Ukládá se bezvýznamné?

Zvedněte ruku, pokud jste se někdy pokoušeli vybudovat nouzový fond, pak se vzdal po neočekávaných výdajích odčerpal vše, co jste se podařilo ušetřit.

Pokud jste to vy, pravděpodobně jste součástí 47% Američanů, kteří nedávno prohlásili Federální rezervě, že nebudou moci zaplatit neočekávaný výdaj ve výši 400 dolarů, aniž by něco půjčili nebo prodávali. Někteří říkali, že vůbec nebudou moci přicházet s penězi.

Fedova statistika vyvolala nedávný příběh o pokrytí Atlantického časopisu "Tajná škoda Američanů střední třídy". Autor Neal Gabler přiznává, že je jedním z mnoha lidí, kteří žijí na výplatě, a to i přes "solidní střed - nebo dokonce na příjmy z vyšší střední třídy ", jak to uvádí.

Kousek shromáždil tisíce komentářů - mnoho z nich se nevyhnutelně zaměřilo na početné chyby a špatné rozhodnutí Gablera.

Lidská přirozenost se na ně zaměřuje jako způsob, jak říkat: "Vidíte, já jsem chytřejší, než byl. Špatné věci se mi nestanou. "Ale posedlost o jeho chytroch, jako je vypuštění malého 401 (k) platit za svatbu své dcery a držet ženu v temnotě o jejich peněžní situaci, riskuje chybějící větší obraz maloval:

Když příjmy rostou, finanční chyby vás mohou vrátit zpět. Když se příjmy a bohatství zmenšují, mohou se vaše životy vyrušit.

Nezáleží na tom, jestli jste nevinná oběť, nebo jste pozvali katastrofu se sérií špatných rozhodnutí. Co se změnilo, je, jak horší může spadnout, když jsou v tváři ekonomické větry.

Co je teď jiné?

V minulosti se někteří lidé potýkali s pohyblivostí dolů i v dobrých časech. Každý, kdo byl zdravotně postižený nebo ztratil práci v uplynulém období života, mohl vidět, jak se zhoršuje, a nikdy se nezotavuje.

V těchto dnech však nehovoříme jen o tom, že se jednotlivci vyrovnávají se zmenšujícími se finančními vyhlídkami. Mluvíme o milionech, o celé třídě lidí - včetně toho, co zbylo ze střední třídy.

V USA průměrné příjmy vyvrcholily v roce 1999 a dosud se podle Centra pro sčítání lidu nezotavily. Naše celkové bohatství, měřené průměrnou čistou hodnotou, kleslo od roku 1998 o 21%, podle inflačně upravených údajů z průzkumu spotřebitelských financí zveřejněného Fedem zveřejněným v září 2014.

Když je většina země podstatně chudší po 15 letech, nemůžete vinit finanční křehkost Američanů na špatně zvážených latte návyky nebo dokonce převýšení na svatbě dcery.

Takže mám soucit s Gablerovým argumentem, že se nemůže vymanit z cyklu výplaty výplaty, že "primárním důvodem, proč mnozí z nás nemohou ušetřit na deštivý den, je to, že žijeme v pokračující bouři." pokračuje v výčtu neočekávaných výdajů, velkých a malých, poté cituje novou kresbu z New Yorku s nadpisem: "Mysleli jsme, že to byla hrubá náplast, ale ukázalo se to být náš život."

Když je to tak špatné, jak může záchrana věci?

Věc je, že nemusíte ušetřit tolik, abyste měli velký rozdíl.

Nedávná studie Urban Institute zjistila, že malé částky - úspory v rozsahu od 250 do 749 dolarů - mohou izolovat rodiny s nižšími příjmy od těžkostí po poklesu příjmů. Rodiny s tímto množstvím úspor byly o 28% méně pravděpodobné, že by ztratily platbu na bydlení, o 24% méně pravděpodobné, že by ztratily úhradu z veřejných prostředků, a o neuvěřitelnější 78% nižší pravděpodobnost vystěhování než rodiny s méně než 250 dolary. Není divu, že čím vyšší jsou vaše příjmy, tím větší úspory budete potřebovat k tomu, abyste se izolovali před chybějícími platbami nebo abyste se dostali k vysídlení. Výzkumní pracovníci Urban Institute odhadovali, že za účelem izolace rodiny s průměrným příjmem z těchto těžkostí a nejméně 5 000 dolarů za rodinu s vyššími příjmy je zapotřebí alespoň 2 000 dolarů.

