Rady pro plánování vysokých škol pro každou fázi života vašeho dítěte

Brett Tushingham

Dozvědět se více o Brettovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

"Pokud se vám nepodaří naplánovat, plánujete selhat." Tento citát, připsaný Benjamin Franklin, mě přemýšlí o způsobu, jakým mnoho rodin přistupuje ke studiu na vysoké škole.

Pro většinu rodin jde slova "plánování" a "odchod do důchodu" jít ruku v ruce a z dobrého důvodu. Množství peněz, které potřebujete k dosažení dostatečného příjmu během vašich zlatých let, může být obrovské. Ale stejně tak mohou náklady na uvedení svých dětí na vysokou školu. Nicméně mnoho rodičů prostě neplánuje.

Podle nedávné studie College Board je průměrná cena za rok soukromé školy v USA nyní 43 921 USD, včetně školného, ​​poplatků a místností a stravování. Samozřejmě, že ne každý student navštěvuje soukromou vysokou školu, takže všechny rodiny nebudou muset ušetřit tolik. Nicméně i pro méně nákladné vzdělávání je důležité naplánovat.

Rozvoj strategie pro řešení budoucích výdajů na vzdělávání by měl být prioritou a měl by se shodovat s plánováním vašich důchodů. Stejně jako při plánování odchodu do důchodu, čím dříve začnete, tím lépe. Rodiče se mohou připravovat různými způsoby v každé fázi života jejich dítěte.

Narození na základní škole

Uložit, uložit a uložit více. Jakmile se vaše dítě narodí, můžete začít šetřit v jednom z mnoha daňových zvýhodněných vzdělávacích spořicích účtů. Moje dvě oblíbené možnosti jsou 529 College Savings Plan a Private College 529 Plan.

Plán spoření 529 je podobný Roth IRA z hlediska daňových výhod. Pomáháte dolarům po zdanění, ale neplatíte daň z příjmů fondů, když použijete výplaty na kvalifikované výdaje na vzdělávání. Některé státy dokonce nabízejí daňový odpočet z příspěvků.

Plány jsou flexibilní a umožňují vám změnit příjemce, pokud daný příjemce nepoužije peníze. Rovněž školy pohlížejí na vyváženost při výpočtu finanční pomoci. Na bezplatnou žádost o federální pomoc studentům (FAFSA) jsou peníze v plánu 529 vykazovány spíše jako rodičovské majetek než jako aktiva studentů. To znamená, že 5,64% peněz namísto 20% bude zahrnuto do očekávaného rodinného příspěvku studenta (EFC).

Soukromý plán 529 má podobné daňové výhody jako standardní plán spoření 529, ale existuje několik důležitých rozdílů. Soukromý plán vám umožňuje předplatit za výuku, který v podstatě zablokuje dnešní sazby. Vaše dítě může peníze využít na kterékoli z více než 270 soukromých škol v programu. Všechny školy v programu garantují školné a platí všechny programové poplatky. To znamená, že 100% vašich příspěvků směřuje k nákupu výukových certifikátů, protože plán neúčtuje majitelům plánů zápis nebo roční poplatky.

Pokud se váš student rozhodne jít do školy mimo program, můžete změnit příjemce k jinému kvalifikovanému rodinnému příslušníkovi, převést účet na státně podporovaný plán 529 nebo požádat o vrácení peněz (s výhradou omezení) za předpokladu, jsou splněny.

Rodiny, které zvažují soukromou školu, mohou mít prospěch tím, že mají jak soukromý kolejový účet 529, tak standardní plán 529. Příjmy z soukromého plánu by mohly být použity na pokrytí výuky, protože jsou předplacené, zatímco standardní plán by mohl mít peníze na zaplacení za pokoj a stravu, knihy a další výdaje na vysokou školu.

Střední škola

Dokonce i když vaše dítě dosáhne střední školy, není příliš pozdě, než začnete ukládat do účtu 529. To platí zejména pro soukromý plán, kde získáte ochranu před nárůstem výuky a v jistém smyslu zaručenými výnosy. Pokud se školné zvyšuje o 6% ročně, v podstatě činíte 6% ročně z vaší investice.

