Jak hodnotit nabídky kreditní karty

Když jste připraveni na novou kreditní kartu, je důležité zkontrolovat všechny dostupné nabídky, abyste zajistili, že pro vás získáte nejlepší možnou kartu. Ale jak to děláte, aniž byste museli zmizet něco důležitého? Přijeďte do Investmentmatome a řekneme vám jak! Zde je 10 kroků k vyhodnocení nabídky kreditní karty.

1. Zvažte zdroj nabídky

Buďte opatrní při podání žádosti o nabídku kreditní karty ze zdroje, který nejste obeznámeni. Jeden může být podvod. Také mnoho nevyžádaných nabídek kreditní karty nemusí být nutně nejlepší nabídky pro vás na základě vašich potřeb a potřeb. Pokud vám nabídka nebyla odeslána a chcete ji najít samostatně, použijte náš nástroj pro kreditní kartu, abyste našli kartu nebo dvě, kterou chcete vyhodnotit.

" VÍCEJak vybrat nejlepší kreditní kartu pro vás: 4 jednoduché kroky

2. Určete požadovaný typ karty

Kreditní karty nejsou jedna velikost pro všechny - je třeba určit, který typ karty je pro vaši situaci nejvhodnější. Zde jsou čtyři nejčastější typy karet a pro ně jsou dobré:

• Přenos bilance: Pro ty, kteří chtějí splácet své existující dluhy z kreditních karet bez placení vysokých úrokových sazeb. Tyto karty obvykle účtují poplatek za převod zůstatku, ale nabízejí 0% úvodní sazby.
• Odměny:Pro ty, kteří každý měsíc splácejí své zůstatky v plné výši a chtějí převzít své kreditní karty na další úroveň. Tyto karty nabízejí hotovost, body nebo míle odměny za vaše výdaje. Některé karty na odměny přicházejí také s registračním bonusem, v němž obdržíte bonus za zaslání požadovaných výdajů během stanoveného časového období.
• Úvodní 0% APR: Pro ty, kteří nemohou nebo nechtějí okamžitě splatit své zůstatky. Tyto karty mají tendenci nabízet 0% úroky z nákupů a převody zůstatku za 12-18 měsíců.
• Zabezpečeno: Pro ty, kteří mají špatný nebo omezený kredit. Tyto karty jsou kryty vkladem v hotovosti, který se často rovná úvěrovému limitu. Nejedná se o to samé jako předplacené karty - stále musíte provádět platby a činnost je oznamována úvěrovým kancelářím.

Jakmile zjistíte typ karty, který nejpřesněji popisuje vaši potřebu kreditu, budete chtít nashromáždit nabídky pro jiné typy karet. Mohou to být skvělé karty, ale prostě nejsou pro vás.

3. Zeptejte se příslušných poplatků (a jak se jim vyhnout)

Kreditní karty přicházejí s vícenásobnými poplatky - někteří stojí za platbu, ostatní nejsou, a většina je vyloučena. Zde jsou nejčastější poplatky za kreditní kartu:

• Roční poplatek:Poplatky za využívání kreditní karty jsou ročně uhrazeny ročně. Kreditní karty s ročními odměnami mají tendenci mít vyšší struktury odměn a vyšší bonusy za přihlášení než ty, které jsou bez, takže je třeba vzít v úvahu.
• Poplatek za zahraniční transakce: Zahraniční transakční poplatek je poplatkem v procentech - obecně 3-4% - za poplatky uskutečněné v zámoří. Pokud cestujete v zahraničí, měli byste získat kreditní kartu bez zahraničních transakčních poplatků.
• Poplatek za pozdní platbu: Většina platebních karet účtuje poplatek ve výši 35 USD za opožděné platby. Tento poplatek je vyloučen tím, že všechny vaše platby včas. Pokud máte strach, že zapomenete, nastavte automatické platby.
• Poplatek za hotovost: Některé kreditní karty vám umožňují vyrazit z vaší karty prostřednictvím bankomatu nebo pobočky banky. Budete však muset zaplatit poplatek za hotovostní zálohu a vyšší APR než obvykle. Neexistuje ani doba odkladu, takže okamžitě začnete platit úroky. To by mělo být poslední možností - udržovat nouzový fond pro ty časy, které potřebujete v hotovosti.

S výjimkou ročního poplatku - a poplatku za zahraniční transakci, pokud jste Tak určitě nikdy nebudete cestovat do zahraničí - poplatky za kreditní kartu byste měli za každou cenu vyhnout. Můžete se jim vyhnout s odpovědnými úvěrovými návyky a hotovostní rezervou v případě mimořádných událostí.

4. Vypočítejte hodnotu ročního poplatku

Mnoho kreditních karet má dvě verze - jedna s ročním poplatkem a jeden bez. Porovnejme dvě z těchto hypotetických karet, oba s registračními bonusy. Tady je matematika, abyste zjistili, jak dlouho bude trvat, než bude roční poplatek na kartě A překonán vyšší registrační bonus.

Karta A: Registrační bonus 400 dolarů, roční poplatek ve výši 89 dolarů upustil od prvního roku

Karta B: $ 200 registrační bonus, žádný roční poplatek

Karta A = 400 až 89 (y-1)

Karta B = 200

200 = 400 až 89 (y-1)

y = 3,25 let

Samozřejmě, toto není jediné zvážení. Karty s ročními poplatky mají také vyšší míry odměn. Do matematiky vyhodnoťte průběžnou odměnu dvou karet a zjistěte, zda utratíte dostatečně, abyste ospravedlnili roční poplatek.

