Z úst dětí výtržníků - 5 post-finanční krize filozofie

Richardem Rosso

Dozvíte se více o Richardovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

Před lety se jednalo o výzvu usnadnit rozhovory mezi dětmi a jejich rodinami. Oni měli pevné záležitosti o osobních penězích a méně než ochotni sdílet moudrost za myšlení a filozofie, která vedla jejich rozhodnutí. Chtěla jsem, aby rodiče otevřeně komunikovali o dobrém a špatném. Peníze, chyby, vítězství.

V nejlepším případě jsem byl okrajový, když jsem motivoval boomy, aby se otevřeli.

Poté zasáhla finanční krize.

Rodiny pozinkované jako Velká recese odhalily praskliny v rozvahách domácností. Bolest ztracených pracovních míst, snížené příjmy a v náročnějších případech zabavování a rozvody přinesly emoce na povrch.

Rozpoznal jsem, jak tato bezprecedentní finanční zranitelnost povzbudila důstojníky v důchodu, aby se vyjádřili - sdíleli své filozofie peněz, zvláště když se okamžité rodinní příslušníci přesunuli zpátky domů kvůli ekonomickým potížím. Bližší (doslovně), pak jsou už roky.

Zkušenost vyvolala emoce. Poznamenala jsem změnu, protože po krizových rozhovorech se zvětšovala a byla často iniciována bumerangymi rodiči, které se rozplývají vášnivě.

Záchranné vrata se otevřely. Jsou stále otevřené a připouštím, že mě překvapilo několik zjevení.

Zde jsou pět nejzajímavějších filozofií, které sdílí nadějné baby boomers se svými dětmi a vnoučaty. Možná změní vaše myšlení.

1. "Nikdy jsem nekoupil, abych ušetřil každý penny ve firemním důchodovém plánu."

“Přispěl jsem pouze na zápas společnosti a získal zbytek svých úspor na účtu zprostředkovatele. Moji zaměstnavatelé byli nezkušení při výběru poskytovatelů 401 (k) a firemního důchodového účtu. Volby byly příliš omezené nebo příliš velké. Nedostatečně bylo poskytnuto dostatečné investiční poradenství ani vzdělání. Setkal se se zápasem, přesunul se dál."

Tato rada byla poskytnuta vnukovi, který zahájil svou první postgraduální práci a přezkoumal balíček výhod zaměstnavatele. Bude to brzy nahromaděno do hlavy, abychom maximalizovali příspěvky do firemních účtů pro odchod do důchodu - ale ukáže se, že to nemusí být nejlepší rada.

Kombinace, která jde společně se zpožděním daní, může být významná. Pokud však většina vašich investic je chráněná ve vozidlech s odloženou daňovou povinností, ztratíte flexibilitu, abyste vytvořili daňově efektivní tok příjmů při odchodu do důchodu, protože všechny rozdělení budou podléhat běžným sazbám daně z příjmů.

Pokud máte pět až deset let od odchodu do důchodu, stojí za to formulovat plán, podle kterého se cílené množství dolarů převádí z tradiční IRA na IRA konverze Roth každý rok. Tento proces může minimalizovat případný dopad přidání na upravený upravený hrubý příjem, který pak může vyvolat 3,8% daň z čistých příjmů z investic, protože výběry z Roth IRA jsou osvobozeny od daně.

Také možnost mít k dispozici osvobozené účty může umožnit flexibilní, daňově efektivní distribuční strategie prostřednictvím odchodu do důchodu. Nejlepší je, abyste úzce spolupracovali s vaším daňovým poradcem, abyste zjistili, kolik z IRA vyděláváte, aby se každý rok obrátil. Nechcete, aby zdanitelné distribuce IRA vás zavedly do vyššího daňového pásma, spustily by daně z Medicare nebo zvýšily vaše šance na postupné vyloučení podrobných odpočtů.

Váš finanční poradce vám může pomoci s analýzou, protože budete muset zaplatit běžné částky z převedené částky (nejlépe z zdroje, který není IRA) a měl by pochopit, jak dlouho bude trvat s předpokládanou návratností, vyrovnat nebo vrátit zaplacené daně.

2. "Pronásledoval jsem téměř celý život."

Kandidátní rada během večeře nedělní těstoviny od důchodce v trávě až po svého dospělého syna, který pronajal po uzavření trhu a uvažoval o dalším koupi domu.

Za posledních pět let je vnímání, že vlastnictví domu je kritickým prvkem při dosažení "amerického snu", vybledlo.

Pronájem je v módě.

Podle průzkumu Pew Research Center z roku 2012 se vlastník domů řadí za bezpečnou práci a zdravotní pojištění jako lístek k tomu, aby byl ve střední třídě.

Podle kamaráda a nejprodávanějšího autora Jamese Altuchera: "Mezi roky 1890 a 2004 (kdy se začaly objevovat ceny bytů až do vrcholu boomu v oblasti bydlení, takže nedávám úvěr na pokles cen bydlení, mnohem horší), bydlení vzrostlo o 0,4% ročně oproti 8% na akciovém trhu (zdroj: Poradní výbor pro sociální zabezpečení)."

Dům by měl být považován za místo bydliště, ne za investici. V některých případech je to luxus. Pro boomery (a jejich děti), které sloužím, vlastnictví domů se stává méně potřebou a spadá na průměrnou (6 z 10) "chtějí".

3. "Tady se mi opravdu líbí. Můžeš zůstat déle? "

Srdcový přiznání od vdověckého boomerního maminka až po nejbližší čtyřčlennou rodinu - všichni žijí spolu pod touto střechou kvůli dopadům ztráty zaměstnání.

