Zeptejte se Brianna: Jak mohu usnadnit placení studentských půjček?

Vítejte v " Zeptat se Brianna , "Týdenní sloupec Q & A, který pomáhá 20-ti letům připravit se na hledání práce, zvládnout peníze a spravovat studentské půjčky. Každou středu se nové téma "Ask Brianna" bude zabývat těmito tématy pomocí tipů, které jsem zachytil při psaní o těchto věcech.

Mít dotaz? Pošlete jej na adresu [email protected] a pošlu zpět svou nejlepší odpověď. Vaše otázka se může zobrazit v budoucím sloupci.

Tento týden přecházíme z práce na jiný velký zdroj zmatku pro studenty a grady: studentské půjčky. Zde je otázka, kterou jsem slyšel od mnoha studentů půjček studentů:

Dělám platby za studentské půjčky, ale mám pocit, že se sotva mohu držet. Jak mohu usnadnit jejich zaplacení tak, abych s nimi neodevzdával navždy?

Odpovědět:

Studentské půjčky jsou tak složité, je lákavé buď ignorovat je, nebo se cítit přilepené na splátkový kalendář, který jste začali, když jste absolvovali - i když to pro vás nefunguje. Strávil jsem roky úplně zmatený svými půjčkami, bojím se vykopat a učit se, jak fungují. Ale když jsem udělal čas na to, abych pochopil, kolik jsem skutečně zaplatil, a jak dlouho by mě trvalo, kdybych se zbavil svých půjček, rozhodl jsem se, že učiním plán, jak je zaplatit. Můžete také. Zde je návod.

Ujistěte se, že jste na správném plánu splácení

Mnoho stupňů s federálními studentskými půjčkami si neuvědomuje, že jsou automaticky zařazeni do standardního plánu splácení, když absolvují. Podle tohoto plánu je váš úvěrový zůstatek rozdělen do 120 měsíčních plateb, které mají být vyplaceny více než 10 let. Máte-li spoustu dluhů, může to znamenat opravdu vysoký měsíční účet.

Ale máte spoustu možností, jak splácet federální studentské půjčky nad rámec standardního plánu. Pokud se kvalifikujete, můžete se přihlásit k plánu splácení založenému na příjmech, který bude platit váš měsíční účet ve výši 10% nebo 15% svého volného příjmu. To může znamenat obrovský rozdíl v tom, co zaplatíte každý měsíc: Grad, který ročně vyplácí 40 000 dolarů a má 31 000 dolarů půjček, například zaplatí 186 dolarů za měsíc na základě plánu splácení založeného na příjmech (pokud si po červenci 1, 2014). To je téměř o 42% méně než 318 USD za měsíc, kterou zaplatila za standardní plán.

Rozšířený plán splátek vám umožní vynaložit až 30 let na splacení vašich půjček tím, že vám účtujeme nižší částku za měsíc. Musíte však mít dluhové zatížení nejméně 30 000 dolarů, avšak budete platit více úroků, než jste měli na standardním plánu. Nebudete mít možnost zbavit zbývajícího dluhu po 20 nebo 25 letech, které nabízejí plány založené na příjmech.

Doporučuji si hrát s dobrým splátkovým odhadem Federal Student Aid, abyste zjistili, na které plány máte nárok. A pokud pracujete ve veřejné službě nebo jste učitelem v některých oblastech s vysokou potřebou, podívejte se na odpuštění federálního studentského úvěru a vyberte si plán založený na příjmech, který vám pomůže ušetřit většinu peněz v průběhu času. Je relativně snadné začít proces; uskutečněte rychlé volání nebo pošlete e-mail na svého poskytovatele půjček, v němž říkáte, že chcete přepnout plány.

Pokud máte solidní příjem a kreditní skóre, refinancování studentských půjček by mohlo snížit splátky studentských půjček nebo zkrátit dobu splácení.

Soukromé půjčky poskytují méně - a často méně flexibilní - alternativy splácení. Ale je důležité se zeptat svého věřitele, jak můžete snížit měsíční platbu, pokud máte problémy s udržováním se.

