Naléhavé prostředky: Měli byste využít své dluhy?

Finanční poradci často doporučují klientům stavět nouzový fond a využívat ho pouze v případě skutečné nouze. Ale co když utrácíte stovky dolarů každý měsíc, abyste zaplatili vysoký úrokový dluh - je to nouzová situace? A měli byste se ponořit do tohoto fondu, abyste snížili dluhové břemeno?

Zeptali jsme se finančního poradce Adama Hardinga o některých osvědčených postupech ohledně používání - a nepoužívání - vašeho nouzového fondu.

Která by měla upřednostňovat spotřebitele: splácení dluhu nebo budování nouzového fondu?

Spotřebitel by měl před splácením dluhu vybudovat nouzový fond. Existují však některé důležité faktory, které je třeba zohlednit při provádění tohoto plánu.

Spotřebitelé musí nejprve definovat stav nouze pro své individuální nebo rodinné poměry. Jednoduše řečeno, rozsah možných nouzových situací se může lišit, pokud jsou děti nebo domácí zvířata v obraze, pro ty, kteří jsou vlastníky podniků, a v závislosti na tom, zda spotřebitelé pronajmou nebo vlastní nemovitost, stejně jako pružnost poptávky po jejich zaměstnání - jejich bezpečnost práce - mimo jiné. Poté se musí vynaložit co nejvíce k vyčíslení těchto rizik a přijít s plánem vybudovat potřebnou rezervu.

Musí také zjistit, proč mají na prvním místě vysoký úrokový dluh: Byl to nevyhnutelný výdaj, který museli dát na kreditní kartu? Byly to výtržnosti? Pokud je vyloučené chování důvodem pro dluh, musí to napravit, nebo může dluh pokračovat v balónku.

Po pochopení příčiny zadlužení a stanovení požadavku na nouzovou rezervu by spotřebitelé měli agresivně sledovat budování rezervy, než dluhu překročí minimální výše.

" VÍCE: Najděte pro vás ten nejlepší spořící účet s vysokým výnosem

Měly by lidé využít svých stávajících nouzových prostředků na splacení vysokých úroků?

Stručně řečeno, ne. Fond musí zůstat neporušený v případě nouze. Pokud se však sníží finanční odhad toho, co představuje "nouzovou situaci", možná spotřebitel by mohl odůvodnit vyčerpání rezervy o malou částku.

Ale namísto použití nouzového fondu bych doporučil vymáhání dluhů, abych splatil dluh. Například většina vysoce úročených dluhů není odpočitatelná, ale hypotéka nebo domácí kapitál úvěrového dluhu typicky je a má nižší úrokovou sazbu. Pokud tedy jednotlivec má vlastní bydliště ve svém domově a má nárok na HELOC, může mít možnost vyměnit dluhy.

Obecně platí, že kdykoli může jednotlivec nahradit dluh za jinou s nižší úrokovou sazbou, aniž by vznikly dodatečné poplatky nebo zvýšení základního zůstatku, měly by zvážit to.

Jaké další případy, pokud nějaké existují, by mohly být použity nouzové fondy pro mimořádné události?

Nouzové prostředky jsou nouzové. Jednotlivci potřebují být upřímní sami o tom, co je v pohotovosti. Racionalizace nehrazených výdajů je cestou k finančnímu zničení.

Adam Harding je zakladatel a vedoucí poradce společnosti Adam C. Harding CFP ve městě Scottsdale, Arizona.