Životní pojištění rodičů dětí se speciálními potřebami

Životní pojištění může pomoci vytvořit bezpečnou budoucnost pro dítě se zvláštními potřebami a dát rodičům klid.

Dobré plánování je nezbytné, aby se předešlo chybám a zachovalo se nárok dítěte na důležité vládní výhody.

Ujistěte se, že pokud jste v této situaci a jste někým, kdo potřebuje životní pojištění, nemusíte to dělat sám. K dispozici jsou pomůcky, které pomáhají, a právníci a finanční poradci, kteří se specializují na pomoc klientům, jako jste vy.

Vyhodnocení potřeb dítěte

Prvním krokem je přemýšlet o potřebách vašeho dítěte a odhadnout náklady na plnění těchto potřeb během jeho života, přičemž si uvědomte, že můžete kdykoli zemřít. Odečtěte odhadem vládní přínosy, které pravděpodobně dítě obdrží, a to je částka, kterou plánujete poskytnout.

"Upřímně řečeno, v mnoha případech bude nutná životní pojištění velmi zřejmá," říká advokát a finanční poradce Virginie Andrew Hook, bývalý prezident společnosti Special Needs Alliance, nezisková skupina pro zdravotní postižení a veřejně prospěšných advokátů.

Indianapolisský advokát Robert Fechtman, člen představenstva aliance, říká, že téměř všichni jeho klienti kupují trvalé životní pojištění jako součást svých majetkových plánů.

"O to, co se zajímají, je, jak mám zařídit toto dítě, když mi po smrti není dost peněz?" Říká.

Na rozdíl od pojistného životního pojištění, které vyprší po určitém počtu let, trvalé životní pojištění, jako je celý život nebo univerzální život, poskytuje celoživotní ochranu a vyplácí odměnu za úmrtí bez ohledu na to, kdy pojištěný zemřel.

Nastavení důvěry speciálních potřeb

Velkou chybou, kterou je třeba se vyhnout, je neúmyslné diskvalifikace vašeho dítěte před vládní pomocí. K tomu dojde, pokud pojmenujete své dítě jako příjemce pojistky životního pojištění nebo ponecháte cenné majetek přímo na dítě prostřednictvím vaší vůle.

Chcete-li se kvalifikovat pro vládní finanční programy, lidé se zdravotním postižením obecně nemohou mít ve svých jménech více než 2 000 dolarů. Pokud jejich majetek překročí prahovou hodnotu, ztratí nárok na dodatečný bezpečnostní výnos, který je spravován správou sociálního zabezpečení a federálním a státním zdravotním pojištěním Medicaid.

Můžete poskytnout dávky životního pojištění pro dítě a stále zachovat způsobilost pro vládní programy vytvořením zvláštní důvěry. Důvěra obsahuje aktiva pro vaše dítě a doklad o důvěře vysvětluje, jak by měly být peníze použity. Vymenujete správce, který bude spravovat peníze jménem vašeho dítěte.

Správce by mohl být stejný jako opatrovník dítěte, ale to nemusí být nutně případ. Možná budete chtít jmenovat dalšího příbuzného, ​​advokáta nebo jiného odborníka, který bude sloužit jako správce.

"Co když vaše dokonalá volba pro opatrovníka je skvělá při všech osobních rozhodnutích, ale je strašná s penězi?" Říká Fechtman.

Výběr správce je zásadní.

"Pokud nemáte správného správce k provedení tohoto plánu, bude to špatně provedeno a dostanete špatný výsledek," říká Hook.

Při zakoupení životního pojištění prospějete vašemu dítěti, pojmenujte správce a důvěru jako příjemce. Budete také chtít zkontrolovat schůzky s příjemci ve všech ostatních zásadách a účtech, abyste se ujistili, že jsou správné, říká Fechtman.

Získání pomoci

Možná budete potřebovat tým profesionálů, kteří vám pomohou naplánovat - právníka, finanční poradce a odborníka na životní pojištění. Všichni by měli mít odborné znalosti v oblasti plánování speciálních potřeb.

"Litany chyb" jsou možné, pokud nemáte na své straně dobré odborníky, říká Hook. Generální advokáti a finanční projektanti nerozumí všem nuancům spojeným s plánováním pro dítě se zvláštními potřebami.

Zvažte práci s Chartered Special Needs Consultant, říká Adam Beck, ředitel American College MassMutual Center for Special Needs.

MassMutual spolupracoval s Americkou vysokou školou finančních služeb v Bryn Mawr, Pennsylvania, aby vytvořil označení a centrum. Profesionálové, kteří získali označení, jsou nejen odborníky na pojišťovnictví, ale také byli vyškoleni v širokém rozsahu praktických a emočních otázek týkajících se péče o dítě se zvláštními potřebami. Mnoho z nich má děti nebo blízké příbuzné s postižením.

"Většina rodin si neuvědomuje, že se na ně mohou obrátit lidé pochopit to , "Říká Beck.

Advokáti se speciálními potřebami a další profesionálové můžete najít prostřednictvím skupin, jako je Special Needs Alliance a Akademie pro plánování speciálních potřeb.

Vedle toho, že vám pomůže vytvořit zvláštní důvěru, může vám právník pomoci napisovat vůli a připravit dopis o záměru, který je jako průvodce pro pečovatele. "Vyjadřuje všechny vaše naděje a sny pro dítě," říká Fechtman.

Neodkládejte plánování

Dlouhodobé plánování se může zdát skličující, zvláště když je každodenní život náročný.

"Můžete se stát tak ohromeným, že se prostě každý den potýkáte, nemyslíte na to, co se stane, když tam nejste," říká Beck.

Ale konečný výsledek neplánování by mohl být zničující.

"Možnosti v krizi jsou vždy horší než kdybyste plánovali," říká Hook.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka, která pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @barbaramarquand .

Obrázek přes iStock.