Poplatek za kreditní kartu, odměnu za zmatek stojí Američané

Podmínky kreditní karty jsou jednoduché, alespoň v teorii: Poplatky jsou špatné a odměny jsou dobré. Jedná se o detaily, které zaměňují mnoho Američanů podle národního průzkumu provedeného pro společnost Investmentmatome.

Náš on-line průzkum o 2042 Američanech starších 18 let, který provedla společnost Harris Poll, zjistil, že mnoho lidí nerozumí poplatkům a odměnám za kreditní karty nebo je nepřihlíží při výběru karty. To znamená, že mohou platit víc, než je nutné k tomu, aby mohli používat své karty a vydělávat méně, než by mohli prostřednictvím odměn při nákupu.

Poplatky za hotovostní zálohy, opožděné platby, kontokorenty a zahraniční transakce - které se mohou lišit podle vydavatele platebních karet - se mohou odúčtovat na bankovní účty Američanů. Současně náš průzkum zjistil, že někteří držitelé karty plně nerozumí, jak získat a odměňovat odměny.

Klíčová cesta

Mnoho Američanů, kteří mají kreditní kartu, nepovažují poplatky za žádost o kartu. Téměř polovina respondentů (41%) uvedla, že při žádosti o kartu neuvažují o potenciálně nákladných poplatcích za zahraniční transakce a poplatky za hotovostní zálohy a téměř třetina respondentů se zmástla poplatky za kreditní kartu.

Asi třetina amerických držitelů karet nerozumí, jak získat odměny za kreditní karty. A ačkoli 73% respondentů uvedlo, že hodnotí odměny, 19% zcela nerozumí dolarové hodnotě odměn, které vydělávají. Naše analýza ukázala, že hodnota těchto odměn může být v rozmezí od méně než penny až po téměř 3 centy za kilometr nebo bod.

Většina Američanů by získala větší hodnotu z obecného účelu, 3% cash-back karty než plynová karta vydaná národním řetězcem. Naše analýza ukázala, že ceny plynu by musely klesnout na 1,20 USD za galon nebo nižší za typické odměny plynárenské karty na vrcholu všeobecné karty, která nabízí 3% hotovost zpět na nákup plynu.

Poplatky a odměny držitelé karet

Téměř jedna třetina držitelů průzkumů uvedla, že nerozumí, jak vydělat odměny za své kreditní karty a že 30% je zaměňováno poplatky za kreditní kartu. Průzkum ukázal, že i když většina držitelů karet (87%) bere v úvahu při registraci kreditní karty nějaký roční poplatek, 41% uvedlo, že nepovažují poplatky za zahraniční transakce a poplatky za hotovost.

Zahraniční transakce mohou být nákladné

Společnost Investmentmatome analyzovala tyto poplatky za různé typy karet a vypočítala jejich čisté náklady. Například mezi společnými značkami leteckých karet od pěti největších emitentů jsme zjistili, že zahraniční transakční poplatky se pohybují od 0% do 3% nákupů. V Paříži například vyplácejte 2 000 dolarů a poplatek za zahraniční transakci ve výši 2% vyčerpá 40 dolarů z peněženky. "Pokud budete brzy cestovat do zahraničí, najděte si kartu bez zahraničního poplatku za transakci," říká odborník na naše kreditní karty Sean McQuay.

Zkoumali jsme letecké karty, všeobecné cestovní karty, hotelové karty a pokladní karty od pěti největších emitentů, prodejní karty pro 35 největších prodejců a plynové karty pro pět největších poskytovatelů benzinu v USA. Mezi všemi těmito typy karet jsme zjistili, průměrné roční procentní sazby ve výši 25,8% v případě hotovostních záloh ve srovnání s průměrnými průměrnými sazbami za nákupy 19,97%.

"Velkým problémem s vynaložením hotovostní hotovosti z kreditní karty je okamžitý nárůst úroků, na rozdíl od běžných nákupů, kdy máte až do konce měsíce," říká McQuay. Na horní hranici sazby platí zákazníci jednorázový poplatek ve výši přibližně 4,5% z celkových půjček.

hodnota bodů a mílí se může značně lišit

Podle průzkumu většina držitelů karet (73%) považuje odměny za jeden z nejdůležitějších faktorů při výběru kreditní karty, ale téměř jedna třetina uvedla, že plně nerozumí, jak získat odměny a téměř jedna pětina Nevíte, jak dolarová hodnota získaných odměn. "Porovnání odměn programů je překvapivě složité," říká McQuay. "Každý z nich je v podstatě vlastní měnou, takže jeden bod z jedné banky se nerovná za jeden bod za druhým."

Jednotky odměn mohou být v závislosti na typu karty body, míle nebo dolary a hodnota bodů nebo mil může být různá i v rámci daného typu karty. Vzít letecké karty: Zjistili jsme, že body nebo míle, které získáte, mohou činit téměř 3 centy nebo méně než penny, v závislosti na kartě. Hodnota stejného bodu nebo míle se také může lišit v závislosti na tom, jak se spotřebitel rozhodne vykoupit. Například emitent může nabídnout let do Berlína v říjnu pro méně mílí nebo bodů než ten stejný let v červnu.

