Co přepínání splácení studentských půjček vypadá jako
Obsah:
- Jaké jsou vaše možnosti nad rámec standardního plánu?
- Jak budou plány přepínání ovlivňovat, kolik platíte celkově?
- Jak přepíšete splátkové plány?
- Toulec
- Naše metodologie
- Přihlaste se k týdennímu bulletinu Investmentmatome Grad, kde dostanete kariérovou a peněžní poradku přímo do doručené pošty.
Pokud máte náročný čas na poskytnutí plateb studentských půjček na desetiletý standardní plán splácení, zpomalujete - a nakonec se dostanete na výchozí - není vaším jediným řešením. Federální půjčky vám dávají možnost snížit částku, kterou dlužíte každý měsíc, výběrem jiného plánu splácení studentských půjček, dávka soukromé půjčky nenabízejí.
Ve většině případů znamená nižší měsíční splátka také delší splátkový termín, který zvyšuje částku celkového úroku, který vám dlužím. Přechod na cenově výhodnější plán splácení vám však pomůže vyhnout se škodlivým důsledkům selhání: zničené kreditní skóre, zdobené mzdy a neschopnost získat federální podporu v budoucnu.
Zde je návod, jak můžete snižovat platby a náklady, které budou v průběhu času nákladné.
Jaké jsou vaše možnosti nad rámec standardního plánu?
- Vyplacené splácení je desetiletý plán, který vám umožní zaplatit nižší částku za měsíc, než začnete, poté zvýší vaše platby každé dva roky. Částka, kterou zaplatíte do konce doby trvání úvěru, bude obecně vyšší než částka, kterou jste zaplatili za standardní plán.
- Prodloužení splácení prodlužuje dobu splácení až na 25 let a vaše platby mohou být buď fixní, nebo dokončené. Je k dispozici pouze dlužníkům s více než 30 000 USD ve vynikajících přímých půjčkách.
- Vláda nabízí čtyři plány splácení založené na příjmech: příjmově založený, podmíněný příjem, plat, jak si vyděláváte a revidujete, když vyděláváte. Největší plán, na který máte nárok, závisí na tom, v jakém roce jste své půjčky vybrali. Tyto plány kryjí vaše měsíční platby ve výši 10% až 20% svého volného příjmu a odpustíte zbývající zůstatek úvěru po 20 až 25 letech včasných plateb.
Jak budou plány přepínání ovlivňovat, kolik platíte celkově?
Je to velké rozhodnutí provést změnu studentských půjček. Takže jsme chtěli zjistit, kolik dlužníků, kteří přešli ze standardního plánu, skutečně zaplatí v průběhu doby, protože úroky se zvyšují, čím delší dobu půjdete splácet své půjčky. Byl by přepínač stojí za to? Zde je to, co jsme zjistili:
U dlužníka v tomto příkladu by volba odstupňované nebo splátky na základě příjmu znamenalo zaplatit dodatečně téměř 1,500 dolarů úroků navíc k původní částce úvěru. Je důležité si uvědomit další zájem, za který byste byli zodpovědní. Ale tyto dodatečné náklady by mohly být užitečné, pokud nový plán splácení, který si vyberete, ušetří peníze v krátkodobém horizontu, abyste získali svou finanční pozici.
Jak přepíšete splátkové plány?
Zapojte informace o půjčce, stav podání daně a příjmy do Federálního odhadu výplaty výdajů na studium, abyste viděli plánované platby podle různých plánů. (Podívejte se na níže uvedenou metodologickou část, kde naleznete další informace o tom, jak jsme se dostali k našim projekcím.)
Jakmile máte představu o tom, které plány by mohly být pro vás vhodné, volejte nebo pošlete e-mail na svého poskytovatele úvěrů, společnosti, která spravuje vaše federální půjčky jménem vlády. Společní poskytovatelé půjček zahrnují služby výpůjčních služeb Great Lakes, FedLoan Servicing, Nelnet a Navient. Tato společnost potvrdí, který plán vám poskytne nejnižší možnou měsíční platbu, a oni vám řeknou další kroky. Změna plánu přímo u svého poskytovatele půjček je vždy zdarma; nemusíte zaplatit společnosti na oddlužení od třetích stran, abyste požádali o nový plán nebo o odpuštění půjčky prostřednictvím možností splácení založených na příjmech.
Pokud máte nárok na plán založený na příjmech, budete muset vyplňovat žádost a každoročně recertifikovat svůj příjem. Když provedete přepínač, ujistěte se, že máte přehled o tom, kdy je splatná další platba a jak ji zaplatíte, abyste si ji nenechali ujít.
Toulec
Klíčem k splácení úvěrů je najít plán, který splňuje vaše bezprostřední potřeby a zároveň si pamatujte jeho dlouhodobé dopady na vaše finance. Pokud je odstupňovaný, rozšířený nebo založený na příjmech jediný způsob, jak si můžete dovolit jinak významné měsíční platby, přejděte na možnost, která zajistí, že všechny platby budou uskutečněny včas. Budete se vyvarovat selhání, udržet dobrý kredit a zůstat na správné cestě, aby vaše úvěry za nějakou dobu, a to i v případě, že se to cítí jako dlouhá doba.
Chcete-li se dozvědět více o výběru plánu splátek, který je pro vás nejlepší, navštivte stránku Investmentmatome Student Loan Central.
Naše metodologie
Využili jsme nástroj Federal Reserve Estimator, který vám pomůže odhadnout, kolik skutečně zaplatíte, pokud se podíváte na úrokové platby, na tři splátkové plány: standardní, odstupňované a založené na příjmech.
Použili jsme zůstatek ve výši 26 946 dolarů, což je průměrná výše federálních půjček, kterou studenti čtyřletých veřejných vysokých škol dluží, když absolvují podle federální studijní pomoci a průměrnou úrokovou sazbu 3,9%. Také jsme předpokládali, že tento dlužník má počáteční upravený hrubý příjem ve výši 40 000 USD ročně, je jediný a žije v Kalifornii. Pak jsme mapovali, kolik by zaplatil za měsíc, v zájmu a celkem na třech plánech splátek.
Přihlaste se k týdennímu bulletinu Investmentmatome Grad, kde dostanete kariérovou a peněžní poradku přímo do doručené pošty.
Brianna McGurran je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.
Obrázek přes iStock. Graficky přes Jazeenu Pineda / Investmentmatome.
