Jak odejít do důchodu s příjmem šesti čísel

Úspora pro odchod do důchodu je abstraktní cvičení, dokud neuvedete skutečná čísla do skutečného plánu. Postavme strategii pro výplatu důchodu ve výši 100 000 dolarů od 65 let a do 90 let.

Mějte na paměti, že peníze v průběhu času ztrácejí kupní sílu. Jinými slovy, vaše 100 000 dolarů, když odjedete do důchodu, nebude kupovat tolik, kolik to dnes dělá. Navíc můžete žít déle nebo odstupovat dřív, ale pro účely jednoduše začínáme někde v procesu plánování, začneme s tím.

Komplexní scénář pro odchod do důchodu by měl zvážit inflaci, odchylky trhu, míry čerpání a podobné detaily nejlépe ponechané finančním projektantům za použití pokročilých výpočtů. Někteří poradci používají to, co se nazývá simulace "Monte Carlo". Jiní milují dobrou tabulku. Pracujeme s tím, co je málo víc než koktejlové ubrousky, ale čísla vám poskytnou představu o práci, kterou je třeba udělat.

Pokud jste 20 let

Předpokládejme, že jste se již postarali o tři hlavní překážky, které vedou několik tisíciletí od začátku závodu do důchodu: dluh z kreditních karet a studentských půjček a tříletý až šestiměsíční nouzový fond. Budete chtít dát své důchody do daňového zvýhodněného investičního účtu, jako například IRA, 401 (k) nebo SIMPLE. Jak investovat své úspory je téma pro jiný čas. To, co chceme, je číslo - velké množství, které je potřebné k tomu, aby nám po práci po dobu 25 let pohánělo život.

Steve Vernon je výzkumný vědecký poradce pro divizi finančního zabezpečení Stanfordského střediska pro dlouhověkost. Jeho kniha "Peníze pro život" pojednává o výhodách a nevýhodách různých způsobů vytváření příjmů z důchodu. Investmentmatome se ho zeptal, jaký hnízdo vejce bude potřebovat, aby získal roční důchod na důchod ve výši 100 000 dolarů.

"Mým velmi obecným pravidlem je úspora, která se rovná 25násobku požadované výše ročního příjmu z důchodu při odchodu do důchodu," říká. "Takže pokud potřebujete 100.000 dolarů ročně na penzijní důchod, budete potřebovat úsporu ve výši 2,5 milionu dolarů. Je-li příjmy ve výši 100 000 dolarů navíc k sociálnímu zabezpečení nebo zahrnující sociální zabezpečení, je to rozdíl."

V našem plánu vyloučíme sociální zabezpečení, takže 2,5 milionu dolarů bude naším počátečním bodem.

Zrušení velkého čísla

Abychom ušetřili úspory potřebné pro náš šestidimenzionální důchodový důchod, uvažujme o dalším druhu rad. Společnost BlackRock, správcovská společnost, nabízí kalkulaci "Opravy během kritické předstihové fáze" (CoRI), která má uvést částku, kterou musí investor ušetřit, aby generoval požadovaný příjem po celou dobu odchodu do důchodu.

Při použití stejných parametrů daných společnosti Vernon poskytuje kalkulačka CoRI podobný, i když mírně nižší výsledek: 2 miliony dolarů. To by vyžadovalo úspory přibližně 9 500 dolarů ročně od 20 let, a to na základě předpokládané roční návratnosti ve výši 6%. To je možné číslo, pokud máte 401 (k) v práci; ve skutečnosti je mnohem nižší než maximální povolený odklad ve výši 17 500 USD povolený v roce 2014.

Ale je to asi 800 dolarů každý měsíc. To je velké číslo pro někoho ve svých 20 letech.

Pokud jste 40 let

Ve vašich špičkových ročních obdobích může trvat každý bit od tohoto limitu 401 (k) odložení, abyste se dostali na cestu ke šesti číselnému odchodu do důchodu. Pokud jste od 20 let ušetřili 9 500 dolarů ročně s návratností ve výši 6%, již byste měli ve svém odchodu do důchodu již 350 000 dolarů. Pokud tomu tak není, je čas hrát dohromady a nasadit každý investiční nástroj ve vašem arzenálu: každoroční rebalancování, daňově efektivní investiční fondy nebo fondy obchodované na burze a sklizeň daní zisků a ztrát. Po dosažení věku 50 let můžete využít podpory, abyste zvýšili své příspěvky do IRA nebo 401 (k).

Pokud jste 60 let

Je to závod na cílové čáře a měli byste vidět velkou vyváženost ve vašem investičním prohlášení. Někde v okolí 1,5 milionu dolarů. Chcete-li dosáhnout cíle úspor, hnízdo vejce, které dokáže každoročně vyprodukovat 100-násobné příjmy z důchodového věku, můžete prodávat některé prostředky, které vám pomohou vyrovnat zůstatek na vašem účtu.

Snižování výdajů během pětiletého odpočítávání až do odchodu do důchodu může také pomoci zmírnit váš rozpočet po skončení práce. Nyní je vhodný čas, abyste se podíleli na výhodách vašeho sociálního zabezpečení a Medicare. Možná se dokonce rozhodnete, že budete pokračovat v práci ještě několik dalších let nebo vytvářet příjmy na částečný úvazek, abyste vydělali mezeru.

Úsporný cíl ve výši 2 až 2,5 milionu dolarů, který je zapotřebí k vytvoření šestimístného příjmu z důchodu, se může zdát nemožné - ale pouze dokud nebudete mít plán a pevný závazek uspět.

Snížení důchodového spoření prostřednictvím služby Flickr.