Podle nedávné studie společnosti Trulia žije s rodiči 44% mladých lidí, konkrétně tisíciletí (ti narozených v letech 1980-1995) bez zaměstnání. Několik párů boomerů, které vám pomáhám, se zdá, že nezabíjejí děti, které žijí doma znovu, zvláště když jsou vnučky v mixu. Uskutečnili uspořádání. Rodiny jsou už blíže.Bývalí kandidáti na kariéře se dostávají do zotavení, čímž se vyrovnají ztraceným vazbám s dětmi a vnoučaty způsobem, který emocionálně odměňuje. Zatímco páry nechtějí, aby životní uspořádání trvalo navždy, jsou motivováni k tomu, aby viděli blízké, kteří získali pevné finanční postavení, než opustí hnízdo.

Od roku 2010 doporučuji, aby nové stupně na vysoké škole žily doma déle. Pokrizová ekonomická situace vyžaduje jiný postoj. Děti vytvářejí písemnou dohodu o splacení dluhu (je-li to možné), aby dokázali, že se vážně připravují na zahájení. Kroky jsou zahrnuty do úsilí o zaplacení podstatné části dluhové povinnosti nebo vytvoření hotovostní rezervy pro mimořádné události.

Vytvořte dohodu. Říkajte mu plán zlepšení finančního života. Budete muset prodat návrh a odhadnout konečné výsledky. Otevřete celý finanční obrázek vašim rodičům a setkávejte se měsíčně, abyste diskutovali o pokroku.

Jak vážné jste?

Podepsat smlouvu a poskytnout rodičům kopii. Navrhuji vám požádat o zpětnou vazbu a obsahovat body, které uvádějí, jak budete pomáhat domácnosti, ať už jde o práci nebo o měsíční nájemné na základě částky dohodnuté všemi zainteresovanými stranami.

4. "Budete mít drsnější čas než my."

Otec sdílel tento názor s jeho dcerou, svobodnou matkou, která zvedla dvě malé děti na jednu výplatu.

Boomers jsou méně sebejisté ohledně budoucnosti, zejména pokud jde o to, jak se jejich děti budou vhodně připravovat finančně na důchodové a vysokoškolské vzdělání. Jsou znepokojeni nárůstem nákladů na vysokou školu a rostoucí závislostí na dluhu studentských půjček.

Boomers vysvětlují svým dětem, jak věří, že odchod do důchodu dnes je mnohem náročnější než jejich rodiče. Cílem je rozdělit děti na to, že odchod do důchodu (smutně) by neměl být považován za možnost až do dosažení věku nejméně 75 let.

Citují několik legitimní překážky pro rodinu - delší životnost, zmizení tradičních důchodů, neschopnost zachránit, příliš mnoho dluhů a vysoké náklady na vysokou školu.

Maminka nebyla spokojená se svou radou, aby se soustředila výhradně na svůj cíl v důchodu; rozhodli jsme se o "emocionálně neutrální" dohodě, kterou ušetří na zápas v jejím firemním důchodovém účtu, a poté automaticky nasměruje 50 dolarů měsíčně do 529 plánů úspory na vysoké školy pro své dívky. Děda byl ochoten darovat počáteční investice, aby se započaly účty.

Nikdy, myslím NIKDY, použijte 401 (k) nebo jinak opustíte své důchody v důchodu pro financování vysokých škol. Nemohu to zdůraznit dost. Existuje mnoho možností financování pro vysokou školu, včetně stipendií, grantů a půjček. Vy sám jste odpovědní za důchodové spoření. Nikdo vám nedá půjčku za desetkrát. Pokud se musíte rozhodnout, vybírejte financování odchodu do důchodu po koleji pokaždé.

5. "Nemám opravdu rád odchod do důchodu tolik."

Pár přiznává jejich nedávno ženatému synovi, který se ptá, proč máma a táta pracují na částečný úvazek jako konzultanti.

Boomers se setkávají s výdaji na životní náklady při odchodu do důchodu s náhradním poměrem 80% předdůchodového důchodu, což je dostačující; jejich vášeň přispívá k tomu, že je udržují stabilní tempo.

Podle Gallupu se mnoho boomů zdráhá odejít do důchodu. To je částečně pravdivé. Někteří odcházejí do důchodu a pak začnou hledat nové podniky. Slyším slovo "znuděné" od těch, kteří měli stresující kariéru vázaný na těsné lhůty nebo prodejní cíle. Několik se rozhodlo vrátit se do práce výlučně na pomoc rodičům a dětem nebo posílení jejich finanční situace.

Nechte to boomers, aby převzali zodpovědnost za osudy jejich nejbližší rodiny. Hlavní rozdíl pro ty, které nazývám "produktivním důchodcem", je jejich vášnivá poptávka po plánování flexibility. Nechtějí být spojeni s koncertem 9 až 5. Rozhodli se, že budou pracovat na svých vlastních podmínkách jako konzultanti pro průmyslová odvětví, ve kterých prospívali během své kariéry.

Pro boomy, kteří mají zájem o zahájení vlastního podnikání, navrhuji, aby se podívali do správy Small Business Administration. Poskytnuté informace jsou překvapivě jasné (pro vládní stránky) a rozsáhlé. Nejoblíbenější obchodní strukturou je společnost s ručením omezeným (Limited Liability Corporation - LLC), která nabízí výhody omezené odpovědnosti podnikové struktury s flexibilitou a daňovými výhodami společnosti.

Pět let po Velké recesi se negativní účinky stále zhoršují.

Už nepotřebuji pracovat tak tvrdě, abych získal boom, aby sdíleli své myšlenky.

Děti a vnoučata jsou vděčni k poslechu.

Tak i já.