Zaplaťte úroky z vašich půjček, i když je odložíte

Odklad a tolerance jsou užitečné, když potřebujete dočasně odložit platby na vaše půjčky - například když jste nezaměstnaní nebo se rozhodnete jít na střední školu. Avšak nesplacené federální úvěry a soukromé půjčky budou mít stále úroky, i když nemusíte platit měsíční účet. A částka, která vznikne, se může "kapitalizovat" nebo přidat k celkové bilanci, což znamená, že budete mít nakonec splatit větší půjčku.

Rozhodla jsem se chodit do žurnalistické školy, když mi bylo 26 let, přestože mám stále ještě asi 10 000 dolarů ve studentských půjčkách, abych se vrátil z podzemí. V létě před tím, než jsem začal chodit do školy, vzpomínám si, že jsem dostal e-mail od Naviten, mého úředníka pro studentské půjčky, a říkal, že mé studijní půjčky by se automaticky stávaly odloženy, zatímco jsem studoval. Ale během roku a půl jsem byl na střední škole, 6,55% úroková sazba na mých federálních půjčkách se stále zvyšovala. A teď se cítím ještě hlouběji než dříve.

Kdybych to mohl udělat znovu, zavolal bych Navient a zeptal bych se, jak mohu i nadále platit úroky z mých nesplacených půjček každý měsíc, takže částka, kterou jsem dlužila, se nezvýší. Pokud se rozhodnete odložit své půjčky, požádejte svého správce, kolik by stálo zaplatit úroky každý měsíc, a zda můžete nastavit automatický debet, takže nebudete muset zapomínat na zaslání šeku.

Rozvíjet osobní filozofii výplaty

Když máte spoustu úvěrů s různými úrokovými sazbami a splátkovými podmínkami, může být obtížné sledovat všechny. Nejprve pochopte, co dlužíte přihlášením do Národního datového systému studentských půjček, abyste zjistili, jaké federální půjčky máte. U soukromých půjček bude váš věřitel (například Citibank nebo Discover) mít nejaktuálnější informace.

Ujistěte se, že zaplatíte minimální částku na všechny vaše půjčky každý měsíc, ale pokud máte místo ve svém rozpočtu, zvážit zaplacení trochu navíc. Zavolejte servisního střediska pro studentské půjčky a požádejte společnost, aby uplatnila jakoukoli dodatečnou platbu na váš zůstatek jistiny - skutečně částku, kterou dlužíte. V opačném případě bude jednoduše použito na budoucí platbu, která nedopadá na váš zůstatek.

Phil Schuman, ředitel finanční gramotnosti na Indiánské univerzitě, mi nedávno řekl, že existují dvě hlavní metody výplaty, které mohou využít: akademická metoda, v níž zaplatíte nejprve na vašich úvěrech s nejvyšší úrokovou sazbou nejprve a metodu hybnosti, ve které jste splácet menší úvěry po jednom. Splácení vysoce úročených půjček vám ušetří více peněz, ale metoda hybnosti by vás mohla více motivovat.

Klíčem je dělat cokoliv, co potřebujete k tomu, abyste se cítili ochotni, a nikoli zastrašováním vašimi půjčkami. Pořádání a poznání, kde stojíte, je prvním krokem. Zajímá se kontrola. Otázka v příštím týdnu se týká stanovení priorit, co mají dělat s přístupem po ukončení studia: Mám vyplácet moje studentské půjčky nebo začít šetřit na odchod do důchodu?

Rychlá poznámka minulý týden: Navrhoval jsem, aby nedávné stupně a ti, kteří chtěli proniknout do nového pole, zkusili dobrovolnictví jako způsob, jak si vytvořit náležité zkušenosti. Čtenář nám ​​ukázal, že je důležité být transparentní a identifikovat svou roli dobrovolníka ve svém životopise, takže zaměstnavatelé nepředpokládají, že to byla platná pozice, o kterou jste požádali a pro které jste se dotazovali. Ujistěte se, že jste v titulu a popisu své práce zahrnuli "dobrovolníka" a současně zdůrazňovali příslušné dovednosti a zkušenosti, které jste v této roli vyvíjeli.

Brianna McGurran je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. Sledujte ji na Twitteru: @briannamcscribe .

Přihlaste se k týdennímu zpravodaji společnosti Investmentmatome Grad, který vám poskytne studentskou půjčku a peněžní poradenství přímo do doručené pošty.