HomeReady a Home Possible: půjčky s 3% dolů za rok 2018
HomeReady by Fannie Mae
Obsah:
- Fannie Mae HomeReady
- Freddie Mac Domů Možné
- Možnosti, kdy je problém 3% dolů
- Crowdsourcing
- Příjmy z pronájmu
- Pronájem-vlastnit
- Více způsobilých nemovitostí by mohlo pomoci
- Jsou konvenční 97 úvěrů LTV lepší než FHA?
- Co bude dál?
- Start proces předběžného schválení hypotéky
- Porovnejte FHA oproti běžným úvěrům
- Nalézt nejlepší věřitelé s nulovou a nízkou platební schopností
Po léta byla Federální správa bytů králem horské hypotéky s nízkými platbami. Nyní Fannie Mae a Freddie Mac, vláda-sponzorované podniky, které poskytují kapitál na trhu hypoték, jsou navrhování úvěrových produktů pro nadějné domácí kupující s chudý spořící účty.
S doménou Fannie Mae HomeReady a Freddie Mac's Home je možné, že na tzv. Konvenčních půjčkách je k dispozici 3% záloha - nebo to, co věřitelé označují jako 97% půjčku za hodnotu, nebo LTV. Konvenční úvěry jsou úvěrové produkty nejčastěji vydávané věřiteli.Fannie Mae HomeReady
Jonathan Lawless, viceprezident pro vývoj produktů a cenově dostupné bydlení ve společnosti Fannie Mae, uvádí, že dnešní půjčky FHA s nízkou splátkou mohou být "drahé" s počátečními a pokračujícími pojistkami na hypoteční pojištění, které trvají po dobu trvání půjčky. vybudovat vlastní úvěrový konkurenční produkt s nízkou splátkou.Do programu HomeReady jsou zahrnuty příjmové limity, s výjimkou určených čtvrtí s nízkými příjmy. Fannieho standardní půjčka 97 LTV nemá takové omezení, pokud je alespoň jeden dlužník první kupující domů.
Ačkoli FHA je známá svými uvolněnými úvěrovými požadavky - včetně kreditního skóre minimálně 580 - Fannie's HomeReady má malou křiklavou místnost. Umožňuje rodičům být spolumajitelky - bez bydliště v domácnosti - a platby z pronájmu mohou být považovány za zdroj příjmů. Dlužníci mohou mít až 50% poměr dluhu k příjmu a skóre FICO je nízké až 620. Jenomže zúčtování DTI a překážek úvěrového skóre vám neudělí souhlas. Lawless říká, že Fannie Mae se snaží eliminovat "rizikové vrstvení" - několik faktorů, které fungují proti úvěruschopnosti dlužníka. Nízké kreditní skóre by bylo jedno. Přidejte vysokou DTI a máte dvě údery proti vám. Musí to být jeden nebo druhý. "Nikdy by nebylo možné provést půjčku [97 LTV] s 620 FICO a 50 [DTI]," říká Lawless Investmentmatome. "Budete potřebovat kompenzační faktory." To by mohlo znamenat více peněz v bance, vyšší příjem - nebo konečně více než 3% zálohu. " VÍCE: Vypočítejte si DTI Freddie Mac má vlastní program LTV 97 Home Possible. Program pomáhá dlužníkům s nízkým až střednědobým příjmem s úvěry poskytnutými v některých oblastech s nízkými příjmy. Kupující mohou opakovat i kvalifikaci. Zatímco Home Possible bude nadále Fenddie Mac "vlajkovou loď" cenově dostupný hypoteční produkt, Patricia Harmon, vedoucí produktový manažer Freddie Mac, říká, že je ještě větší flexibilita v novém programu s názvem HomeOne. Alespoň jeden dlužník musí být první kupující domů, ale neexistují žádné příjmové limity ani zeměpisná omezení. A Harmon odráží bezvýhradní opatrnost ohledně pokynů k upisování. "Pokud má dlužník 640 kreditních bodů, není to automatické schválení, ani automatický pokles. Záleží na mnoha dalších charakteristikách, které má dlužník, "říká Harmon. "Čím vyšší je kreditní skóre, tím nižší je dluh, tím větší jsou hotovostní rezervy na místě - tím vyšší je pravděpodobnost schválení." "Přestože 3% znějí jen málo, protože domácí ceny rostou, stává se stále větším a větším množstvím a těžší a těžší je ušetřit," říká Lawless. Fannie Mae a Freddie Macová se pokoušejí odstranit i tuto bariéru a umožnit přeplněným zálohám s ohledem na příjmy společnosti Airbnb a dokonce i