90 000 Důvodů, proč jste měli špatnou hypotéku

Naši rodiče, a dokonce i prarodiče, nikdy neviděli takové sazby. 15letý úvěr na bydlení nyní činí 2,84%, zatímco 30letý úvěr činí 3,59%. A více majitelů domů jezdit refinanční vlak s kratším termínem půjčky na palubě.

Ale existuje jeden důvod, který je nad všemi ostatními, pokud jde o vyřízení 15leté hypotéky. A to nemusí být nutně to, co je nejdůležitější ve vaší mysli, když refinancujete.

Většina lidí si myslí, že 15letá hypotéka znamená dvojnásobek platby za 30 let. Není to tak, řekl Victor Benoun, prezident společnosti The Mortgage Source Inc. Pokud majitel domu požádá o půjčku ve výši 250 000 dolarů za 3,5% na 30letou půjčku, jeho měsíční platba by činila 1 140 USD. 15letá půjčka ve stejné výši s úrokovou sazbou 3% by stála 1,726 dolarů, tedy asi 600 dolarů za měsíc.

Čísla jsou ohromující. Ti, kteří dříve splácejí hypotéku, mohou zachránit desítky tisíc dolarů. 15letá půjčka se zvyšuje o úroky ve výši 60 761 dolarů oproti 154 140 dolarů za 30 let.

Ale skutečný důvod pro vyřízení krátkodobější půjčky neznamená úsporu peněz. Nejvíce přesvědčivý důvod pro jarní 15letá hypotéka? Buduje rychleji kapitál.

Myšlenka je přitažlivá pro děti, které chtějí, aby jejich dům zaplatil, když vstoupili do důchodu. Mladší majitelé domů milují myšlenku splácení svého domova dříve a využívání vlastního kapitálu, aby se vylepšili, jak jejich rodina roste. Zatímco jiní, kteří plánují zůstat ve svém domě jen pět let, mohou těžit z rychlého vybudování vlastního kapitálu před prodejem.

Vyplacení hypotéky dříve také uvolňuje hotovost, která může být investována nebo použita na jiné životní náklady. Finanční právník Leslie Tayne souhlasí s tím, že je hezké eliminovat hypotéku, ale ideální dlužník by měl mít devět až dvanáct měsíců úspor, je stále schopen ušetřit každý měsíc a platit účty a nese dluh.

Hypoteční Swapping

Refinancování je nejčastější způsob, jak využít nízké 15leté úrokové sazby. V prvním čtvrtletí roku 2012 31% dlužníků vyplatilo 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou a podle Freddieho Macu refinancovala půjčku ve výši 20, 15 nebo kratšího období.

Benoun, který byl hypoteční podnik na více než 30 let, řekl, že asi 15% klientů si vybere 15letou hypotéku. Menší procento preferuje ještě kratší termín - 10letý úvěr

"Je skvělý čas na refinancování, ale nepředpokládejme, že tam je jen jeden program," řekl.

Not For Everyone

Po konzultaci s hypotečním odborníkem, advokátem v oblasti nemovitostí nebo daňovým profesionálem někteří dlužníci zjistí, že krátkodobé hypotéky nejsou pro ně. Bezpečnost práce, odchod do důchodu a nedostatek daňových úlev z úroků z hypoték patří mezi jejich obavy.

"Zjistil jsem, že lidé už nemají žádné úspory a nedávají dostatek peněz do důchodu," říká Tayne, odborník na řešení problémů. "Potřebují hotovost, aby se vrátily v případě, že ztratí svou práci nebo trpí onemocněním. Rychlejší splácení hypotéky je skvělé," ale může to být újmu, pokud tyto jiné faktory nejsou na místě. o ROI - návratnost investic - a to, co si můžete dovolit.

[Pokud jste připraveni koupit domů, použijte naši hypoteční kalkulačku, abyste zjistili, jaká bude vaše měsíční částka jistiny a úroků.]

Jeden způsob, jak oholit 10letou hypotéku na 30 let, je každoročně uskutečnit 13. platbu. Napište "pouze pro jistinu" na šeku a věřitel použije prostředky na jistinu, nikoli na úroky.

Tayne řekl, že prosinec je dobrým měsícem pro 13. platbu, protože mnoho lidí dostává bonusy. Ale může být zaplaceno kdykoliv v průběhu roku, pokud je konzistentní.

"Když se malé měsíční splátky hypoték rozdělí na delší časové období, mohou se majitelé domů chránit před rizikem přetrvávání vyšší platby, pokud by se jejich příjem z domácností z jakéhokoli důvodu snížil," uvedla. člověk ví, kdy se tyto vražedné úrokové sazby ustoupí na vyšší úroveň. Společní dlužníci budou využívat možnosti financování, pokud budou k dispozici.

Investiční odpověď:

Promluvte si s daňovými profesionály a právníkem, abyste se ujistili, že 15letá hypotéka je vhodná pro vaše finance. Spravedlivé upozornění: Pokud kompenzujete vyšší měsíční splátky hypotéky tím, že budete platit výdaje s kreditními kartami s vysokou úrokovou mírou, jste porazili účel krátkodobějšího úvěru.