5 Klíčové podmínky, které musíte znát před získáním hypotéky

Je všeobecně známo, že realitní agenti a hypoteční věřitelé jsou cizinci. > Zdá se, že se zdájí nikde, zdá se, že se navzájem znají a nikdy je nevidíte jíst. Mají také svůj vlastní jazyk, který je můžete slyšet, když mluvíte, když jste zavřeni nebo mluvíte o domě.

Jste-li pouhým smrtelníkem, možná nikdy nebudete mít schopnost se objevit vůbec nebo jít dlouho bez jídla, ale tyto pět termínů vám pomůže naučit se mluvit jejich jazykem.

Znáte roční procentní sazbu úvěru (nebo APR), která vám řekne skutečné náklady na půjčky, protože zahrnují všechny poplatky přímo spojené s úvěrem, a to nejen úroky. Skutečnost, že existuje více než jeden způsob výpočtu APR, komplikuje porovnání úvěrů, ale vzorec, který obsahuje základní složky, je:

APR = [2 x Počet plateb za rok x Celkové finanční poplatky] / [Výnosy z původní půjčky x Celkový počet plateb + 1]

Odpovědnost za výpočet úrokových sazeb spadá do věřitele, nikoliv vy, a federální předpisy vyžadují, aby věřitelé zveřejnili APR úvěru ve velkém rozsahu. Zákon o ochraně spotřebitelských úvěrů z roku 1968 (také známý jako Pravda v úvěrovém zákoně) vyžaduje, aby věřitelé zveřejnili finanční výpůjčky úvěru, stejně jako jeho roční úrokové sazby, takže můžete porovnávat úvěry.

Výpočty APR jsou založeny na fixních úrokových sazbách sazby vytvářejí neustále se měnící roční úrokové sazby. Z těchto důvodů se někteří dlužníci odvíjejí od dobrovolných odhadů od věřitelů, aby porovnali úvěrové poplatky přímo, než aby srovnávali RPSN.

ARM

Růst hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) má různou úrokovou sazbu, přidáním prémie ke specifické referenční sazbě.

Dva běžné typy ARM jsou pouze zájmová ARM a hybridní ARM. Záložní podavače poskytují určitou dobu, během které dlužník platí pouze úroky z úvěru. Tím se snižuje platba dlužníka, avšak ponechá hlavní jistinu. Hybridní systémy ARM nabízejí pevnou sazbu po určitou dobu a poté se vrátí na proměnlivou sazbu po zbytek trvání úvěru. Například 3/1 ARM nese fixní sazbu za první tři roky a pak se upravuje každý rok.

V mnoha případech mají ARM limity na to, jak vysoká a někdy jak nízká sazba může jít, stejně jako kolik se může pohybovat v každém roce, měsíci nebo čtvrtletí. V některých případech se tato sazba upraví pouze - to znamená, že pokud klesnou sazby, nemáte žádný užitek. Bez ohledu na to jsou věřitelé povinni zveřejnit, jak vysoká může být vaše měsíční platba. Ujistěte se, že můžete zvládnout nejhorší scénář.

Freddie Mac

Federal Home Loan Mortgage Corp (FHLMC nebo Freddie Mac) je vládou sponzorovaná entita, která kupuje určité druhy hypoték od bank a používá je jako záloha za hypotéky

Zde funguje Freddie Mac:

• Pokud získáte hypotéku, věřitel souhlasí s převodem peněz na Váš účet a souhlasíte s tím, že půjčku splácíte podle stanoveného termínu
• Věřitel se může rozhodnout držet tuto hypotéku ve svém portfoliu nebo ji prodávat na sekundárním hypotečním trhu.
• Prodáním hypotéky věřitel získá hotovost, kterou může využít k získání dalších hypotečních úvěrů jiným dlužníkům. Protože tento proces vytváří stabilní nabídku hypotečních fondů, úrokové sazby hypoték zůstávají konkurenceschopné a hypotéky jsou více dostupné.
• Pokud vaše banka myslí, že vám může poskytnout půjčku, o níž ví, že Freddie Mac bude kupovat, vaše banka pravděpodobně půjde aby si půjčil.

Freddie Mac balí hypotéky, které kupuje do skupin ("seskupení") se společnými vlastnostmi (tj. podobné úrokové sazby, splatnosti nebo úvěrové ratingy). Potom prodává cenné papíry, které představují majetkový podíl v těchto fondech. Tyto cenné papíry, nazývané cenné papíry zajištěné hypotékou, jsou nakupovány investory na otevřeném trhu. Freddie Mac s finančními prostředky z prodeje nakupuje více hypoték.

Při měsíčním splácení hypotéky u svého věřitele nebo hypotečního správce si věřitel nebo hypoteční udržuje poplatek a zašle zbytek vaší platby společnosti Freddie Mac. Freddie Macová si zase vzal poplatek a předá to, co je ponecháno investorům, kteří drží cenné papíry zajištěné hypotékou. Pro ně je to jako vlastnictví dluhopisu, které je v zásadě zaručeno vládou.

To proto, že Freddie Mac zaručuje včasné zaplacení úroků a jistiny na svých cenných papírech zajištěných hypotékou - jinými slovy, t Freddie Mac dodává svým investorům hypotéky.

Ginnie Mae

Freddie Macová není jediná vláda sponzorovaná entita, která se podílí na hypotečních úvěrech. Agentura US Department of Housing and Urban Development, vládní národní asociace hypoték (GNMA nebo Ginnie Mae) byla založena Kongresem v roce 1968. Agentura zaručuje včasné zaplacení úroků a jistiny jistých cenných papírů zajištěných hypotékami

Na rozdíl od Freddie Mac však Ginnie Mae nekupuje ani neprodává hypotéky ani nevydává hypotéky. Obecně platí, že zaručuje pouze ty cenné papíry zajištěné hypotékou, které jsou tvořeny hypotékami pojištěnými Spolkovou správou bydlení, Ministerstvem záležitostí veteránů, venkovskou službou pro bydlení nebo Úřadem veřejných a indických bytů.

Prémie kvalifikované hypoteční pojištění

Kvalifikované pojistné na pojištění hypoték zajišťuje splátky hypotéky majitele domu. Hypoteční pojištění obvykle pochází z Federální správy bytů, oddělení záležitostí veteránů, venkovské bytové služby nebo soukromé hypoteční pojišťovny.

Možná budete muset koupit, pokud vaše záloha je nižší než 20% domácí ceny. V zásadě se zásady zakládají, pokud máte úvěr v prodlení. Tímto způsobem banka stále získává své půjčky. Kvalifikované pojistné na hypotéku může být odčitatelné, pokud hypotéka vznikla po roce 2006, přestože existují limity výnosů.