Další možností v této fázi by však bylo zaměstnat vaše dítě v rodinném podniku, pokud ho máte. Příjmy vašeho dítěte by mohly být použity na financování Roth IRA, ve kterém by peníze rostly bez daně. Jedná se o šikovnou strategii šetření vysokých škol, protože příspěvky vašeho dítěte mohou být odebrány bez daně na vysoké školy nebo jiné výdaje. Upozorňujeme však, že se jedná pouze o příspěvky; Jakékoliv odčerpání příjmů před dosažením věku 59 ½ by mohlo způsobit daně a pokutu. Samozřejmě, práce musí být legitimní a odměna přiměřená k uspokojení pravidel IRS.

Zde uvádíme další výhody této strategie:

• Vaše nezaopatřené dítě ve věku do 19 let může získat až 6 300 USD ročně, aniž by muselo podat daňové přiznání.
• Vy, jako majitel firmy, můžete odečíst plat vášho dítěte.
• Vzhledem k tomu, že příjmy jsou získány, "dětská daň" na nezaplacený příjem dítěte vyšší než 2 100 USD se nevztahuje.
• Vaše dítě získává cenné zkušenosti z reálného světa.

Vzhledem k tomu, že příjem až do určitého bodu není zdaněn, vaše dítě by mohlo v zásadě financovat Roth IRA s pretaxními dolary. Pokud byste ji udělali již řadu let, tato strategie by sama mohla financovat většinu vzdělávání vašeho dítěte a můžete ušetřit i na daních.

Střední škola

Jakmile vaše dítě začne na střední škole, můžete začít myslet na možnosti finanční pomoci. Měli byste počítat, od čeho se očekává, že přispěje na výdaje na vzdělávání vašeho dítěte (váš EFC) za finanční pomoc. To vám pomůže zjistit, kde vaše dítě bude mít nárok na pomoc založenou na potřebách a kolik budete pravděpodobně muset zaplatit za své vzdělání.

Můžete také začít zkoumat školy, abyste zjistili, jaký je váš akademický profil vašeho dítěte ve srovnání s akademickými výsledky současných studentů. Čím více je vaše dítě žádáno do školy, tím je pravděpodobnější, že bude přijat a dostane finanční podporu ve formě grantů a stipendií.

Zvažte rozšíření vyhledávání tak, aby zahrnovalo i soukromé školy s vyššími cenami. Mnozí poskytují značné částky pomoci založené na potřebách prostřednictvím grantů. Například škola, kterou pomáhala Benjamin Franklinová na univerzitě v Pennsylvánii, má politiku finančního výpomoci, která splňuje 100% finančních potřeb studentů s granty a pracovními pracemi. Takže i když cena nálepky přesahuje 60 000 dolarů ročně za školné, poplatky, místnost a stravu, cena, kterou byste nakonec zaplatili, mohla být extrémně konkurenceschopná s nižšími cenami veřejných škol.

Pokud vaše dítě nebude mít nárok na pomoc založenou na potřebách, možná budete chtít přesunout své zaměření na pomoc založenou na zásluhách, jako jsou akademické stipendia. Tento druh pomoci je založen na akademických schopnostech, talentech a jiných schopnostech vašeho dítěte, spíše než na příjmech či majetku vaší rodiny.

Začněte hned

Někdy je nejlepším plánem prostě mluvit se svými dětmi, abyste zjistili, co je inspiruje. Dokonalým řešením by mohla být místní odborná škola nebo obecní vysoká škola, kde mohou získat dobré vzdělání za zlomek nákladů na čtyřletou školu.

Ale u mnoha rodin by náklady na vysokoškolské vzdělání jejich dětí mohly být vysoké. Bez ohledu na to, jak jsou vaše děti mladé, můžete dnes začít budovat svou strategii plánování vysokých škol. Nezapomeňte, že každý dolar, který ušetříte, může být pro vaše děti jedním z dolarů studentských půjček a plánováním dopředu můžete zajistit splnění cílů vašeho financování a důchodového pojištění.

Brett Tushingham je finančním poradcem a zakladatelem Tushingham Wealth Strategies ve Wilmingtonu v Severní Karolíně.

Obrázek přes iStock.