na pronájem. CMG Financial, věřitel založený v San Ramon, Kalifornie, vytvořil společnost Homefundme.com, kde potenciální kupci domů mohou využít kolektivní kapsy své sociální sítě. "V podstatě mohou požádat rodinu, přátele, spolupracovníky, kolegy, přátele z Facebooku, aby jim dali pět dolarů," řekl Lawless. Mezitím společnost Loftium sídlící v Seattlu umožňuje potenciálním kupcům domů pronajmout si pokoj v jejich budoucím domově, aby pomohli osivu své zálohy. Výměnou za budoucí podíl nájemného z vašeho pokoje na Airbnb, Loftium předpovídá příjem a poskytne vám procentní podíl z této částky, kterou pak můžete uplatnit na vaši zálohu. Dlužník bude muset zaplatit 1% celkové úhrady; Fannie Mae umožňuje dalších 2% pocházet z společnosti Loftium, říká Lawless. " VÍCE: Vypočítejte měsíční hypotéku Existuje dokonce i iniciativa, kterou Fannie Mae testuje. "Začínáte jako nájemník, ale máte také možnost koupit [domů] za pevnou cenu v budoucích letech," říká Lawless. Ne všichni věřitelé se účastní těchto pilotních programů, a to ani s podporou Fannie nebo Freddie. Když mluvíte s několika věřiteli, můžete získat nápad, pokud umožní tyto nové testovací programy pro stahování plateb. Pokud testování probíhá dobře, Lawless říká, že tyto možnosti by se mohly oficiálně stát součástí úvěrových programů společnosti Fannie Mae. "Z velké části jsme viděli, že Freddie změnil programy tak, aby odpovídaly programům, které máme na svém místě," dodává Lawless. Přístup k hypotečnímu financování, a to i při nízkých zálohách, stále nevyřeší problém nedostatku dostupného bydlení. Konvenční financování se rovněž snaží pomoci tomuto problému řešit. Fixační horní financování zabalené do hypotečního úvěru na bydlení - také s 3% zálohami - může být jednou odpovědí. Společnost Lawless tvrdí, že program Fannieho půjčky na obnovu v minulosti byl "neohrabaný", ale byl nedávno aktualizován a upraven tak, aby byl jednodušší. A Fannieho program MH Advantage, který financuje vyráběné bydlení, nabízí také 97 financování LTV. Úvěry zajištěné firmou FHA stále čerpají podíl domácích kupců na prvním místě, avšak počty hypotečních úvěrů v roce 2017 poklesly o 4% oproti roku 2016. Mezitím se počet konvenčních půjček pro prvních klientů zvýšil za stejné období o 18% ke zprávě o hypotéce Genworth First-Time Homebuyer Report. Říká Michael Fratantoni, hlavní ekonom pro Sdružení hypotečních bankéřů, že tyto 3% konvenční úvěrové programy mají významný pozitivní dopad na trh kupujících na domácím trhu? "Ano, obzvláště pro věřitele, kteří zůstávají opatrní ohledně expozice proti nepravdivým pohledávkám, konvenční 97 úvěrů získává trakci," říká Fratantoni Investmentmatome. Zákon o nepravdivých tvrzení vyvolal záplavě soudních sporů amerického ministerstva spravedlnosti proti věřitelům, kteří byli obviněni z podvodů při upisování úvěrů FHA jako součást havárie bydlení před deseti lety. V důsledku toho se mnozí věřitelé začali vyhýbat půjčkám FHA a uvítali konvenční hypotéční programy s nízkou splátkou. "Tyto půjčky však zůstávají dražší než půjčky FHA pro dlužníky, kteří mají méně než dokonalý kredit," říká Fratantoni. "Celkové náklady - hypoteční splátky a pojištění hypoték - jsou pro půjčky FHA nižší než pro konvenční půjčky, pokud úvěrové skóre dlužníka je zhruba 700 nebo nižší." Diskutujte o možnostech půjček s nízkou splátkou, FHA a konvenčních, se třemi nebo více veriteli, porovnejte poplatky a náklady na pojištění hypoték a zjistěte, co je pro vaši situaci nejvhodnější.Freddie Mac Domů Možné
Možnosti, kdy je problém 3% dolů
Crowdsourcing
Příjmy z pronájmu
Pronájem-vlastnit
Více způsobilých nemovitostí by mohlo pomoci
Jsou konvenční 97 úvěrů LTV lepší než FHA?
Co bude dál?
