Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů vysvětlil

Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů byl přijat zákonem Dodd-Frank z roku 2010 jako součást snahy o revizi finančního nařízení a poskytnutí půjček, zejména hypoték a kreditních karet, spravedlivější a transparentnější pro spotřebitele. Jeho prioritami budou hypotéky, kreditní karty a studentské půjčky, podle příchodu šéfa prosazování práva Richardem Cordrayem.

Elizabeth Warrenová je de facto vedoucím předsednictva, ačkoli je nominálně pouze "zvláštním poradcem" předsedy a ministerstva financí. Agentura uvedla své webové stránky v únoru letošního roku a 21. července je připravena zahájit svou kontrolu^Svatý. K tomuto datu bude CFPB jednotkou Federálního rezervního fondu a bude mít jako zdroj financování určitý procentní podíl rozpočtu Fedu. Do té doby vydává doporučení ministerstvu financí bez možnosti prosadit je.

Jejím mandátem je prosazovat federální předpisy, působící jako policista a hlídací pes pro finanční odvětví. Předsednictvo bude "prosazovat zákony, které zakazují diskriminaci a jiné nespravedlivé zacházení v oblasti spotřebitelského financování" a "omezuje nekalé, klamné nebo zneužívající jednání nebo praktiky", uvádí na svých internetových stránkách. Jeho stvoření však bylo předáno silným námitkám republikánských kongresů a předsednictvo zůstává zaplaveno politickými kontroverzi.

Hodně lidí pozoruje hlídače

CFPB podléhá většímu dohledu než kterýkoli jiný bankovní regulátor. Vzhledem k tomu, že od Fedu získává paušální částku, nemůže jednostranně zvýšit svůj provozní rozpočet, jako je FDIC nebo Úřad kontrolního orgánu měny. Kromě toho má řada regulačních agentur pravomoc veta nad svými akcemi:

Zákon o správním řízení: Předsednictvo musí dodržovat pokyny ke všem svým aktivitám, což znamená, že před tím, než mohou vstoupit v platnost, musí zveřejnit a slyšet odpovědi na své předpisy. Musí také předložit své návrhy Úřadu pro informační a regulační záležitosti, aby se ujistil, že nebudou bránit malým podnikům. Podle profesora Adam Levitina z Georgetownova zákona mají pouze EPA a OSHA podobné požadavky.

Rada pro dohled nad finanční stabilitou: FSOC, který je součástí ministerstva financí, by měl právo veta nad CFPB. Úřad je jedinou bankovní regulační agenturou, která tuto kontrolu ověří.

Kongres a soudnictví: Stejně jako každá federální agentura, CFPB závisí na Kongresu za svou autoritu a zvláště vyžaduje souhlas senátu jeho ředitele. Stejně tak mohou být soudní spory napadeny nadměrnými překážkami.

Republikáni chtějí slabší úřad nebo vůbec žádný

Navzdory významnému dohledu předsednictva se mnoho republikánů obává, že CFPB je autoritativní, zatěžuje podniky a narušuje. Spíše než zrušit Dodd-Frank jako celek, nebo dokonce úplně odstranit úřad, snaží se oslabit a vyčerpat. Podle Demokratů by zrušení Dodd-Franku mohlo způsobit významné politické dopady, takže GOP odštěpil zákony po částech.

Samotná pozice předsednictva je výsledkem takového úsilí. Republikáni se silně postavili proti nezávislému úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů, a proto se demokraté dohodli, že v agentuře Federálního rezervního systému budou v době, kdy byl přijat Dodd-Frank, schválena agentura.

Většina regulačních agentur má určitý prostor s rozpočty. Například Úřad kontrolóra měny může zvýšit své hodnocení bank bez jakéhokoli dohledu. Nicméně úsilí vedené vládou GOP o snížení rozpočtů regulátorů mělo za následek menší prostředky pro SEC a CFTC, z nichž obě monitorují finanční odvětví. Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů obdrží určité procento z provozního rozpočtu Fedu a nemůže získat peníze bez souhlasu Kongresu. Někteří republikáni by šli ještě o krok dále, čímž by stanovili rozpočet CFPB na základě rozpočtových prostředků Kongresu, což by zvýšilo pravomoc legislativní oblasti.

2. května^nd, 44 z 47 senátních republikánů vedených vedoucími menšin Mitch McConnell a Richardem Shelbym poslal prezidentovi Obamovi dopis, v němž upřesnil jejich obavy především z toho, že ředitel CFPB by měl příliš mnoho moci. Hrozí, že zablokují nejen potvrzení ředitele, ale všechny nominované finanční služby, pokud:

• Ředitelství pro jednu osobu je nahrazeno pětičlennou správní radou.
• CFPB se spoléhá na proces prostředků z Kongresu na financování.
• Rada pro dohled nad finanční stabilitou má větší právo veta.

Dům GOP uvádí důvody k obavám z otevřeného ředitele

Senát Republikánské snahy zablokovat potvrzení ředitele, zástupci Spencer Bachus z Alabamy a Shelley Moore Capito ze západní Virginie představil návrh zákona nahradit ředitelství s pětičlenným výborem, aniž by ani jedna strana měla více než tři místa.

"Jsme natolik realistiví, abychom věděli, že jít po celém účtu je pravděpodobně nedosažitelný cíl," řekla kongresmanka Mooreová. "Snažíme se přetvořit části Dodd-Frank. Pokud budeme muset s tím žít, udělejme to lépe, než je to teď."

Kongresman Bachus uvedl, že jeho návrh byl primárně motivován skutečností, že prezident Obama si ještě nevybral kandidáta. "Jedná se o agenturu, která 22. července začne prosazovat zákon," řekl. "Jsme, co, 90 dní ven?" Nicméně potvrzení jmenovaného bez supermajority je náročný proces.

