Investiční nástroj, který skutečně ztrácí peníze |
Před pár lety měla místní restaurace v mém městě zmrzlinu. Propagace byla silně propagována, včetně novin a místních rozhlasových stanic.
Když přišel den obchodu, projel jsem kolem zařízení, abych zjistil, kolik lidí se ukázalo. Linka byla poměrně dlouhá, ze dveří a kolem budovy. Myslel jsem si, že kdybych se dostal do fronty, musel bych počkat asi dvě hodiny na můj volný kužel zmrzliny.
Pro kužel zmrzliny, který běžně stálo asi $ 1.50.
Když jsem přemýšlel o tom, strávil jsem stojící v řadě pro zmrzlinový kužel, uvědomil jsem si, že spíš než ušetřit peníze, tak bych to ztratil. Stál ve vedení na dvě hodiny za $ 1.50? To není úspora peněz vůbec - zvláště když si myslím, že hodina mého času stojí asi 85 dolarů. Jednoho dne se vrátím, strávím 10 minut a zaplatím 1,50 dolarů.
Je zřejmé, že tato mentalita - to, co stojí za to, že stojí ve dvou hodinách na bezplatném kuželku zmrzliny, je dobrá věc - je to běžné. A to je myšlenka, která platí i pro spořicí účty. Možná si myslíte, že ušetříte peníze a budujete bohatství, když budete mít peníze na spořicím účtu, ale skutečností je, že ztrácíte peníze. Zde je důvod, proč
Inflace a eroze kupní síly
Důvodem, proč spořicí účty vedou ke skutečným ztrátám, je způsob, jakým inflace snižuje vaši kupní sílu.
Časem se zvyšují ceny … to je inflace. Inflaci lze také popsat jako snížení kupní síly. Každopádně se inflace snižuje na skutečnost, že váš dolar nekupuje tolik, jako kdysi.
Pravděpodobně jste viděli tento princip ve svém vlastním životě. Vzpomínám si, kdybych si mohl koupit sadu nápoje z prodejního automatu za 75 centů. Teď zaplatím víc než jen dolar, pokud se rozhodnu, že ze stroje udělám sódu. Inflace se také objevuje v menších obalech. Pamatujte si, kdy byl čtvrtkrát zmrzlinový krém skutečný? Nyní je to o něco méně než jeden čtverečník - ale stále platí stejné množství peněz (nebo dokonce trochu více).
Inflace ovlivňuje všechny z nás, od nákladů na potraviny až po náklady benzinu na cenu ostatních výrobků a služeb. Federální vláda sleduje míru inflace v průběhu času, takže máme představu o tom, kde jsou ceny vedeny. Ve skutečnosti můžete najít historické údaje o inflaci z roku 1914 - to je téměř 100 let.
Jakmile pochopíte, že inflace je tam, tiše podkopává vaši kupní sílu, uvědomíte si, že všechny vaše investice se vrací "skutečně", jsou skutečně nižší, než jste si mysleli. A i když pravděpodobně nemyslíte na spořicí účet jako na investici, pravdou je, že výnosy z vašeho spořicího účtu jsou také zhoršeny inflací.
Negativní skutečné výnosy z vašeho spořicího účtu
Podle Index spotřebitelských cen používaný k měření celkové inflace v americkém hospodářství, průměrná míra inflace za rok 2012 činila 2,07%. Zvažte to na okamžik a pak se podívejme na návrat, který dostanete z tzv. Vysoko výnosového spořicího účtu. Je pravděpodobné, že máte štěstí, pokud vyděláváte 1%.
Pokud vaše peníze v loňském roce ztratily hodnotu ve výši 2,07% a váš spořicí účet pouze vrátil 1%, skutečností je skutečnost, že váš skutečný výnos je skutečně mínus 1,07 %. To je negativní návrat, což znamená, že ztrácíte peníze. A to ani nezahrnuje daně z úrokových výnosů. V době, kdy tyto platby zaplatíte, jsou vaše ztráty ještě větší.
V některých prostředích vám může vysoký výnosový spořicí účet poskytnout kapitálovou ochranu při současném pozitivním výnosu. Například v roce 2006 jsem otevřel účet s vysokým výnosem, který nabídl 5%. V roce 2006 byla průměrná míra inflace 3,24%. Po roce 2008 se však ceny výrazně snížily. Jediným rokem od té doby, kdy úrokové sazby na spořicích účtech překonaly inflaci, bylo v roce 2009, kdy došlo k deflaci.
Podmínky pro získání víc než inflace na spořicím účtu neexistují právě teď.
I když jsou vaše vklady pojištěné, vaše kupní síla není. Váš spořicí účet může vytvořit slušný nouzový fond, ale pokud očekáváte budování bohatství v průběhu času, účet spořicího by nemusel dělat trik - přinejmenším ne dokud sazby nezvýší. Ale pak musíte doufat, že inflace nezvyšuje stejnou měrou nebo rychleji.
Investiční odpověď: Co se týče skutečných výnosů, ztrácíte se spořícím účtem. Namísto toho hledat investice snižující inflaci, aby se kompenzovaly ztráty s nízkým výnosem. Některé fondy obchodované na burze (ETF), akcie a další aktiva vám mohou pomoci získat vyšší návratnost, která převyšuje erodující sílu inflace.