Karta A: $ 95 roční poplatek, 2 body za každý dolar strávený

Karta B: Žádný roční poplatek, 1 bod za každý dolar strávený

Karta A = 0,02x - 95

Karta B = 0,01x

0,01x = 0,02x - 95

x = 9 500 USD

Pokud utratíte více než 9 500 dolarů ročně, stojí za to získat hypotetickou kartu s ročním poplatkem a vyššími sazbami odměn. V opačném případě jít s kartou bez ročního poplatku.

5. Znáte náklady na financování nákupů na vaší kreditní kartě

Zatímco můžete dlužit kreditní kartou od jednoho měsíce k druhému, je to nejdražší způsob financování nákupů. Měli byste používat kreditní kartu pouze pro nákupy, které si můžete dovolit splatit každý měsíc před tím, než začnete úročit. To znamená, že neškodí znát úrokové sazby spojené s vaším účtem.Nezapomeňte však, že většina kreditních karet má variabilní sazby, takže vaše sazby se mohou měnit.

Úrok z kreditních karet se vypočítá na základě denního průměrného zůstatku, nikoli konečného zůstatku. Podívejme se na hypotetickou kartu. Úroková sazba činí 15%, dlužná částka činí 3 000 dolarů, minimální platba činí 300 Kč a platíte pouze 1 500 Kč osm dní před splatností účtu.

Průměrný denní zůstatek = (3 000 x 22) + (1 500 x 8) = 78 000/30 = 2 600 USD

Denní úroková sazba = 15% / 360 = 0,000417 (Mějte na paměti, že někteří emitenty používají místo 360 místo 365).

Úrokový poplatek za měsíc = 2,600 x 0,000417 x 30 = 32,50 dolarů

6. Pochopte program odměn, pokud je to možné

Mnohé odměny nabízejí různé odměny za různé typy nákupů. Některé karty vám mohou dát další odměny za potraviny, zatímco jiné dávají další odměny za cestovní výdaje. Zjistěte, kde utratíte své peníze a zjistíte, zda kreditní karta, kterou uvažujete, vám poskytuje další výdaje za tyto výdaje. Pokud tomu tak není, může být pro vás lepší karta.

Odměny za kreditní karty mohou být odměnitelné za hotovost, cestovní, dárkové karty, dobročinné příspěvky, zboží a další. Ujistěte se, že karta, kterou uvažujete, nabízí vykoupení za odměny podle vašeho výběru. Pokud nenávidíte cestování, například vám bude k dispozici pouze karta, která má pouze odměnu za odměnu za cestu.

Některé karty nabízejí speciální odměny za to, že mají bankovní účet u emitenta nebo že vynakládají určitou částku každý rok. Jiní nabízejí vyměnitelnost vyšší hodnoty, pokud zvolíte jednu variantu opce oproti jiné. Pochopte program odměn a ujistěte se, že splňuje vaše přednostní odměny.

7. Zkontrolujte další výhody a výhody

Kreditní karty nabízejí více než odměny a pomoc při budování úvěrů. Většina kreditních karet nabízí mnoho výhod, včetně nákupních a cestovních ochran. Nákupní výhody mohou zahrnovat ochranu cen a nákupu, které vám uhradí, pokud se předměty, které jsou předmětem prodeje, uvádějí do prodeje, nebo jsou poškozeny nebo odcizeny v určeném časovém období. Cestovní pojištění by mohlo zahrnovat ochranu před zrušením a přerušením cesty, pojištění autopůjčovny a ztracenou ochranu zavazadel. Přečtěte výhody, abyste zajistili výhody ochrany, které jsou pro vás nejdůležitější.

Další věc, kterou hledat v nabídce karet, je schopnost EMV. Emitenti nejsou motivováni poskytovat EMV čipy až do října 2015, ale několik je nabízí předem. Karty EMV nejsou snadno odkrývány podvodníky z kreditních karet, takže je bezpečnější než tradiční magstripe karta. Pro vše, co potřebujete vědět o bezpečnosti a používání EMV, si přečtěte naše ABC články EMV.

8. Zvažte přijetí karty prodejcem

Existují čtyři hlavní platební sítě - Visa, MasterCard, American Express a Discover. A přestože existují velké kreditní karty American Express a Discover kreditní karty na trhu, pochopte, že Visa a MasterCard jsou více rozšířeny na více místech. Zvažte to, pokud cestujete do zahraničí nebo žijete někde s prodejci, kteří nepřijímají AmEx nebo Discover.

9. Znáte své kreditní skóre a další kvalifikační předpoklady

Pokud žádáte o kreditní kartu v rámci svého rozsahu kreditních skóre, budete pravděpodobněji schváleni. K dispozici jsou kreditní karty pro ty, kteří mají špatný nebo omezený kredit, spravedlivý kredit a dobrý kredit. Osoby s vynikajícím kreditem mohou mít svůj výběr karet za předpokladu, že splní jakékoliv jiné kvalifikační faktory, například hranici příjmu pro prestižní karty nebo členství pro kreditní karty.

10. Podívejte se na jemný tisk

Podívejte se na podmínky kreditní karty pro jakýkoli další jemný tisk. Například některé 0% úrokové kreditní karty zpětně uplatní úrokové náklady na váš zůstatek, pokud je nezaplatíte v plné výši před završením úvodní sazby. Menší počet kreditních karet umožňuje vrácení zakoupených položek, pokud neprovádíte platby. Přečtěte si pokutu tisku a zjistěte, zda existují nějaké jističe.

Takeaway: A je to! Po dokončení těchto 10 kroků jste připraveni požádat. Máme pocit, že vy a vaše nová karta budeme spolu velmi šťastní.

Ruce, které drží fanked kreditní karty obrazu přes Shutterstock