6 způsobů, jak pomoci svým vnukům do velké finanční budoucnosti

Prarodičové jsou často v lepší pozici než rodiče, aby pomohli mladým lidem získat skvělý začátek svého finančního života tím, že jim dávají peníze a učí jim, jak je spravovat.

"Mají čas. Mají zdroje. Nejsou to mamka a táta, "poznamenává John Buerger, finanční plánovač v San Luis Obispo v Kalifornii.

To znamená, že existuje mnoho možností pro prarodiče, kteří chtějí finančně pomoci, a někteří jsou lepší než jiní. Zde je šest biggies, spolu s jejich výhodami a potenciálními nástrahami.

Přispějte k plánu 529

Pojmenováno pro část kódu vnitřního výnosu, 529 plánů se stalo jedním z nejpopulárnějších způsobů, jak zachránit vysokou školu od doby, kdy je kongres vytvořil v roce 1996. Existují dva hlavní typy:

• Úspory plány, ve kterém investujete prostředky jménem příjemce. Výdělky nejsou zdaněny, pokud se použijí na kvalifikované výdaje, jako jsou školné, poplatky, knihy, místnost a stravování.
• Státní předplacené programy výuky, které blokují stávající úroveň výuky pro veřejné vysoké školy a vysoké školy. Příjmy můžete využít k zaplacení soukromých nebo mimoškolních škol, které často dostávají částku rovnou průměrné státní výuce v době odstoupení od smlouvy.

"Jsou velkolepé pro prarodiče, protože je mohou založit a zůstat jejich vlastníkem," říká Steven Podnos, finanční poradce na ostrově Merritt na Floridě. Pokud vnuk nepotřebuje peníze, nebo ji prarodiče potřebují zpět, mohou ji získat zpět, platit daně a 10% pokuta za výdělky.

Daňové daně se obecně použijí, pokud dáte více než 14 000 dolarů v každém roce jedné osobě, a to i přes 529 plánů, ačkoli IRS vám umožní přispět až 70 000 dolarů na 529 plánu bez daně tím, že se s ním zacházíte, jako kdybyste vložili peníze více než pět let.

Zaplaťte přímo za školu

Starší rodiče mohou také nabídnout zaplacení soukromých škol nebo vysoké školy, a to buď přímo, nebo prostřednictvím rodičů nebo dětí.

Platební výuka má přímo tu výhodu, že nepodléhá darování daní. Platby by však mohly vést ke snížení finanční podpory školy. Pokud se jedná o problém, je lepší tiše psát šeky rodičům v době vyučování, radí Buerger.

Jméno vnoučků jako příjemců životního pojištění

Pokud jsou vnuci závislí na vás finančně, pravděpodobně budete potřebovat životní pojištění, abyste zajistili, že jsou chráněni, pokud zemřete.

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Bohatí prarodiči možná chtějí zvážit nákup trvalého životního pojištění jako způsob, jak jim předat peníze bez daně. Budete chtít zřídit pojišťovnu životního pojištění pro výtěžek spíše než jmenovat své vnoučata jako přímé příjemce, zejména pokud jsou nezletilí.

Přispějte k důchodovým plánům

Jakmile vnoučata získají dokonce i letní práci, mohou začít vkládat peníze do daňově zvýhodněných důchodových účtů, nebo byste jim mohli přispět.

Zvažte financování IRA. Ještě lépe, nabídněte, aby odpovídaly příspěvkům vašich vnoučat. Starí rodiče mohou založit IRA, která kontroluje, že ovládají jmény vnoučat.

A udělej to Roth IRA. S plány společnosti Roth jsou počáteční příspěvky zdaněny, ale návratnost investic není. To je obzvláště výhodné pro mladé lidi, kteří nyní plní malé nebo žádné daně a mají před sebou desetiletí růstu investic.

Nastavte důvěru

Důvěry jsou běžným způsobem, jakým mohou prarodiče předávat bohatství dědicům. Depozitář ovládá majetek až do věku většiny, tj. 18, 21 nebo 25, v závislosti na stavu a typu převodu, ačkoli prarodiče mohou určit starší věk.

Tento majetek může snížit, kolik vysokoškolských studentů finančních prostředků získávají nárok, upozorňuje Buerger. Potenciálně větší problém spočívá v tom, že dědictví hodně peněz není pro mladého dospělého nutně dobrá věc.

"Jsem znepokojen lidmi, kteří poskytují i ​​skromné ​​finanční prostředky, aniž by je mohly ovládat," říká Buerger. "Viděl jsem značné finanční prostředky, které se změnily v nelegální látku v zadní části velmi rychlého automobilu, který skončil kolem stromu."

Starší rodiče mohou některé z těchto problémů zmírnit vytvořením důvěry, která omezí přístup k určitým účelům, jako je platba za vysokou školu, přizpůsobení části prvního platu nebo podporu nového rodiče, který potřebuje čas na práci, podotýká Podnos. "Nedostávají velké distribuce, dokud správce necítí, že jsou starší a zodpovědní, a peníze nebudou zničit," říká.

Vytvořte finanční výzvu

Nejzajímavější možností může být vytvoření finančního problému pro váš vnuk.

Buerger například měl klienta, jehož podnikatelský vnuk vykonával podivné práce pro sousedy, jako je kosení trávníků a hrabání listů. Dědeček mu nabídl 500 dolarů, s příslibem dalších 500 dolarů, kdyby se chlapec mohl vrátit za rok a ukázat, jak použil peníze na to, aby rozvíjel své podnikání.

Dědeček pak pomohl chlapci přemýšlet o různých možnostech, vypráví Buerger. "Dítě bylo vzrušeno. Chtěl, aby se vrátil zpět s dědečkem a ukázal mu, co dělá, "říká.

Jedna věc to nedělat

Jedna možnost, kterou finanční poradci doporučují, je stará pohotovostní režim: úsporné dluhopisy.Vzhledem k jejich nízkým výnosům a zdanitelnému stavu tyto "téměř ušli cestě z dinosaury," říká Michael Sander, finanční poradce v Tarrytownu v New Yorku.

Existují dvě současné řady úsporných dluhopisů: dluhopisy EE, které mají pevnou sazbu, a dluhopisy, které kombinují pevnou sazbu s úpravou inflace. Úroková sazba pro dluhopisy Series EE vydaná v období od května do října 2015 činí 0,3%. Pevná sazba pro dluhopisy řady I vydaná ve stejném období je 0%.

Bez ohledu na to, jak si prarodiče volí, měli by zvážit nejen to, jak zajistit vnoučata, ale také, jak je naučit, aby zodpovědně využívali peníze.

To je zvláště potřebné v dnešním světě $ 5 lattes a jedním kliknutím objednávání. "Devadesát procent rozhodnutí, která vy a já děláme, zejména finanční rozhodnutí, se dělá podvědomě a emocionálně," říká Buerger.

Jak píše Sander: "Tolik věcí je mimo naši kontrolu, ale věci, které jsou v naší kontrole, zajišťují, že ušetříte dostatek a žijete zdravým způsobem života.

"Vidím své přátele, že prostě jsou strávníkem a nemají nikl pro své jméno," pokračuje. "Říkají, že se o tom někdy budou starat a mají téměř 40 let."

Aubrey Cohen je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @aubreycohen .

Obrázek přes iStock.