Proč životní pojištění není náhradou pojištění pro případ invalidity

Životní pojištění a invalidní pojištění jsou pro pracovní rodiny důležité. Ale když nemáte mnoho peněz, ušetřit, platit za takové politiky může vypadat jako luxus. Podle organizace LIMRA, marketingové výzkumné organizace, 70% spotřebitelů tvrdí, že podstatné životní náklady vedou je buď k nákupu životního pojištění, nebo ke zvýšení krytí, které mají.

A koupíte jak životní pojištění, tak pojištění pro případ invalidity? To se může zdát finančně nemožné.

Pojištění se však týká ochrany financí před katastrofou. Američané mají větší pravděpodobnost, že budou mít životní pojištění než pokrytí postižení, přesto jsou šance na potřebu zdravotního pojištění vyšší. Společnost LIMRA říká, že 44% lidí má individuální pojistky životního pojištění, ve srovnání s 29% osob s postižením.

Pokud jste ve vašich dvaceti letech, máte více než 1-v-4 šanci stát se zdravotním postižením před odchodem do důchodu, podle správy sociálního zabezpečení. Naproti tomu u 25letého muže pravděpodobnost úmrtí před dosažením věku 65 let je 1 z 6, podle organizace Life Happens, organizace pro vzdělávání spotřebitelů. Pro 25letou ženu je šance na umírání před 65 lety 1 z 9.

Mnoho lidí si myslí, že postižení jsou způsobeny především vážnými nehodami, ale podle LIMRA je to jeden z největších mýtů o zdravotním postižení. Nejčastějšími příčinami postižení jsou v podstatě chronické stavy, jako jsou problémy s chrbticí a bolesti svalů.

A životní pojištění nezaplatí žádné náklady na invaliditu. Chcete-li ochránit své příjmy, zvážíte také pojištění pro případ invalidity kromě životního pojištění.

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Životní pojištění vs. dávky v invalidním pojištění

Životní pojištění a invalidní pojištění pokrývají velmi odlišné věci. Životní pojištění nezaplatí za zdravotní postižení a naopak.

Životní pojištění vyplácí vašim příjemcům, pokud zemřete. V některých případech mají pojistníci přístup k dávkám v životním pojištění včas, známým jako "životní dávky". Splnění nároků na živobytné výhody (dříve známé jako "zrychlené dávky při úmrtí") je zpravidla omezeno na osoby s terminálním onemocněním.

Držitelé pojistných smluv s trvalým životním pojištěním mohou získat úvěry z hotovostní hodnoty své politiky na úhradu výdajů. Ale to se nemusí nutně spoléhat. Může trvat řadu let, než politika vytvoří dostatečnou peněžní hodnotu, aby byla užitečná. A pokud podkladové investice ve vašich pojistných smlouvách nefungují dobře, nemusíte si moc půjčit. Konečně, pokud nebude úvěr splacen, budou dávky vyplacené vaší rodině po vašem úmrtí sníženy.

Pojištění invalidity platí část vašeho platu (často 60%) v obdobích, kdy jste příliš nemocní nebo jste zraněni k práci. Většina zásad vyžaduje určitou dobu postižení před tím, než začnou pracovat, a pokrývá určitou dobu prospěchu. Existují krátkodobé (jejichž přínosy obecně vyprší po dvou letech nebo méně) a dlouhodobé politiky postižení.

Existují potenciálně další platby související s postižením, ale neměli byste se na ně spoléhat. Odškodnění pracovníků se například týká pouze v případě, že jste v práci zraněni a dávky v invaliditě pro sociální zabezpečení mají přísné požadavky na způsobilost a průměrně činí pouze 1 165 USD měsíčně.

Snížení nákladů na oba typy pokrytí

Termínová pojistná smlouva životního pojištění pro politiku ve výši 20 000 000 dolarů za zdravou 35letou ženu by mohla činit asi 20 dolarů měsíčně, tvrdí Trusted Choice, organizace, která zastupuje nezávislé agenty.

Pokud nakupujete životní pojištění a snažíte se snížit náklady, můžete snížit dobu trvání pojištění a / nebo dobu trvání. Nákupy se také vyplatí, protože ceny různých pojišťoven se mohou lišit o stovky a dokonce tisíce dolarů za stejné pokrytí.

Vyčerpání jakéhokoli skupinového životního pojištění, které je k dispozici prostřednictvím práce, je také nákladově efektivní způsob, jak si koupit životní pojištění.

Zatímco pojištění pro případ invalidity je často zaměstnancem zdarma, individuální dlouhodobá invalidní politika bude podle Národního sdružení zdravotních pojišťoven stát asi 1,5% až 3% svého hrubého důchodu.

Existují také způsoby, jak snížit pojistné za zdravotní postižení. Volba delšího období před nákupem výhod nebo zkrácení období zvýhodnění sníží pojistné.

Alice Holbrooková je personální spisovatelka, která se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome. Sledujte ji Google+.

Obrázek přes iStock