lidem mimo tradiční finanční systém. Světové bankovnictví žen si uvědomilo, že to není jen mikrofinancování. Je to finanční inkluze.
Jak přivedete jednotlivce do formálního finančního systému a pomůžete jim, aby je využívali ve svůj prospěch? Existují osoby samostatně výdělečně činné, zejména v neformálním sektoru, mimo radar formálních finančních institucí. Nemají … účetní knihy. Banky se s těmito segmenty necítili dobře. Vidíme také, že lidé s nízkými příjmy dostávají platy, tovární pracovníky v rozvojovém světě. V těchto segmentech je mnoho žen. Dostávají platy v hotovosti a jsou zcela vyloučeni z finančního systému. Pokud mohou dostat svůj plat na účet, mohou ušetřit, vrátit peníze … Začali jsme přemýšlet o tom, jak můžeme tento segment rozmýšlet v širším slova smyslu. Náš jazyk se vyvíjel. "

Stát se bankou

Aby bylo možné uspokojit nové potřeby klientů a zlepšit jejich přístup k kapitálu - snížení úrokových sazeb - některé měnové finanční instituce se změnily a stály se bankami.Přechod od neziskového k prospěchu byl však skalnatý a kontroverzní u mnoha odborníků, zvláště když bývalé měnové finanční instituce zveřejní.

"Nejsem si jistá, že je to tak dobrá věc, protože veřejná míra může znamenat neočekávaný zisk pro akcionáře," říká Tucker. "Není toho hodně, ale je tam venku."

Banky samozřejmě slouží mnoha zákazníkům. Ale tak i MFI. Les Dlabay, profesor ekonomie a obchodu na Lake Forest College, vysvětluje, proč jsou měnové finanční instituce stále důležité pro dlužníky s nízkými příjmy:

Historicky byly programy mikrofinancování navrženy tak, aby odpovídaly kapitálovým potřebám lidí s nízkými příjmy neziskovými organizacemi.
Vzhledem k tomu, že se potenciál tohoto trhu stal viditelným, některé neziskové organizace převedly na status zisku a banky se o těchto zákazníkůch nedostatečně seznámili. V důsledku toho byl na trh mikrofinancování použit jiný obchodní model (pro zisk). To vedlo k některým situacím nadměrné zadluženosti a vykořisťování. Zisková sekce mikrofinancování si uvědomila potřebu nevstupovat na některé trhy, které by byly lépe poskytovány neziskovými organizacemi.

Výzvy mikrofinancování

Vyrovnávací zisk a společenská odpovědnost jsou pro MFI stále výzvou. Ale někteří, jako Bart Victor, profesor morálního vedení na univerzitě Vanderbilt, říkají, že jejich nesnáze nejsou jedinečné:

Pojem sociálního podnikání je toto dvojí poslání.
Ale spousta firem má dvojí mise … Drtivá většina společností dělá … Budeme usilovat o optimalizaci zisku, ale omezen zákonem … Sociální podniky nejsou proti tomu imunní … To je to, co to dělá fascinující … Spousta pozorovatelů má sympatie pro jednoho nebo jinou misi. Všichni, kteří vím, kdo je v tom, pracuje velmi, velmi tvrdě na krátkodobých kompromisech … Jste na tygra - tak to funguje.

A zdá se, že jiné organizace, jako je Opportunity Fund založené v Kalifornii, které půjčují více než 2 miliony dolarů každý měsíc dlužníkům v Los Angeles a San Franciscu, našly rovnováhu. Mluvčí Caitlin McShane říká:

Finanční udržitelnost a pomoc zákazníkům jsou symbiotické. Čím více pomáháme zákazníkům, tím více příjmů vytváříme.
To vede k naší dlouhodobé finanční udržitelnosti. Příjmy Fondu příležitostí pocházejí ze získaných příjmů a příjmů (asi půl a půl). Náš získaný příjem je rostoucím zdrojem příjmů. Pokračujeme snižováním našich provozních nákladů a nákladů na vznik každé půjčky … Zároveň se naše společnost podporovatelů nadále rozšiřuje. A zásoba příspěvkových příjmů drží krok s nárůstem úvěrů. Proto čím více lidí pomáháme, tím více lidí nám chce pomoci.

A ačkoli to mohou být staré zprávy, existuje mnoho důvodů být optimistický ohledně mikrofinancování. Podle společnosti Tucker se splátky většiny institucí pohybovaly kolem 95%.

Dodává Watkins z Lehigh University: "Stovky milionů lidí získávají finanční služby, které by jim nedošlo před dvěma desetiletími. Hlasují s nohama."

Hlavní obraz přes iStock. Todd Watkins foto s laskavým svolením ryanhulvat.com