Ujistěte se, že účet "zdarma" je skutečně zdarma

Když vidíte propagaci pro bezplatný kontrolní účet, je rozumné zpochybňovat nárok, a to zejména s nárůstem bankovních poplatků.

Zatímco volné nebo nízkonákladové účty jsou stále těžší najít, není to nemožné, říká Paul Golden, mluvčí Národní nadace pro finanční vzdělávání. Nicméně "spotřebitel má větší zodpovědnost za to, že dělá své domácí úkoly, nakupuje a pochopí a přečte si mechaniku a strukturu účtu," říká Golden.

Tenký tisk

Vyčištění jemného tisku a zveřejnění informací o sazbách a poplatcích představuje vaši první obrannou linii proti záludným poplatkům. Golden říká, že mnoho "bezplatných" účtů má obvykle požadavky, z nichž nejběžnější jsou finanční prostředky uložené přímo na účet, placení účtů online nebo udržení minimálního zůstatku. Podívejte se na jakékoliv poplatky, které se vyplatí, pokud tyto podmínky nejsou splněny.

Mezi další běžné poplatky patří:

• Poplatek za ATM: Zatímco většina bank a družstevních záložen má volné sítě bankomatů, budete pravděpodobně platit poplatek za použití "zahraničního" bankomatu, který je mimo síť banky. Dokonce i v případě, že vám banka neúčtuje za použití jedné, může majitel ATM ještě stanovit poplatek. Jiné akce než výběr peněz, například kontrola zůstatku, mohou také vést k poplatek, říká Golden.
• Limity transakcí: Zkontrolujte hranice stažení. Někteří poskytovatelé zakrývají číslo, které můžete provádět prostřednictvím bankomatů nebo šeků, které můžete psát za měsíc. Tyto limity jsou běžnější v úsporách než při ověřování účtů.
• Kontokorentní poplatky: Pokud vám váš poskytovatel účtu povolí přečerpání účtu nebo utratit více než dostupný zůstatek, budete pravděpodobné, že dostanete poplatek za poplatek, často více než $ 30. A může vám být účtován zájem o peníze, které jste zaznamenali. Dokonce i když propojíte s jiným účtem na ochranu před kontokorem, můžete vám ještě účtovat poplatek za transakci. Golden říká, že nejlepším způsobem, jak se tomu vyhnout, není přečerpání tím, že si na svém účtu udržíte polštář.
• Debitové poplatky: Na platebním terminálu lze také zpracovat jako kreditní karty mnoho debetních karet s osobními identifikačními čísly nebo PIN. Vzhledem k rozdílům v poplatcích za zpracování transakcí se někteří majitelé účtů účtují za zaplacení pomocí PINu za malý poplatek. Zlatá společnost zaznamenala poplatky za transakci až 25 centů. Jiné finanční instituce vyžadují určitý počet plateb prostřednictvím platebních karet za měsíc, aby účet vedli "bez poplatků".
• Ostatní poplatky: Můžete také účtovat poplatky za papírové šeky, za použití pokladny, po delší dobu nečinnosti a při přijímání výpisů z účtu na papíře, nahrazení debetní karty nebo karty ATM, zastavení plateb nebo vrácených položek.

Další způsoby, jak se vyhnout poplatkům

Studie ukázaly, že největší poplatky účtují největší banky.

"Spousta komunitních bank, družstevních záložen a on-line bank, které nejsou cihly a malty, může nabízet více nákladově konkurenceschopných kontrolních účtů, které jsou samozřejmě zdarma bez skrytých poplatků," říká Zlatý, jehož nezisková skupina podporuje finanční gramotnost. Pobyt z větších bank vám pomůže vyhnout se poplatkům.

Zvažte návštěvu nedaleké pobočky nebo zavolejte na otázky ohledně požadavků a poplatků. Aktivita a kladení otázek vás nejen pomohou dozvědět se více o účtu a cítit se s tou finanční institucí více sebevědomější, ale "pokud někdo nemůže vysvětlit, jak tyto poplatky fungují, je to červená vlajka," říká Golden.

Spotřebitelé mají tendenci nejprve otevírat účty a poté získat podrobnosti o podmínkách, říká Golden. Navrhuje, aby každý, kdo by chtěl založit nový účet, mohl nakupovat, aby zjistil nejlepší sazby a podmínky a pak otevřel ten, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

Registrační bonusy

Mnoho bank nabízí bonusové peníze při otevření nového účtu, ale jako propagace kreditních karet existují vždy kvalifikační požadavky. Tyto podmínky často zahrnují zavedení minimální částky, vytvoření přímých vkladů a někdy také platby online. Než převedete banky na bonusové hotovosti, ujistěte se, že znáte požadavky a můžete je splnit.

Vaše úsilí není vždy dost

Prostě dělat domácí úkoly není vždy dost. M & T Bank v Buffalu v New Yorku inzerovala "bez struny", ale neposkytla důležité informace o způsobilosti. Když téměř 60 000 zákazníků nesplnilo tyto tajemné požadavky, byly převedeny na účty s poplatky.

Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů podnikl kroky proti bance v říjnu 2014 a požadoval tak vrácení poplatků ve výši 2,9 milionů dolarů a zaplatit pokutu ve výši 200 000 dolarů. Agentura také varovala všechny finanční instituce, aby se vyhnuly podobným praktikám.

Takže když děláte co nejvíce, abyste se vyhnuli těmto nákladům, může někdy zkrátka zkusit, číst jemný tisk a položit správné otázky předtím, než otevřete účet zdarma, je pravděpodobné, že odhalíte nějaké skryté poplatky a námitky.

Emily Starbuck Crone je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome. Sledujte ji na Twitteru @emstarbuck a dále Google+.

Obrázek přes iStock.