Pokud životní pojišťovna může odmítnout nárok
Obsah:
Je to scénář noční můry. Poté, co zemřete, vaše životní pojišťovna odmítne vyplatit, takže vaše rodina nebude mít finanční zabezpečení, které jste plánovali poskytnout.
Za prvé, neměňte paniku. To je vzácné. Celková hodnota pojistných událostí životního pojištění, které pojišťovny poprvé odmítli nebo zpožděli, byla v roce 2013 435 milionů dolarů, což je jen 0,7% ze 64 miliard dolarů, které zaplatili v tomto roce, podle údajů amerického výboru životního pojištění a Národní asociace pojišťovacích komisařů. A pojistitelé nakonec zaplatí mnoho nároků, které zpočátku zpochybňují.
Zatímco pro pojišťovny je vzácné, že odmítají platit, existují kroky, které můžete přijmout, abyste zajistili, že vaše blízké nebudou ponechány.
Důvody odmítnutí
Obecně řečeno, existuje několik důvodů, proč pojistitelé nemusejí platit životní pojistné plnění, včetně:
- Zrušení pojistky, protože pojistné nebylo zaplaceno
- Sebevražda během prvních dvou let trvání politiky (poté jsou zahrnuty sebevraždy)
- Smrt při spáchání trestného činu
- Vražda ze strany příjemce
- Významné nepravdivé údaje o žádosti o životní pojištění, pokud zemřete během prvních dvou let trvání pojištění
Poslední důvod je nejčastější. Los Angeles Times z údajů z roku 2009 zjistil, že dvě třetiny sporných tvrzení byly za materiálně nesprávné údaje, jako například neposkytnutí podrobností lékařské historie.
Když žádáte o životní pojištění, odpovíte na otázky týkající se vašeho zdraví, rodinné lékařské historie, kouření, koníčky, financí a další. Po vydání pojistné smlouvy pojistitel má obecně dvouletou dobu zpochybnění, v níž může zrušit politiku důležitých informací, o kterých jste lhali, nebo se mýlíte, že se aplikace nesprávně pokazila. V těchto případech pojistitel vrátí zaplacené pojistné.
"Buďte pravdiví v aplikaci. Možná budete mít možnost vynechat se v krátkodobém horizontu, ale nakonec to může stát svým blízkým. "- Ryan Andrew, pojišťovací agent v Richmondu ve Virginii
Životní pojišťovny však obecně nehledají zkreslená tvrzení, pokud neexistuje nárok, který by spustil červenou vlajku, uvádí článek z roku 2010 Yale Law Journal "Proti odcizení pojištění" od Briana Barnese. Kritici nazývají toto "upisování po uplatnění nároku". To znamená, že jakákoliv chyba nebo záměrná lži na vaší žádosti by se mohla vrátit k pronásledování vaší rodiny, pokud zemřete během prvních dvou let politiky. Obdrží pojistné zpět, ale ne dávku za úmrtí.
Pojistitelé odmítli nároky a zrušili pojistné smlouvy v rámci období zpochybnění z důvodů, jako jsou:
- Lži o příjmu
- Neuvádí další životní pojištění
- Nesprávné odpovědi na žádost pojišťovací agent
- Nezmiňuje léčbu menších onemocnění
- Ležely o hmotnosti
- Zneužívání imigračního statusu
- Nezmínil se, že kouří jednu cigaretu denně.
Ve všech státech, včetně Kansasu, Missouri a Rhode Island, může pojistitel popřít nárok, a to i v případě, že klamné prohlášení nebylo v souvislosti s příčinou smrti v souladu s článkem Yale Law Journal. V jednom případě pojišťovna zrušila politiku muže, který zemřel při nehodě v bazénu, neboť na žádost nezjistil srdeční zdravotní stav. Další společnost zrušila politiku muže, který zemřel na rakovinu žaludku, protože jeho žádost nezmínil předchozí léčbu hepatitidy B. Soudy obhajovaly obě rozhodnutí.
Důvody zrušení pojistky však musí být "materiální", což znamená přímo související s rizikem, které pojistitel předpokládal při vydávání této politiky, podle článku z roku 2010 v časopise American Court of Justice. Některé státy, jako je Oklahoma a Texas, dovolují, aby byla politika zrušena pouze v případě, že by klamání bylo podvodné, což znamená záměrné spíše než nevinnou chybu, poznámky k článku Yale Law Journal.
Zatímco soudy někdy odmítají žádosti o zamítnutí na základě nesprávných výpovědí v žádosti, dědicové ještě musí zaplatit právníkům, aby jim pomohli urovnat spory.
Jak se vyhnout problémům
Existuje několik kroků, které můžete podniknout, abyste minimalizovali riziko, že nárok na životní pojištění vaší rodiny bude zpochybněn nebo zamítnut.
1. Nenechte se ležet na žádosti o životní pojištění. Může být lákavé pokusit se utéct, když nezmínil svůj dlouhý kouřový zvyk, předchozí léčbu deprese nebo láskyplnou péči o životní pojištění. Možná si myslíte, že jste udělal, když je vaše žádost schválena. Pokud však během prvních dvou let politiky zemřete, společnost se může dozvědět o klamavých tvrzeních a zrušit politiku, a to i v případě, že lži nemají nic společného s vaší smrtí.
"Buďte pravdiví v žádosti," radí Ryan Andrew, pojišťovací agent v Richmondu ve Virginii. "Možná byste se mohl krátkodobě vymanit, ale nakonec to může stát vaše blízké."
2. Opatrně zvažte otázky týkající se aplikace. Aplikace životního pojištění mohou být dlouhé a komplikované. Možná budete v pokušení rychle reagovat na otázky, s malou pozorností. Dohled nebo nedorozumění by mohlo zanechat vaši rodinu nechráněnou.
"Klienti často procházejí lékařskými otázkami," říká Andrew a dodává, že někteří z jeho klientů zanedbali zmínku o kouření.
3.Pokud si nejste jisti, co znamená otázka, zeptejte se. Michelle Morganová, pojišťovací agentka v Livermore v Kalifornii, uvádí, že zrušení není záležitostí pro klienty, kteří se skutečně a upřímně snaží chránit své rodiny.
"Ve své kanceláři píšeme spoustu životních pojištění, a to se nikdy nestalo," říká a dodává, že to je hlavně proto, že pojišťovny většinou hodlají pracovat na odhalování potenciálních problémů před vydáním politiky.
4. Opatrně zkontrolujte svou aplikaci. Poté, co vy nebo vaši pojišťovací agent vyplníte žádost, pečlivě ji přečtěte, abyste zajistili, že všechny odpovědi budou před podpisem přesné.
Konečně, pokud jste příjemce, jehož nárok byl zamítnut, kontaktujte právníka. Ne každá chyba v pojistné přihlášce se vyskytuje jako věcné zkreslení, které vyžaduje zrušení politiky.
Aubrey Cohen je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @aubreycohen .
Obrázek přes iStock.
