5 Smutné důvody k nákupu stálého životního pojištění

Termínové životní pojištění má obvykle smysl, zvláště pokud máte mladou rodinu, která bude potřebovat finanční podporu, pokud zemřete. Někdy je však třeba nechat pro dospělé dědice něco za sebou, a v takových situacích může být trvalá životní pojištění tou nejlepší volbou.

Dlouhodobé životní pojištění vás pokrývá po určitý počet let. Pokud obdržíte nabídky na životní pojištění, zjistíte, že roční pojistné jsou relativně levné, protože pokrytí je dočasné a politika nemá žádnou hodnotu po skončení daného období.

Trvalé životní pojištění, jako je celý život a univerzální život, vás pokryje po celý váš život a představuje investiční složku známou jako "hotovostní hodnota", která staví v průběhu času. Můžete si půjčit proti peněžní hodnotě - například k doplnění penzijního spoření.

Trvalé životní pojištění je složitější než dlouhodobý život. Měli byste spolupracovat s důvěryhodným a objektivním finančním poradcem, který vám pomůže pochopit možnosti a zvolit správné zásady. Poskytovatel výlučného poplatku nezískává provize z finančních produktů a může poskytnout objektivní analýzu.

Zde jsou důvody, proč byste mohl být někým, kdo potřebuje životní pojištění, zejména trvalé životní pojištění.

1. Chcete vynaložit peníze na odchod do důchodu, ale nechte si dědictví.

Pokud chcete nechat odkaz dětem nebo charitu bez ohledu na to, kolik peněz strávíte v důchodu, je třeba uvažovat o trvalém životním pojištění; je to obzvláště účinný způsob, jak předat bohatství nové generaci. Zatímco majetek a dědictví mohou být obtížně rozděleni a jejich hodnota může kolísat podle trhu, stálá životní pojistná smlouva vyplácí příjemci bezúspěšné dávky v případě úmrtí v hotovosti.

2. Chcete nechat dětem dělat stejné dědictví.

Předpokládejme, že vlastníte nemovitost a jen jedno z vašich tří dospělých dětí má zájem o její dědictví. Mohli byste zanechat majetek tomuto dítěti a kompenzovat ostatní dva tím, že jim pojmenujete jako příjemce v pojistné smlouvě životního pojištění, která poskytuje výplatu pro každou, která se rovná hodnotě majetku.

Životní pojištění může být také použito k vyrovnání dědictví, pokud předáte rodinný podnik některým, ale ne všem vašim dětem.

3. Máte celoživotní závislost, jako například dítě se zvláštním potřebou.

Trvalé životní pojištění je často zásadním finančním nástrojem pro rodiče dětí se speciálními potřebami, kteří budou potřebovat podporu po zbytek svého života. Stálé pojistné smlouvy o životním pojištění mohou pomoci financovat dítě, které má zvláštní životní potřeby. Určíte správce, který bude spravovat peníze v důvěře, a pojmenujte důvěru a správce jako příjemce politiky, ne vaše dítě. Spolupracujte s právním zástupcem a zástupcem životního pojištění, jak sdělit označení příjemce.

V této situaci je moudré vyhledávat pomoc od právního zástupce a finančního poradce, který má zkušenosti s plánováním speciálních potřeb. Můžete dostávat doporučení a informace od skupin, jako je Special Needs Alliance a Akademie pro plánování speciálních potřeb.

4. Chcete zajistit, aby vaše rodina měla peníze na váš pohřeb.

Některé životní pojišťovny prodávají smlouvy o trvalém životě v menších částkách - méně než 50 000 dolarů - určené k pokrytí nákladů na pohřeb, dluhů a dalších konečných závazků. V roce 2014 byla průměrná cena pohřbu 7181 dolarů s pohřbem a 6 078 dolarů s kremacemi, jak uvádí národní sdružení pohřebních ředitelů.

Pokud se vám líbí myšlenka plánovat podrobnosti o vašem vlastním pohřbu, existuje také životní pojistka pro to také: životní pojištění "pre-need", které si koupíte přímo z pohřebního domu. Vyberete si položky pro váš pohřeb (rakev, květiny atd.) A zakoupíte si politiku, abyste zaplatili náklady. Mnoho pohřebních domů bude garantovat ceny za to, co si vyberete. Lidé nakupují tyto zásady, aby zachránili své rodiny před nutností volby a zajistit, aby byly na pohřbu okamžitě k dispozici peníze.

Ve většině států můžete pojmenovat pohřební ústav jako příjemce zásad politiky. Pokud tak učiníte, uveďte, že označení je pouze v rozsahu, "jelikož se mohou objevit jeho zájmy", což znamená, že peníze na pohřební dům jsou omezeny na částku dlužnou za jeho služby. Označte přítele nebo člena rodiny jako podmíněného příjemce, abyste obdrželi veškeré zbylé výnosy.

Některé státy zakazují pojmenování pohřebního ústavu jako příjemce zásad politiky, v jejímž případě byste si měli vybrat důvěryhodného přítele nebo člena rodiny. Příjemce poté vyplní formulář, který podepíše výnos na pohřební dům.

5. Vaše nemovitost je zdanitelná.

Životní pojištění může pomoci vašim dědicům platit daně z nemovitosti, pokud zdědí velkou nemovitost v hodnotě více než 5,43 milionů dolarů za jednu osobu nebo 10,86 milionu dolarů za manželský pár v roce 2015. Bez výplaty budou mít dědicové možnost prodat nemovitost nebo likvidovat podnik na zaplacení federálních daní z nemovitostí. Dokonce i kdyby chtěli prodat nemovitost nebo podnik, daňová lhůta by mohla donutit je prodávat se slevou.

Ačkoli ne všichni potřebují trvalé životní pojištění, trvalá politika může být nejúčinnější volbou pro dosažení určitých finančních cílů. Mějte na paměti, že trvalé pojistky životního pojištění mohou být složité a přicházejí s mnoha rozhodnutími, která je třeba učinit. Poraďte se s finančním poradcem, abyste pochopili své možnosti a ujistěte se, že trvalá politika je tou správnou volbou pro vás.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Obrázek přes iStock.