Abychom pomohli odmítnout odměnu karty, vypočítali jsme průměrné odměny několika typů karet. Založili jsme průměrné dolarové hodnoty bodů a mil na dolarových hodnotách výkupních produktů a počet bodů potřebných k získání těchto produktů.

Níže uvedená tabulka ukazuje průměrnou peněžní hodnotu odměn mezi typy kreditních karet, které jsme analyzovali.

Odměny a poplatky za kreditní kartu

Typ karty	Průměrné odměny za dolar vynaložené	Průměrný bonus na registraci	Průměrná zahraniční transakční poplatek
Letecká linka	$0.0241	$386	0.71%
Vrácení peněz	$0.0236	$101	2.88%
Plyn	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Obchod	$0.0224	$20	2.93%
Cestování (obecně)	$0.0182	$433	0%

Plynárenské karty jsou špatnou volbou pro většinu lidí

Plyusové karty patří k nejchudším hodnotám, jak jsme zjistili. Ačkoli počet spotřebitelů využívajících plynové karty klesá, 10% dotazovaných Američanů uvedlo, že nesou alespoň jednu z těchto karet. Naše analýza karet vydávaných pěti největšími poskytovateli benzinu v USAnavrhuje, aby tito držitelé karet dostali větší hodnotu z obecné kreditní karty, která nabízí 3% hotovost zpět na nákup plynu.

Průměrná karta plynu nabízí odměny, které se rovnají 4 centům za galon, ukazuje naše analýza. Obecné kreditní karty vám odmění za procentní část ceny, kterou zaplatíte za plyn, na rozdíl od pevně stanovené slevy na každý galon plynu, takže odměny za odplatu se zvyšují s rostoucí cenou plynu.

Ceny plynu a odměny

Cena za galon plynu	Průměrná plynová karta odměna sazby za galon	3% vrácení peněz odměna sazby za galon	2% cash back odměna sazby za galon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Podívejte se na tyto sazby v reálném světě. Průměrný řidič použil 583 galonů v roce 2013, podle studie University of Michigan v roce 2015. Za ten rok by plynová karta nabízející 4 centy za galon v odměnách získala jen něco přes 23 dolarů. Za cenu 3,62 USD za galon, průměrné náklady v roce 2013, 3% cash-back karta s obecným účinkem by držitel karty zaplatil více než 63 dolarů.

Hodnoty APR jsou vyšší než u jiných typů karet

Plynárenské karty nesou vysoká průměrná měsíční mzda, pokud neplatíte každý měsíc v plné výši. Průměrná průměrná měsíční spotřeba osmi plynových karet, které jsme zkoumali, činila 26,7%. Průměrná kreditní karta měla průměrnou měsíční průměrnou akcionáři 18,9% a průměrná cestovní kreditní karta měla dle našeho rozboru 18,1%. Pokud získáte kartu plynu, měla by tato vysoká roční úroková sazba motivovat k uhrazení zůstatku v plné výši každý měsíc.

kdy má plynová karta smysl?

Univerzální karta, která nabízí 3% hotovost zpět na plyn vám dává lepší odměny, ale při rozhodování mezi typy karet, včetně ročních poplatků, je třeba vzít v úvahu další faktory. Většina ze sedmi peněžních karet, které jsme analyzovali, neměla žádný roční poplatek, nicméně žádná z plynových karet neudělala.

Pomocí hotovostní karty můžete získat odměny za potraviny i za plyn, ačkoli mohou existovat limity na to, kolik nákupů je každý měsíc nebo čtvrtletí způsobilé. Odměny plynárenských karet jsou často omezeny na nákup pohonných hmot a ty karty, které vám umožňují platit za nákupy bez pohonných hmot, obvykle nabízejí minimální odměny za ně nebo vůbec žádné.

3% cash-back karta obvykle vyžaduje, aby žadatelé měli dobrý nebo vynikající kredit, zatímco plynové karty jsou obecně spíše mírné na kreditní skóre. Pokud nemáte nárok na zpětnou platbu, může být dobrá volba plynové karty, neboť bude stále poskytovat výnosy z pohonných hmot.

Metodologie

Tento průzkum byl proveden online ve Spojených státech společností Harris Poll jménem společnosti Investmentmatome ve dnech 19.-21. Dubna 2016. Z 2042 Američanů starších 18 let, kteří byli dotazováni, bylo 1,617 kreditních karet a 1 383 kreditních karet. Tento průzkum není založen na pravděpodobném vzorku, a proto nelze vypočítat odhad teoretické chyby výběru.

Za účelem stanovení průměrného registračního bonusu, sazby odměn, sazby za kalendářní rok a poplatků za kreditní karty podle kategorií jsme se zabývali údaji o kartách od největších vydavatelů obecných cestovních, leteckých, hotelových a hotových zpětných platebních karet; ukládat karty od 35 největších prodejců s kreditními kartami; a plynových karet od pěti největších poskytovatelů benzinu v USA. Průměrná míra odměn za plyn za dolar je založena na průměrné ceně plynu za galon v USA v době výpočtu, 2 USD.

Úplné údaje o studiu naleznete zde. Pro kompletní metodiku průzkumu, včetně vážení proměnných, kontaktujte Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller je analytik z Investmentmatome, osobní finance. E-mail: [email protected]. Laura McMullenová je spisovatelka zaměstnanců společnosti Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.