Dobrý řidič, špatný úvěr: Co způsobuje vysoké náklady na vaše auto

Majitelé vozů se špatným úvěrem mohou platit stovky, ne-li tisíce, více než ti, kteří mají dobrý kredit. To hraje dvěma důležitými způsoby: vyšší sazby z úvěrů na auta a ve většině států vyšší pojistné. Ve skutečnosti může špatný úvěr zvýšit váš pojistný kurz ještě vyšší, než kdybyste měli nehodu.

Chcete-li zjistit, kolik špatných úvěrů mohou stát majitelé automobilů, Investmentmatome se podíval na podmínky automatického půjčky a pojistné kotace pro řidiče v různých úrovních úvěrů.

Úvěrové a úvěrové půjčky

Řidiči s poškozeným kreditem často vybírají levnější vůz, než by si jinak mohli dovolit. Stále však budou platit více, aby ho vlastnili - zejména pokud financují nákup. Dobrý úvěr je obecně považován za 690 až 719, zatímco špatný úvěr je nižší než 630. V mírně odlišném systému je přednostní úvěr 661 až 780 a úvěr od subprime je 501 až 600.

U úvěrů použitých automobilů v posledním čtvrtletí roku 2017 dostali hlavní kupci úvěrů průměrnou sazbu 5,48%, podle agentury Experian. Průměrná úroková sazba byla pro dlužníky se sníženou úvěrovou cenou mnohem vyšší - 16,27%.

Řekněme, že kupující nakupuje ojeté auto s půjčením ve výši 21 000 dolarů - což je podle Edmundse jen pod průměrnou částkou financovanou z nákupu ojetých vozů. Při použití průměrných výše uvedených sazeb o tom, kolik by každý dlužník zaplatil za 48 měsíční půjčku:

• Prime: 488 dolarů za měsíc a 2433 dolarů v celkovém zájmu
• Subprime: 598 dolarů měsíčně a 7 706 dolarů v celkovém zájmu

V tomto příkladu jsou náklady na špatný úvěr 110 dolarů měsíčně a 5 273 dolarů na dobu 48 měsíců.

Pasce, kterou jste získali za delší půjčku

Chcete-li dostat nižší měsíční platbu, kupující stále více přijímá úvěry s delšími termíny - asi 42% uzavírá úvěry po dobu šesti let nebo více, podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů.

Zatímco tam je zásluh, aby se ujistil účty vezmou váš rozpočet, to dramaticky zvyšuje náklady na auto.

S úvěrem prodlouženým na 72 měsíců se celkové náklady na špatný úvěr stávají 8 335 USD, neboli 116 USD za měsíc po dobu šesti let.

Jiné skóre pro pojištění

Úvěrové skóre, které věřitelé používají k určení podmínek půjčky, nejsou stejným skóre, které auto pojistitelé používají k nastavení prémie.

Úspěšné skóre pojištění se používá k předpovědi vaší pravděpodobnosti podání žádosti v příštích několika letech, říká Lamont Boyd, ředitel skóre a analýza pojišťovnictví v FICO. Pojistitelé mohou použít tento a další scoringové modely, aby pomohly stanovit sazby ve všech státech kromě Kalifornie, Havaje a Massachusetts, kde je praxe zakázána.

Investmentmatome se podíval na citáty ve zbytku země pro řidiče s čistými záznamy a buď "dobrý", nebo "špatný" úvěr, jak bylo hlášeno pojistiteli. Průměrná sazba z 10 PSČ v každém státě a poté rozdíly v ceně podle státu.

Porovnávali jsme také citace pro řidiče s dobrým úvěrem a jednu nehodu oproti podobným řidičům se špatným úvěrem a nehodami a zjištění, že nekvalitní úvěry jsou často vyšší. Ve všech, kromě dvou státech, řidiči mohou najít cenové nabídky nejméně 500 dolarů levnější za rok za dobrý úvěr a jednu nehodu ve srovnání se špatným úvěrem a nehodami.

»SROVNÁNÍ: Pojištění pojištění vozidel

Pojistné náklady se značně liší

V Michiganu, kde sídlíme některé z nejvyšších sazeb pojištění vozidel v zemi, jsme zjistili, že někdo se špatným úvěrem může zaplatit průměrně o 464 dolarů více za měsíc než někdo s dobrou zásluhou a stejnou jízdou. Další nejvyšší průměrný nárůst cen byl 185 dolarů za měsíc v Kentucky. Stejně jako v mnoha státech, v obou Michigan a Kentucky průměrné sazby za špatný úvěr více než zdvojnásobil.

Na druhém konci tohoto spektra je Severní Karolína, kde dobří řidiči se špatným úvěrem platí, v průměru o 20 dolarů více za měsíc za pojištění než ti, kteří mají dobrý kredit. Iowa byla další nejlevnější pro motoristy se špatným úvěrem, s průměrnou zvýšenou cenu 37 dolarů za měsíc.

Vyhněte se splácení

Chcete-li získat nejlepší možnou sazbu, než se dostanete k autorizovanému prodejci, zkontrolujte své kreditní skóre a získejte předběžnou schvalovací podporu pro půjčku na auto. Na místě můžete stále financovat, ale "nyní máte tento silný vyjednávací čip, který vám pomůže získat od prodejce ještě vyšší cenu," říká Delvin Davis, senior výzkumný analytik Centra pro zodpovědné půjčky.

A dokonce i se spláceným úvěrem můžete stále ušetřit nakupováním kolem uvozovek. Například v New Yorku jsme zjistili rozdíl mezi nejnižší a druhou nejnižší cenou za špatný úvěr a rozdílem mezi nejvyšším a nejnižším cenou ve výši 5 689 dolarů (za rok).

Také můžete zlepšit jak kreditní, tak kreditní pojištění podle:

• Zaplacení všech účtů včas
• Udržení zůstatku kreditních karet pod 30% limitu

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.

Více od Investmentmatome

• Jak si půjčit auto se špatným úvěrem
• Vypočítejte si měsíční platbu na auto
• Jaké jsou celkové náklady na vlastnictví auta?