5 Způsobů, jak se váš sen domů může stát noční můrou

Úrokové sazby jsou stále nízké. Trh s bydlením se konečně začal zotavovat poté, co v loňském roce zasáhl skalní dno podle zprávy z května 2012 výzkumné firmy Fiserv. Na papíře to vypadá jako skvělý čas na koupi domu - a vlastnictví domů je již dlouho klíčovou součástí tzv. Amerického snu.

Přesto, i za těch nejlepších podmínek, kdy si dům koupíte, majitelé domů nesou významná rizika, která mohou změnit tento sen na noční můru. Nákup domu nelze nadále považovat za krátkodobou investici bezpečné proti výpadkům. A pokud nemáte v úmyslu vlastnit ji po dobu nejméně pěti let, pravděpodobně byste byl lépe pronajímat. (V krátkodobém horizontu je to méně nákladné.)

Zde je pět největších rizik vlastnictví domů a jejich minimalizace.

1. Mohli byste skoncovat s dluhem.

Pro většinu majitelů domů jsou jejich domovy zdaleka největší investicí a drtivá většina hodnoty domu je vypůjčena. To znamená, že dluží obrovské množství peněz na majetek, který se nedá snadno prodávat - zejména v dnešním zlepšujícím se, ale stále znepokojeném trhu s bydlením. Také to, co mohou mít v domě, mohou rychle zmizet, když ceny klesnou.

Například pokud majitel domu dluží 200 000 dolarů na dům, který má hodnotu 220 000 dolarů, má v domě 20 000 dolarů. Nyní, řekněme, že hodnota klesne na pouhých 215.000 dolarů. To je asi o 2% snížení hodnoty domu, ale způsobuje 25% pokles (od $ 20,000 do $ 15,000) ve vašem vlastním kapitálu.

Opět domov není jako sklad, který můžete prodávat ve stejný den; je to aktivum, které nelze snadno odhodit, pokud ceny domů začnou klesat.

Nejlepším způsobem, jak se chránit před tolika vlivem na váš domov, je ušetřit dostatek peněz, aby poskytl 20% hotovostní platbu. To znamená, že budete mít ve svém domě 20% vlastního kapitálu od okamžiku, kdy jste zavřeli dům, čímž byste udělali mnohem menší riziko v případě, že hodnota vašeho majetku klesne.

2. Můžete být zbaven malého nebo žádného úspor.

Uvedení 20% zálohy pomáhá dlužníkům získat nejlepší úrokovou sazbu a vyhýbat se soukromému pojištění hypotéky (PMI) při zakoupení domů. Tato investice může šetřit majitele domu tisíce dolarů v průběhu půjčky.

PMI v podstatě chrání věřitele před možným selháním homebuyerů - nebo nedoplatek - na hypotéku. Pokud nedáte alespoň 20% na svůj nový dům, budete pravděpodobně muset zaplatit. V dlouhodobém výhledu to může být opravdu.

Například 20% platba na domě 200 000 dolarů by mohla mít za následek mírně nižší úrokovou sazbu (mezi 0,5% a 1% méně) a také pomoci vypůjčovateli vyhnout se dodatečné platbě PMI od 0,5% do 3%. V průběhu 30leté půjčky, která šetří majitele domů mezi 99.822,21 a 174.520,36 dolarů.

Problém mnoha majitelů domů spočívá v tom, že zaplatí zálohu pomocí peněžních prostředků z účtu pro nouzové spoření. To zanechává zranitelné, pokud by vznikly neočekávané výdaje. Bezpečnější metodou by bylo udržet tento nouzový fond, vytvořit jiný spořicí účet za zálohu a počkat, dokud nebude z tohoto účtu plně financován.

3. Pokud jste se rozhodli, zda chcete koupit nebo pronajmout, Američané často porovnávají pouze měsíční platby, ale to značně zjednodušuje náklady spojené s vlastnictvím domů.

Zde jsou některé náklady spojené s domem, které lidé často zapomínají:

Údržba a opravy:

• Mezi údržbou a opravami za rok musí být zahrnuto 1 až 3% kupní ceny Náklady na uzavření:
• Tyto náklady spojené s koupí domu typicky činí 2% až 3% z celkové částky vypůjčené. Zahrnují poplatky za vznik a titul, domácí inspekce a mnoho dalších poplatků. Podle banky Bankrate.com činily průměrné náklady na uzavření domu za 200 000 dolarů v roce 2011 4 070 USD. Někteří lidé mohou vyjednávat, aby prodejci platili za tyto náklady nebo zahrnovali uzavírací náklady jako součást vašeho domácího úvěru, takže je můžete platit v průběhu půjčky. Daňové daně:
• Tyto sazby se liší podle státních a místních sazeb, ale mohou to být hlavní náklady. Členství v asociacích vlastníků domácností:
• Ne všechny čtvrti mají HOA, ale poplatky s nimi spojené mohou být strmé Pojistné náklady
• a mnohem více. 4. Pokud trpí těžké časy, nemusíte být schopni jít.

Vlastnictví domů je skvělý pocit. Chcete-li mít malý krajíc země, můžete volat své vlastní psychologické výhody. Nicméně zakoupením této země a domova to ublíží vaší schopnosti rychle se pohybovat. Například, pokud byste měli trpět ztrátou zaměstnání, nemocí nebo jinou významnou životní událostí, která by vyžadovala, abyste prodali dům a snížili jeho počet nebo se přestěhoval do jiné části země, může být hlavním problémem vlastnit domov.

# -ad_banner_2- # V nejhorším případě byste možná museli zaplatit dvě hypotéky nebo platby za bydlení najednou. Způsob, jak snížit toto riziko, je koupit dům, který zaberá relativně malé procento svého příjmu. Spousta odborníků naznačuje, že náklady na bydlení by měly činit přibližně 25% až 30% měsíčního příjmu, ale omezením rozpočtu na přiblížení až na 20%, nebudete mít příliš tenké a budete mít větší flexibilitu v případě, že potřebujete pohybovat.

5. Hodnota vašeho domu by mohla vypadat jako skála.

Pamatujete, kdy se lidé v celém národě vrhli na místa jako Las Vegas a Phoenix, kupovali si domy a pak je o pár měsíců později prodali za uklizený zisk? Kolaps trhu s bydlením se jeví jako velmi dávno. Mezitím domy jsou stále uzavírány a to může mít dopad na ceny bydlení.

Podle společnosti Corelogic je 10,9 milionů domácností ve Spojených státech pod vodou - 22,5% všech domácností v zemi. To znamená, že majitel domu dluží více na hypotéku než doma stojí. Na místech, jako je Phoenix a Las Vegas, je procento podmořských majitelů domů bližší k 50%.

Jak minimalizujete riziko odpisování? Koupit dům za nízkou cenu a žít v něm po dlouhou dobu. Pokud nemusíte prodat dům, znehodnocení nebude znamenat mnoho. Jakmile je dům uhrazen a máte v plánu zůstat tam na chvíli, nebudete se muset starat o tržní hodnotu a můžete se těšit na váš domov bez zaplacení vůbec.

Investiční odpověď:

Vlastnictví domu je splňuje, vzrušující a může být solidní investice. Minimalizujte rizika spojená s vlastnictvím domů tím, že čekáte na nákup, dokud nebudete schopni zaplatit 20% zálohu, koupit si dům pod tím, co si můžete dovolit po zvážení všech dalších výdajů a pobytu v domácnosti za dlouhou trasu.