Dluh je špatný ... ale tyto dluhy jsou hrozné

Brian McCann

Dozvíte se více o společnosti Brian na našich stránkách. Zeptejte se poradce

Američané jsou zamilováni dluhy. Nemůžeme se zastavit tím, že budeme nakupovat věci, i když nebudeme mít za to peníze.

To je ze zřejmých důvodů špatné. Vyplácení dluhu vyčerpává další výdaje, takže nemusíte skutečně vynakládat své peníze na to, co chcete - vy utratíte své peníze na to, co jste vy chtěli. V podstatě obchodujete s okamžitým nákupem pro průběžný platební tok, což snižuje finanční flexibilitu. Téměř každá strašná finanční situace, kterou jsem viděl, byla důsledkem přehnanosti dluhů.

Příležitostně slyšíte, že vás lidé ujišťují, že existuje "dobrý dluh" a "špatný dluh". Myslím, že je to hrozné pravidlo. Lepší, o čem si myslíš Všechno dluh jako špatný. V nejlepším případě není nějaký dluh tak dobrý. Zbytek je skutečně strašný. Nejhorší z nejhorších? Dluh z kreditních karet.

Není to tak dobrý dluh

Některé dluhy mohou být nezbytné a pokud jsou používány obezřetně, mohou vám pomoci dosáhnout vašich finančních cílů. Může se jednat o hypotéku s platbami, která se dobře hodí do měsíčního peněžního toku. Často se však může dostat mimo kontrolu.

Když jsem se poprvé přestěhovala do Kalifornie - pozemky s nemovitostmi s vysokými cenami - koupil jsem městský dům za cenu, která byla v mých prostředcích. Ale hypoteční věřitel mě povzbudil, abych si půjčil mnohem víc, než jsem chtěl přijmout. Platba by představovala více než 60% mých odměn.

Tento druh absurdního myšlení přinesli někteří finanční poradci a průmysl nemovitostí, kteří nás povzbuzují k tomu, abychom "koupili většinu domů, které si můžete dovolit - narosteš do toho." Dávám přednost kupovat jen to, co potřebuji, a potu aktivu co nejdéle. Pokud musíte přijmout ne-tak-dobrý dluh, držte se pryč od hypotéky s nastavitelnou sazbou a možností nízké platby. Hypotéky mohou být nezbytným zlem, ale nezapomeňte udržet vaše na "nezbytném" konci a ne na "zlí".

Studentské půjčky mohou být také nutným zlem. Vzhledem k tomu, že schopnost získávat titul, může být moudrý krok k půjčování do školy. Ale půjč pouze co je nezbytné.

Vybírání odpadků a čištění koupelny jsou nezbytné. Udržujte dluh ve stejné kategorii.

Opravdu hrozný dluh

Dluh, který většina lidí považuje za špatný, je ve skutečnosti opravdu strašný. Dluh z kreditních karet a úvěry na auto jsou dva z nejhorších pachatelů.

Nové vozy ztrácejí podstatnou část své hodnoty, jakmile opustí prodejce. Výpůjčky, které je těžké koupit, je špatné využití peněz. Často doporučuji klientům, aby si vybrali peníze, které použijí při splácení nového vozu, a ušetří tak, dokud nebudou mít alespoň 50% kupní ceny automobilu. Tím je zajištěno, že cíl je skutečně důležitý. Často, jakmile pracovali na záchranu hotovosti, rozhodnou se, že nové auto není konec konců tak důležité.

Ale většinu mého pohrdání ušetřím na dluh z kreditních karet. To je opravdu hrozný dluh a ve většině případů je naprosto zbytečné. Zvažte tento graf od Federální rezervní banky v St. Louis, která porovnává celkovou částku revolvingového úvěru (většinou dluhu kreditní kartou) v této zemi s populací USA:

Po finanční krizi roku 2008 vypadalo, že jsme vyvíjeli dobré návyky a revolvingový dluh začal klesat. Více nedávno začala klesat zpět na předchozí trendové linie. Nikdy se neučíme.

Vzhledem k tomu, že úrokové sazby na kreditní karty jsou často na sever od 14%, je to hrozné využití výpůjční síly. Zvažte toto: Pokud zaplatíte 30 dolarů za večeři na pizzu a poté budete mít dluh ve výši 14% roční úrokové sazby, budete za tři roky dlužit asi 45 dolarů. Opravdu chcete platit o 50% více za svou pizzu, abyste se jí dnes nemohli platit? Pokud máte opravdu zájem o zlepšení své finanční situace, co nejdříve vyloučíte dluhy z kreditních karet. Využijte předplacené peníze na financování vašich cílů.

Pracuji s mnoha mladými rodinami. Často noví klienti mají hypotéku, studentské půjčky, půjčky na automobily a dluhy z kreditních karet. To z něj činí výzvu splnit všechny dlouhodobé cíle. Dluhové platby vylučují schopnost rodiny financovat dlouhodobé cíle - včetně odchodu do důchodu.

Příště, když jste v pokušení půjčit, zvažte dluh čtyřpísmenové slovo.

Nejlepší obrázek přes iStock; infographic prostřednictvím Federální rezervní banky St. Louis.