Zákon CARD opravdu způsobil pokles úvěrů na podnikání?

Zákon o úvěrových kartách, účinný od února 2010, se snažil omezit poplatky spojené s osobními kreditními kartami a omezenými spornými bankovními praktikami, jako je náhodné zvýšení úrokových sazeb a nedostatečná transparentnost účetní závěrky. Na Kongresu se však nepodařilo prosadit účet, který požaduje podobnou ochranu proti podnikatelským kreditním kartám. Účinky zákona CARD jsou stále neznámé kvůli jeho nedávnému zavedení, ale jeden trend je jistý: osobní kreditní karty se staly více populární v posledních letech.

Businessweek tvrdí, že zákon CARD je zodpovědný za to, že vlastníci firem se přesouvají do osobních, nikoliv podnikových kreditních karet, což způsobilo pokles úvěrů malých podniků. Je zřejmé, že podnikatelské úvěry klesly, ale je to odklon od odpovědných vizitek? Stěží.

Změna předvolby karty

Během uplynulých dvou let vzrostl počet majitelů malých podniků, kteří používali osobní kreditní karty, o 7%, zatímco počet kreditních karet se snížil o 5%. Zatímco karty sdílejí mnoho podobností, pouze karta je pokryta zákonem o kartě. Osobním držitelem karty je zaručena lepší ochrana, například stabilní úrokové sazby za první rok.

Majitelé malých podniků se mohou rozhodnout používat osobní karty pro provozní výdaje, aby se vyhnuli zvýšením úrokových sazeb a ostatním poplatkům, na které se nevztahuje zákon o kartách. Většina majitelů malých podniků, ať používají osobní nebo vizitku, nevykazuje rovnováhu, což naznačuje, že používají karty pro usnadnění transakce spíše než kapitál. Pouze 28% majitelů malých podniků používá své karty k půjčkám.

Zpráva NFIB z roku 2012 ukazuje, že když majitel malé firmy účtuje provozní náklady na osobní kreditní kartu, nejenže jsou zaplaceny dvě třetiny těchto výdajů v plné výši, ale také většina plateb po splatnosti je nižší než 500 dolarů. To znamená, že tyto úvěry po splatnosti nejsou oprávněné, jelikož představují menší výdaje na osobní kreditní karty, které se používají pro obchodní účely. Kdyby tyto údaje odhalily masivní částky úvěrů, které byly na osobních kartách, které používají majitelé malých podniků, odhalili jinak, není tomu tak. Také 60% těch, kteří mají obě karty, tvrdí, že jejich vizitka je přednost před jejich osobní kartou.

Federální rezervní banka uvádí: "V roce 2009 83% malých firem využívalo kreditní karty pro své podnikání a 18% si na ně zapůjčilo." Nicméně, čítají NFIB, "pouze 4% podniků, které používají kreditní karty, NEPLATÍ od svého měsíčního zůstatku a nemají žádný jiný zdroj úvěru. "Pouze zřídka jsou obchodní kreditní karty jediným zdrojem kapitálu společnosti; ve skutečnosti jsou jen zřídka zdrojem.

Problém nad rámec výměny kreditních karet

Snížení úvěrů malým podnikům by mohlo být snadněji přičítáno poklesu poptávky či nabídky úvěrů. Zejména se objevila řada alternativních zdrojů úvěru, aby se malé podniky mohly zapojit. Možná vznik nových úvěrových linek je zodpovědný za reportovaný pokles úvěrů malých podniků, spíše než se změnou v preferencích kreditní karty. Nedávný pokles úvěrů, jak uvádí SBA, zahrnuje pouze úvěry na malé podnikatelské kreditní karty s výjimkou mikroúvěrů. Přiřazení transakcí mikroúvěrů malých podniků by mohlo vyloučit hypotetický posun kapitálu mezi osobními a podnikovými kreditními kartami.

Podle Claudie Viekové, generální ředitelky CAMEO, se mnoho malých podniků zaměřuje na půjčky namísto tradičních finančních institucí na mikropůjčky a finanční instituce rozvoje komunit (CDFI). Viek říká, že "CDFI obvykle mají větší flexibilitu se svými požadavky na zajištění a nabízejí přiměřené podmínky", na rozdíl od standardních bankovních úvěrů. Mnoho mikropůjčových společností nabízí malým podnikům nezajištěný pracovní kapitál, a to za nižší cenu než osobní nebo obchodní kreditní karty. Okamžité předběžné schválení úvěru je také obvykle nabízeno prostřednictvím programů předběžné hotovosti od mikropůjčovatelů. Banky obvykle váhají financovat malé podniky, protože režijní náklady jsou stejné, bez ohledu na velikost půjčky. Jsou tedy mnohem ochotnější financovat založený podnik než rizikovější malý podnik.

Zatímco zákon o CARDu způsobil posun od podnikání k osobním kartám mezi vlastníky podniků, není tradičně používán jako zdroj kapitálu. Proto je obtížné připsat pokles této půjčky malým podnikům na tuto změnu. Účinky alternativního financování jsou více zřetelné než metody půjček, které odrážejí současné chování malých podniků. Výměna platebních karet jistě projevuje zájem podnikatelů o průhlednost a že každý, ať už podnikatel nebo spotřebitel chce, mléká tento štít CARD Act za vše, co stojí za to.