Křehký tanec potvrzení ze strany Senátu

Prezident Obama a demokraté zřejmě nejsou spokojeni s požadavky republikánů. Domnívají se, že veřejná mínění je silně na jejich straně a pokusy zablokovat potvrzení ředitele způsobí, že se GOP zdá být neústupný a obětuje účinnost ideologie. Zatímco prezident Obama silně mluvil proti navrhovaným změnám, republikáni poznamenali, že se obrátil k jiným otázkám, jako je např. Snížení daní v Bushově době.

Obama se však zdá být připravený prosadit svého kandidáta na schůzku. Ústava umožňuje prezidentovi obcházet potvrzovací proces senátu, pokud se komise legislativy nekoná, což je taktika, která se skvěle používá k potvrzení sporného kandidáta prezidenta Georgea W. Bushe, Johna Boltona, jako velvyslance Spojených národů.

Kromě toho, že hrozí, že zablokuje všechny své kandidáty, republikáni zvažují trochu známou taktiku známou jako pro forma. Postup se obecně používá k uspokojení ústavního požadavku, aby žádná komora Kongresu odvolala bez souhlasu druhého a sestávala z sekundového trvání, v němž se neprováděla žádná činnost. Jediný člen může Senát na senátu vyřídit a odejít, splněním požadavků na pro forma. Dokud to někdo dělá každé tři dny, přemýšlí, senát technicky nechodí do prázdnin a prezident nemůže obejít potvrzovací proces.

Proforma republikánů čelí logistickým a právním problémům

Proformy se již dříve používaly jako politická taktika. V roce 2007, poté, co demokraté znovu získali kontrolu nad Senátem, vůdce většiny Harry Reid používal proformové zasedání, aby zabránil prezidentovi Bushovi, aby schválil schůzky. Nicméně časy se změnily: nejdůležitější je, že republikáni nekontrolují Senát. Dokonce ani samotní zákonodárci nejsou si jisti, že menšina může zavolat senát. Pro formační zasedání také vyžaduje, aby každý tři dny jeden senátor odletěl zpět do Washingtonu na úkor setkáních, radnic a večírků na fundraising.

Někteří senátori GOP také tvrdí, že Dodd-Frank účet vyžaduje "Senát-potvrzený" režisér, a tak diskvalifikovat každého jmenovaného během prázdnin. John P. Elwood, který působil v kanceláři právního zástupce, se však domnívá, že je jinak. "Je neústavní vybírat rozdíly mezi důstojníky jmenovanými [a senátem potvrzenými], protože to zatěžuje prezidentovu dovolenou."

Může pro forma sezení opravdu zabránit výpadu?

Všichni od ministerstva spravedlnosti až po prezidenta k senátním poradcům se domnívají, že každé tři dny, kdy se komisařka připomíná, předejde prázdnině. Podle Williama Williama z Katolické univerzity v Americe Ústava a soudy říkají jinak.

Ustanovení o udělení souhlasu s odkladem ústavy vyžaduje, aby každý dům získal povolení ostatních, než vstoupí do prázdnin na dobu delší než tři dny. Chcete-li obejít tuto klauzuli, komory by pravidelně volaly proformové zasedání. Ústava však není jasná, zda se klauzule vztahuje i na schůzky s náhradními výdaji. Během minulého století se ministerstvo spravedlnosti vrátilo k této otázce. Nejnovější zpráva se objevila v roce 1993: ministerstvo spravedlnosti prezidenta Clintona naznačilo, že vzhledem k tomu, že doložka o udělení souhlasu s odvoláním umožňovala třídenní přestávky, muselo být předsednictvo prodlouženo o tři dny nebo déle.

Soudy, stejně jako vlastní výzkum Senátu, nesouhlasí. Podle Ústavu pro výzkum Kongresu Ústava neurčuje délku období, které je nutné pro schůzku pro výpůjčky. V roce 2004 mimoto odvolací soud USA rozhodl, že "Ústava na svém obličeji nezajišťuje minimální dobu, aby schválená přestávka v Senátu měla trvat na tom, aby mandát prezidenta byl jmenován podle doložky Omezení schůzek."

Je naprosto možné, že proformové zasedání jsou výsledkem kolektivní představy federální vlády a že prezident Obama by mohl potvrdit ředitele CFPB a ve skutečnosti všechny jeho kandidáty na finanční služby, jakmile se současná senátní schůzka uzavře. On by sotva byl sám v rozsáhlých schůzkách schůzek: Theodore Roosevelt strčil 160 jmenovaných přes jeden senát-volný den.

Jak může bin Ládin zachránit CFPB

Elizabeth Warrenová se v zásadě chovala jako ředitelka úřadu pro ochranu spotřebitelů od svého založení, a většinou očekává, že obdrží nominaci, aby ji oficiálně vedla. Warren pokračuje v soudních komunitních bankách, cestuje po zemi a pořádá schůze. Dokonce i když je nominována, republikáni jasně uvedli, že její potvrzení není jisté.

Řada bankovních analytiků je přesvědčena, že po smrti Usámy bin Ládina směřuje k prezidentovi. Mohl by se rozhodnout, že strávit část svého nově založeného politického kapitálu na schůzce, zvlášť pokud věří, že veřejná mínění podporuje silnou regulační agenturu.

"V návaznosti na oznámení bin Ládinů musí Bílý dům překypovat důvěrou," řekl politický analytik Brian Gardner. "To byl významný vývoj pro [Obamovu administrativu] a pravděpodobně je pro ně trochu snazší pokračovat v schůzce, kdyby to mělo být."