Nejsou to malé částky, zejména pro lidi začínající od nuly. Ale úspora není méně důležitá, protože je těžší dělat. Když se nemůžete spolehnout na zvýšení nebo dokonce na trvalé výplaty, které vás vyčistí, potřebujete ještě více úspor.

Jak můžete (realisticky) zachránit?

Jak na světě to děláte? Vy:

Předvídat předvídatelný. Mnohé z výdajů, které Gabler (a další) nazývají neočekávané, jsou docela předvídatelné. Domy a auta budou potřebovat opravy. Máte-li zuby, budete mít zubní účty. Domácí zvířata budou muset jít do veterináře. A tak dále.

Pravděpodobně nebudete moci předvídat přesně to, co zaplatíte, ale odhady založené na minulých zkušenostech nebo dokonce obecných pravidlech, jako je rozdělení 1% až 2% kupní ceny domů na roční opravy a údržbu, vám mohou dostat dost blízko. Je mnohem rozumnější dát nejdříve tyto peníze a žít na tom, co zbylo, než žít na 100% svých příjmů a vyškrábat se pokaždé, když se stane nevyhnutelným.

Začněte malý. Úspora cíle $ 500 je dobrý první krok. Pokud můžete něco prodat nebo použít neočekávané, abyste mohli začít, skvělé. Jinak pravidelně dělali malé příspěvky; nakonec se přidávají.

Definujte "nouzové". Pokud se ponoříte do svých úspor, pokaždé, když se na vaší kontrolní účet objeví výpary, nebo když si "zasloužíte" léčbu, peníze tam nebudou, když ji opravdu potřebujete.

Stick s ním. Ukládání není něco, co uděláte jednou. Pokračujete, a pokud výdaje vyčerpávají vaše úspory, zaměříte se na přestavbu polštáře.Dokonce i poté, co jste se rozvrátili od výplaty výplaty výplaty, pokračujte v úsporách bez ohledu na to, co bude stavět vaše finanční odolnost.

Téměř každý může něco ušetřit

V takových beznadějných finančních situacích budou vždy lidé, které nemohou zachránit. Mnoho by bylo lepší, kdyby podávali nějaké dluhové úlevy, jako je například bankrot - za předpokladu, že by mohli najít peníze, aby mohli začít znovu.

Ale většina lidí to může udělat.

Začněme se spodkem ekonomického žebříku. Představa, že chudí nemůže zachránit, je mýtus, který byl vyvrácen výzkumem po celém světě, říká Gail Hillebrandová, šéfka vzdělávání a angažovanosti spotřebitelů pro Úřad pro ochranu spotřebitelů.

"Bylo to důsledně prokázáno, že [chudí] mohou zachránit a mohou stanovit cíle," řekl Hillebrand nedávno na panelu summitu o finanční gramotnosti Federal Reserve Bank of Chicago. "Přes ekonomické spektrum, kdekoli začínáte, dovednosti v oblasti finanční způsobilosti mohou zlepšit váš život a to zahrnuje i úsporu."

Nejdůležitější je vaše příjmy nebo životní podmínky - je to, že se rozhodnete zachránit a následovat.

Zákon o spasení má mnohem víc co do činění s tím, kolik peněz se ve vašem životě hromadíte, než vaše výdělky, náhodné události, ke kterým dojde, nebo dokonce i vybrané investice podle výzkumu ekonomů Stevena Ventia a Davida Wiseho pro národní Úřad pro ekonomický výzkum.

Zjistili, že někteří lidé s nízkými příjmy nahromadili šest čísel hnízdí, zatímco někteří s vysokými příjmy neměli nic. Tam byly velké rozdíly v tom, kolik lidí s podobnými příjmy se podařilo hromadit, ale celkově většina rozdílů v bohatství souviselo s tím, zda lidé zachránili a kolik.

Není to "jedno a hotovo"

Pokud jde o krátkodobé úspory, je důležité si pamatovat, že to není rozhodnutí "jedno a hotovo". Neustále budete muset tyto prostředky doplňovat.

Když opravu aut nebo účet veterináře vytěsní váš nouzový fond, proveďte obnovu tohoto fondu prioritou. Jedná se o "oplach a opakování" část úspor, které tolik lidí postrádá, a to způsobuje, že se vzdali nouzového fondu - přestože fond dělal přesně to, co měl mít, tím, že poskytoval peníze, když to potřebovali.

Uložení není zbytečné, jinými slovy. Dnes je to důležité. To je to, co stojí mezi vámi a finančními šoky, které by mohly poslat váš život do špičky.

Liz Weston je redaktorka v Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem "Vašeho kreditní skóre". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.