Životní pojištění "Období sváru" vysvětleno

Slovo "zpochybňování" může znít trochu děsivě, když je spojeno s vaší životní pojistkou. "Soutěž" znamená, že existuje vítěz a poražen a nikdo nechce být na špatném konci, pokud jde o finanční zabezpečení.

Normálně, když někdo zemře, který má životní pojištění, pojistitel vyplácí příjemci pojistné smlouvy brzy po podání žaloby. Pokud však osoba během prvních dvou let zaniká tím, že má politiku - což je obvykle známo jako období zpochybnění - společnost má právo zpoždění platby při vyšetřování nároku žadatelů a může podat žalobu, pokud zjistí, nesprávné zobrazení.

Pokud však nebudete ležet na žádosti o životní pojištění, nemusíte se obávat.

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Proč existuje doba napadení

Lidé občas naléhali na žádosti o životní pojištění, aby získali lepší ceny nebo politiky, na které by jinak neměli nárok. Jiní dělají čestné chyby, které jejich poskytovatel nechytil. Pro ochranu společností v těchto případech existuje doba napadení.

"Rozhodnutí o tom, zda vyšetřovat nárok či nikoliv, je určeno průzkumovým pracovníkem pro případ od případu," říká Whit Cornman, mluvčí Americké rady životních pojišťoven. "Examinátor může zvážit prošetření nároku, pokud existují důkazy, které by naznačovaly, že pojištěná žádost o krytí může obsahovat materiální zkreslení."

Způsob smrti by mohl spustit vyšetřování. Řekněme například, že pojištěná osoba zemře na onemocnění srdce krátce po zakoupení pojistky.

"Průzkumový pracovník může žádost přezkoumat, aby zjistil, jestli pojištěný oznámil, že se s ním léčí," říká. "Vynechání této skutečnosti by mohlo být považováno za významné zkreslení."

Co se stane, pokud pojistitel zpochybní nárok

Pokud po přezkoumání lékařských a jiných informací předložených s žádostmi o životní pojištění pojistitel zjistí, že pojištěná osoba něco nesprávně uvedla, obecně provede jednu ze dvou věcí:

• Zaplatit dávku za úmrtí, sníženou o dodatečné pojistné, které by jí byly účtovány, pokud by to známo. (Například odečtete dodatečnou částku, kterou by měl kuřák zaplatil, pokud mu byla účtována nefungující sazba.)
• Odmítnout nárok a vrátit pojistné příjemci. To se pravděpodobně stane, pouze pokud by nové informace vedly k odmítnutí pokrytí.

Co se stane, pokud pojistitel schválí nárok

Pokud dojde k šetření, které ospravedlňuje příjemce, platba bude zahrnovat i úroky, které pokryjí jakékoli zpoždění, které způsobilo.

Délka vyšetřování se liší v závislosti na okolnostech, říká Cornman. "Úroková sazba a časový rozvrh, kdy úroky začínají po smrti pojištěných, se liší od státu k státu."

Mějte na paměti, že zpožděné a zamítnuté žádosti o životní pojištění jsou poměrně vzácné. V roce 2014 bylo podle nejnovějších údajů Americké rady životních pojišťoven sporných 394 milionů dolarů. To je méně než 1% z téměř 68 miliard dolarů, které pojišťovny vyplácely příjemcům v tomtéž roce, podle analýzy Rady z údajů Národního sdružení pojišťovacích komisařů.

Poznámka: Doba napadení se liší od "sebevražedné doložky", ačkoli jsou často zmateni. Životní pojistky obecně obsahují doložku, která říká, že nebudou platit, pokud pojištěný zemře na sebevraždu během prvního nebo dvou let politiky. Časové období se liší podle státního práva.

Bytí upřímné platí

Nezapomeňte, že pokud jste v pojišťovně upřímný, když požádáte o krytí, můžete věřit, že vaši příjemci dostanou výplatu životního pojištění, a to i v případě, že zemřete den poté, co tato pojistka vstoupí v platnost.

Chcete-li zjistit správnou výši pokrytí a porovnat ceny, použijte náš nástroj srovnání životního pojištění stránek.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.