Co se stane, pokud vaše životní pojišťovna projde

Většina životních pojišťoven zůstává finančně vhodná a umožňuje jim splnit sliby a platit nároky. Naštěstí jsou všechny nejlepší životní pojišťovny finančně silné. Ale ve vzácné situaci, kdy selhá pojišťovna, je připravena pojistná síť chránit pojistníky.

Všechny státy mají zákony, kterými se řídí, co se stane, když se životní pojišťovna dostane do finančních potíží a každý stát má "záruční asociaci", která zajistí, aby pojistníci získali pokrytí a výhody, které jsou splatné, až do výše.

Základní informace o tom, jak jít dolů

Státní oddělení pojištění regulují pojišťovnictví a monitorují společnosti, aby se ujistili, že jsou finančně zdravé.

Když se společnost začne utopit a nemůže splnit své závazky, stávající komisař pojišťovnictví nastoupí a převezme kontrolu nad činností společnosti. Pokud se tak stane, stát to oznámí pojistníkům. Záruční asociace státního životního pojištění a zdravotního pojištění pracuje s pojišťovacím oddělením a pomáhá rozhodovat o jednom ze dvou výsledků:

1. Monitorování společnosti, aby zjistila, zda se může vrátit na nohy (nazvaná rehabilitace)
2. Likvidace společnosti

Pokud má společnost být likvidována, záruční sdružení se zaměřuje na ochranu pojistníků. Sdružení může poskytnout pokrytí a nároky na úhradu přímo nebo převést pojistné na finanční stabilní pojišťovací společnost. Mohlo by také pracovat s jinými asociacemi státních záruk.

Před více než deseti lety mohly proces přemísťování pojistníků na zdravou společnost trvat roky; nyní, když je tato strategie používána, obvykle trvá měsíce, jak uvádí organizace National Organization of Life & Health Insurance Guarantee Associations.

Během likvidace se aktiva společnosti vyprodávají a slouží k placení věřitelů, včetně pojistníků. Záruční sdružení posuzuje své členy pojišťovací společnosti, aby kryly pohledávky, pokud k nim dojde. Všechny životní pojišťovny, které mají licenci k podnikání ve státě, musí patřit k záruční asociaci tohoto státu. Držitelé pojistných smluv, kteří žijí ve státech, kde pojišťovna nebyla licencována, jsou zpravidla pokryta sdružením ve státě, ve kterém má likvidovaná společnost sídlo.

Záruční dávky pro sdružení

Výše dávek, které mohou federace státních záruk vyplatit nebo převést na jinou společnost, jsou omezena. Limity se liší v jednotlivých státech, ale sdružení v každém státě nabízejí podle pojistných smluv v životním pojištění a pojištění zdravotního pojištění minimálně následující:

• 300 000 dolarů v životním pojištění
• 100 000 dolarů v hotovosti, nebo v případě výběru z trvalého životního pojištění
• 100 000 dolarů odebrání a peněžní hodnoty za anuity

Můžete získat specifické informace o vašem státním záručním sdružení na internetových stránkách národní organizace.

Pokud vaše pojistka slíbila výhody vyšší než to, co může poskytnout záruční sdružení, můžete podat nárok na majetkovou nárok zaniklé pojišťovny o rozdíl.

Proč byste měli zkontrolovat hodnocení finanční síly pojišťovací společnosti

I když státy poskytují záchrannou síť v případě selhání pojišťovny, je mnohem lepší, aby se předešlo potížím na prvním místě. Když kupujete životní pojištění, zkontrolujte hodnocení finanční síly společnosti.

Trvá jen několik minut, než je na stránkách nezávislých ratingových firem, jako je A.M. Nejlepší, Fitch Ratings, Moody's Investor Services nebo Standard & Poor's Ratings Services. (V některých případech se možná budete muset zaregistrovat zdarma k přístupu k ratingům.) Ratingové agentury vydávají známky pro pojišťovny a každý má vlastní měřítko. A + je například pátým nejlepším ratingem od společnosti Fitch a druhým nejlepším ratingem od společnosti A.M. Nejlepší.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @barbaramarquand .

Obrázek přes iStock.