3 chytré strategie pro financování vašeho vysokoškolského vzdělávání dětí

Chrisem Hiestandem

Další informace o Chrisovi na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Zákony, které mají být financovány, velké nákupy, které je třeba ušetřit: Finanční nároky, které většina rodin čelí, může způsobit, že úspora pro vzdělání dítěte se zdá být ohromující nebo dokonce nedosažitelná. Ale s nějakým plánováním to nemusí být.

Zde jsou tři flexibilní strategie, které vám pomohou ušetřit na vysoké škole.

Zrychlete 529 příspěvků

Většina lidí slyšela o 529 školních plánech. Do účtu přispíváte dolary po zdanění a peníze rostou a mohou být odebrány bez daně, za předpokladu, že jsou použity ke stanovení výdajů na vzdělávání. Plány také obsahují ustanovení, která vám pomohou zvýšit úspory ve škole.

Jakýkoli příspěvek, který uděláte do plánu 529, se započítává proti vašemu ročnímu vyloučení daně z dárkového poplatku ve výši 14 000 USD. Pokud dáte 15 000 dolarů do plánu vaší dcery 529, první 14 000 dolarů by byl dárkový dar a další 1 000 dolarů by podléhalo dárcovské dani.

Můžete však předem nakládat pět let příspěvků do 529, aniž byste podléhali darovací dani. To znamená, že můžete přispět za 70 000 dolarů za rok - ačkoli maximálně vyloučíte daňové dary na příštích pět let.

Uvedení 70 000 dolarů na účet najednou dává těmto penězům více času na růst bez daně. A vždy můžete své příspěvky odvádět bez daní a penále. Pokud odčerpáte příjmy a použijete je na výdaje, které nesouvisejí se školou, budete platit daně a 10% penalizaci.

Mohli byste také chtít říct svým rodičům nebo rodičům vašeho manžela o této paušální částce. Pokud plánují své statky a hledají způsoby, jak se zbavit, mohou využít možnosti 529 plánu.

Zapněte Roth IRA do dvojitého agenta

Mnoho rodičů se domnívá, že úspory na důchod a vysokou školu se musí stát samostatně, ale to není pravda. Pokud jste schopni přispět k Roth IRA, můžete ušetřit na odchod do důchodu a vysokou školu současně.

Vzhledem k tomu, že roste příspěvky Roth IRA s doložkami po zdanění, můžete je kdykoli stáhnout bez daní nebo pokut, stejně jako 529 plánovaných příspěvků. Stačí se starat o placení daní a penále, když odčerpáte příjmy.

Největší výhodou této strategie je flexibilita. Můžete si vybrat své investice a udržet si kontrolu nad tím, jak se peníze používají. Pokud vaše dítě přeskočí vysokou školu, ponecháte peníze na odchod do důchodu.

Dalším velkým přínosem je, že peníze uvnitř penzijního účtu, jako například Roth IRA, se nezapočítávají proti vašemu dítěti pro účely finanční pomoci. To by mu mohlo pomoci, aby získala další pomoc při placení za vysokou školu. Peníze uvnitř účtu 529 drženého jménem rodiče se na druhou stranu typicky započítávají v poměru k finanční podpoře.

Klepněte na kapitál v domácnosti, abyste konsolidovali vysokoškolské studentské půjčky

Je těžké vyhnout se výpůjčkám za výdaje na vysokou školu, bez ohledu na to, jak bohatý jste. Ve skutečnosti více než 70% absolventů bakalářských titulů s dluhem, podle zprávy Bílého domu v roce 2014.

Některé studentské půjčky umožňují vy nebo vašemu dítěti odložit úroky a platby až po ukončení studia. Ale když zájem začne, ceny mohou být docela vysoké. Není to neslýchané u soukromých půjček účtovat 9%.

Home equity vzrostl u mnoha majitelů domů ve stejnou dobu, kdy dluh studentských půjček dosáhl nejvyšší úrovně. Mezitím míry refinancování zůstanou v blízkosti posledních let za poslední roky.

Chcete-li pomáhat Vašemu dítěti rychleji vyplácet studentské půjčky, můžete využít refinancování "vyměnit peníze", abyste získali kapitál. To by vám umožnilo konsolidovat vysokou úrokovou studentskou půjčku na nižší úrokovou sazbu.

Vypočítejte si úsporu hypotéky na refinancování

Když provádíte refinancování hotovosti, vyvarujte se spouštění soukromého pojištění hypotéky. K tomu dochází, když váš vlastní kapitál představuje méně než 20% hodnoty vašeho bydlení - nebo jiným způsobem, když váš poměr úvěru k hodnotě je vyšší než 80%. Věřitelé vyžadují, aby PMI chránili proti selhání a není to levné. Může to stát až 1% vaší úvěrové hodnoty každý rok, nebo 3 000 dolarů ročně na hypotéku ve výši 300 000 USD.

Průměrná absolventka z roku 2014 opustila vysokou školu s 29 400 dolary v dluhu studentských půjček, podle údajů Bílého domu. Pokud má váš domov hodnotu 400 000 dolarů a máte hypotéku ve výši 250 000 dolarů, můžete provést refinancování na splacení studentské půjčky. Tady je matematika:

(Stávající hypoteční zůstatek 250 000 dolarů) + (studentský úvěr 29 400 USD) / (počáteční hodnota 400 000 USD) = 69,85% úvěr na hodnotu

V takovém případě byste mohli vyplatit studentskou půjčku s hotovostní refinancí a vyhnout se spuštění soukromého pojištění hypotéky. Při současných sazbách hypoték pod 4% by tento krok mohl ušetřit vaše dítě značné částky peněz.

Vysokoškolské vzdělání je stále na dosah, ale je zapotřebí kombinace úspor, finanční pomoci a inteligentních rozhodnutí o půjčování, aby byla dostupná. Požádejte svého finančního poradce o tyto strategie, abyste zjistili, co má smysl pro vás.

Chris Hiestand je osobní finanční expert na Lenda, hypoteční refinanční síti se sídlem v San Franciscu.