Je Váš nouzový fond příliš velký?

Tři až šest měsíců výdajů: Je to zlaté pravidlo nouzových fondů.

Je to také zastrašující cíl, když začnete sčítat všechny prvky svého rozpočtu.

Ale ve skutečné krizové situaci - propouštění, zdravotní nouzi, která vám neumožňuje pracovat - většina těchto prvků by byla spíše diskreční než nutná. A nouzový fond je určen k pokrytí pouze potřebných měsíčních výdajů (čtěte: udržujte osvětlení, neudržujte své členství v posilovně).

Nebezpečí nadbytečného nouzového polštáře

Nebezpečí může být silné slovo - nikdy není nic špatného se ušetřit více peněz. Existuje však strategie, kde a jak ušetříte, a přetížení vašeho nouzového fondu má nevýhody.

Největší: Konvenční rada říká, že nouzové peníze by měly být uloženy na běžném spořicím účtu, kde získáte pod 2% úroky, a to i po nedávném zvýšení sazeb Fedu. Ukládání příliš velkého množství peněz za nízké úrokové sazby může znamenat skutečnou ztrátu peněz na inflaci v průběhu času. (V poslední době však více odborníků naznačuje, že nouzové peníze mohou být konzervativně investovány.)

Druhou nevýhodou je, že můžete být nadměrně přispíváním k tomuto nouzovému fondu a zanedbáváte možnost zvýhodnění penzijního účtu jako 401 (k) nebo IRA. Tam jsou velké příležitosti náklady, protože tyto peníze navíc chybí z příjmů z investic. Při 2% úroku dostanete 400 dolarů ročně na zůstatek 20 000 USD. Pokud byste místo toho investovali, příjmy by mohly být třikrát nebo čtyřikrát.

Vypočítejte, kolik potřebujete

Nejprve si všimněte, že se odkazuje na pokyny tří až šesti měsíců výdaje, ne příjmy. I tak je to široká škála. Tam, kde spadáte na toto spektrum, závisí na různých faktorech: Jste domácnost s jediným příjmem? Cíl vyšší. Je vaše práce úzce spojená s ekonomikou? Stejný. Je váš příjem různorodý, což znamená, že jeden zdroj může vyschnout, ale jiní vás udrží na hladině? Jsou ve vašem domě dva lidé? Možná budete moci střílet o něco níže.

Pak se musíte podívat na skutečné výdaje. (Tip: Pomáhá vám mít rozpočet na místě před začátkem tohoto cvičení.) To se vrátí k nezbytným versus diskreční výdajové vědro. Můžete jít bez jakýchkoliv volných předmětů v nouzové situaci: kabelové a jiné náklady na zábavu; výdaje na stravování; nakupování; příspěvky na úsporu. Výjimkou je internet, který budete potřebovat například při hledání práce.

Co zbývá? Elektřina, teplo, voda; nájem nebo hypotéky a platby za automobily; potraviny, náklady na zdravotní péči, pojištění a platby dluhů. Doplňte, kolik těchto nákladů za měsíc vynásobíte počtem měsíců, které chcete pokrýt, a máte velikost cílového fondu.

Zvažte další zdroje peněz

V situaci ztráty zaměstnání budete chtít peníze v hotovosti. Nemůžete zaplatit hypotéku kreditní kartou. Můžete také chtít vložit nouzový fond do výdajů, o kterých víte, že přicházejí - například pokud se vaše střecha narazí na délku života. To vám pomůže spát v noci.

Pokud však máte nadpřirozené financování, abyste se připravovali na nepředvídané výdaje, jako je šance, že váš pes potřebuje nouzovou operaci, mějte na paměti, že nemusíte potřebovat hotovost, ale spíše způsob, jak zaplatit za něco. A to může být kreditní karta, kterou si pak vyplatíte.

Nedělejte si chybu: Jednou z obrovských přínosů nouzového polštáře je to, že vás drží mimo dluh z kreditních karet. Jít do takového dluhu není tu návrh. Pokud však vaše kreditní karty jsou bez dluhu, můžete být schopni dát méně peněz do nouzového fondu, protože můžete platit náklad na kartu a zaplatit ji dříve, než úroky začnou narůstat.

Jak bys přišel s penězi, abys to vyplatil rychle? Mohli byste se ponořit do nouzových peněz, které jste odložili v případě ztráty zaměstnání. Můžete ušetřit splátky za měsíc nebo dvě; Koneckonců, jestliže jste ten typ, který by měl přefinancovat váš nouzový fond, pravděpodobně máte poměrně vysokou míru úspor, a že peníze - dokonce i příspěvky na důchod - by mohly vzít krátkodobou objížďku. Mohli byste mít přístup k hotovosti, které jste vyčlenili na jiné cíle (domácí platbu, příští léto dovolenou). Nebo můžete tyto diskreční výdaje omezit a trochu naklonit se.

Uvedení jakéhokoli přebytku do lepšího využití

Pokud zjistíte, že vaše úspora v případě nouze může být snížena, odstraňte přebytek a vložte jej do IRA. V roce 2018 můžete do jednoho z těchto účtů uložit až 5.500 dolarů ročně (nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší).

Poté přesměrujte jakékoliv budoucí příspěvky, které jste naplánovali jedním ze dvou způsobů:

Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 dolarů (k) a nevyděláváte dostatečně na to, abyste získali úplnou shodu, je to priorita č. 1.

Pokud nemáte 401 (k), nezískajte odpovídající dolary nebo již dostatečně přispějete k tomu, abyste je maximalizovali, IRA je vaší nejlepší volbou. Pokud se rozhodnete pro Roth IRA spíše než pro tradiční, je tu další bonus: v důrazu na pinch - peníze, které přispíváte, mohou být použity pro nouzové situace, protože pravidla odvolání Roth IRA umožňují, aby příspěvky byly kdykoli klepnuty.

»Již jsem maximalizoval IRA a 401 (k)? Ukládejte extra peníze na účet zprostředkování.

»Potřebujete pomoc při vytváření finančního plánu?Naučte se, jak si vybrat finanční poradce podle svých potřeb

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky.E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.