Inovuje platba kreditní kartou nový účet?

Když Costco oznámil v roce 2015, že změní svou co-značkovou kreditní kartu z American Express na Visa, někteří držitelé karty se nervózní. Přestože budou moci jako členové společnosti Costco dosahovat zvláštních odměn kreditních karet, obávali se, že posun může ovlivnit jejich kreditní skóre vytvořením nového účtu. V lednu roku 2016 se zákazníci společnosti Fidelity Investments dozvěděli, že firma klesá z amerického Express pro svou vlastní značku a spolupracuje s Visa, což vede k podobným obavám.

Naštěstí pro lidi s těmito obavami je nepravděpodobné, že by přechod na novou kreditní kartu poškodil váš kredit, ať už získáte novou kartu Costco nebo Fidelity Visa nebo jste slyšeli od jiného emitenta, že váš účet je převeden na jinou kreditní kartu.

Nové účty někdy snižují vaše kreditní skóre

Obvykle získání nové kreditní karty může snížit skóre mírně dvěma způsoby.

1. Získání zcela nového účtu snižuje průměrný věk účtů platební karty. Vzhledem k tomu, že asi 15% vašeho skóre je určeno celkovou délkou vaší kreditní historie, může to snížit skóre - zejména pokud nemáte příliš mnoho dlouhodobých účtů.
2. Úvěr kontroluje váš kredit, aby se rozhodl, zda vás schválí, a to vytváří to, co se říká tvrdé úvěrové zatížení nebo tvrdé šetření. Každé tvrdé tahání může snížit skóre o 5 bodů, podle Fair Isaac Corp., který vyvinul rozšířené modely kreditních bodů FICO.

Ale je to opravdu nový účet?

Zda nová karta představuje nový kreditní účet, zní na to, kdo iniciuje změnu, říká Ken Chaplin, senior viceprezident úvěrové kanceláře společnosti TransUnion. Požádáte-li vydavatele platební karty o upgrade na jinou kartu nebo požádáte o druhou kartu se stejným emitentem, emitent vytiskne vaší kreditní zprávu a pokud máte schválení, otevřete nový účet. To dokáže vaše skóre.

Pokud však nějaká změna pochází od emitenta, je to obvykle považováno za stejný účet, který jste měli předtím. Nikdo nezavazuje váš kredit a vaše skóre se nezmění. "Tyto transakce se dějí za scénami a obvykle nevytvářejí událost, která by měla dopad na kreditní skóre," říká Chaplin.

A Chaplin říká, že bez vašeho svolení nemůže dojít k ovlivnění skóre. "Pro někoho, kdo by si vzal tvůj kredit, budeš se muset rozhodnout, že ti to dovolí."

Nové čísla účtů

Existuje mnoho důvodů, proč se čísla kreditních karet mění. Pokud ztratíte kartu nebo došlo k závažnému narušení bezpečnosti, může se váš emitent rozhodnout změnit číslo vašeho účtu a předat nové karty jako preventivní opatření. A ano, upgrade na jinou kartu může také znamenat nové číslo.

Ale nové číslo účtu (nebo dokonce nová fyzická kreditní karta) nemusí nutně znamenat, že získáte zcela nový účet. Ve skutečnosti je většinou stejný účet, což znamená, že vaše dlouhá a význačná držba jako držitel karty zůstane nedotčena ve vaší kreditní historii.

Zvýší se úvěrový limit

Pokud upgrade účtu nebo posun na jinou kartu přichází s navýšením kreditu, je možné, že vaše skóre bude mít dopad. Vydavatel karty může u vás, když zvažuje zvýšit svůj úvěrový limit, obtížně přitáhnout, zvláště pokud jste požádali o zvýšení.

Ovšem dopad silného úvěru potřebného k navýšení úvěrové linky může být vyrovnaný. Při vyšším úvěrovém limitu by váš poměr využití úvěru mohl klesnout. To znamená, že používáte menší procentní podíl dostupného kreditu a to je dobré pro vaše kreditní skóre.

Nové smluvní podmínky

Pokud se zcela přesunete na jinou kreditní kartu, ujistěte se, že si přečtete nové smluvní podmínky - i když jsou v mikroskopickém tisku. Úrokové sazby by se mohly změnit, období odkladu by mohlo být jiné a mohlo by se zjistit, že jste se dostali do čela s neočekávanými poplatky.

Sečteno a podtrženo

Věřitelé rádi vidí dlouhodobé účty v dobrém stavu, takže je nejlepší vyhnout se otevření nových účtů nebo uzavření starých věcně. Dobrou zprávou je, že vydavatel vaší kreditní karty obecně nemůže otevřít nový účet bez vašeho vědomí. To znamená, že vaše karta s označením "co-branded" nahradila, kterou emitent převede na jinou platební kartu, nebo dokonce získání nového čísla účtu pravděpodobně neznehodnotí vaše skóre. Kdo ví? Mohli byste dokonce získat lepší výhody v důsledku změny.

Hledáte novou kreditní kartu? Použijte nástroj kreditní karty Investmentmatome, abyste našli ten nejlepší nástroj pro vaše potřeby.

Virginia C. McGuire je personální spisovatel na Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: Virginie@ investmentmatome.com . Cvrlikání: @vcmcguire .

Obrázek přes iStock.