Ins, outs, klady a zápory hypotéky s nulovou platbou

Hypotéka bez zálohy vypadá trochu jako vyhodnocení loterie buy-a-home loterie. Získáte úvěr na bydlení a držte více peněz ve své kapse. Co by s tím mohlo být špatné?

No, existují určité nevýhody. A půjčky na bydlení v nulové míře přicházejí a odcházejí - s výjimkou dvou víceletých vládních programů.

Ups a downs programy nulové dolů hypotéky

Klady

• Snadná odpověď: Dáte méně peněz
• Možná budete moci koupit spíše dříve než později
• Máte více peněz za výdaje

Nevýhody

• Když si půjčíte plnou hodnotu svého majetku, budete finančněji ohroženi poklesem hodnoty nemovitosti. Bez spravedlnosti ve vašem domě hned od začátku může každá ztráta hodnoty z klesajícího trhu s nemovitostmi zablokovat situaci bez pohybu.
• Věřiteli jste vnímáni jako vyšší riziko, takže pravděpodobně zaplatíte vyšší úrokovou sazbu z vašeho úvěru. S "cenami založenými na rizicích" věřitelé účtují vyšší úrokové sazby hypoték dlužníkům s nižšími kreditními skóre a špatnými nebo žádnými zálohami.
• Budete pravděpodobně platit i vyšší poplatky za hypotéku - stejně jako pojistné na hypoteční pojištění
• Vaše měsíční platba bude vyšší

" VÍCE: Vypočítejte rozdíl v měsíční hypoteční splátce, jak se změní vaše záloha.

Některé programy s nulovým sestupem mohou odejít

V uplynulém roce nebo tak, řada věřitelů začala nabízet 1% a nulové platební programy. Fannie Mae a Freddie Mac, společnosti sankcionované vládou, které poskytují kapitál věřitelům, umožňují úvěry ve výši 3%. Někteří věřitelé nabízejí granty dlužníkům, aby překlenuly rozdíly v zálohách a podpořily úvěry s nulovou platbou.

Společnost Freddie Mac však od 1. listopadu 2017 vytáhne takovéto propagační akce. Poskytovatelé půjček mohou přispívat na zálohové nebo závěrečné náklady dlužníka, ale pouze poté, co dlužník přispěl minimální 3% splátkou.

"K dosažení této prahové hodnoty 3% může dlužník ještě přicházet s prostředky od příbuzného, ​​vládní agentury - např. Granty od agentury pro financování bydlení - nebo z bytového programu zaměstnavatele. To se nezměnilo, "říká Lisa Tibbittsová, mluvčí Freddie Macové.

3% podíl, který dlužník přispívá ", je opravdu důležitým faktorem při vytváření odpovědného udržitelného vlastnictví domů," dodává Tibbitts.

Zatímco někteří věřitelé tvrdí, že budou pokračovat ve svých programech s nízkou a nulovou zálohou, bez ohledu na změny Freddie Macových politik se zde děje něco jiného, ​​což se dostaneme okamžitě.

" VÍCE: Nejlepší věřitelé s nulovou a nízkou platební schopností

Tyto nulové programy jsou zde k pobytu

Existují dva osvědčené a pravdivé programy půjček, které nevyžadují žádné zálohy - a nejsou v nebezpečí, že půjdou pryč. Oni jsou:

VA půjčky - Hypotéky pojištěné ministerstvem záležitostí veteránů nabízejí nulové zálohy pro členy služeb a kvalifikované veterány. VA půjčky nabízejí také úrokové sazby, které jsou obvykle nižší než běžné úvěry.

USDA půjčky - Úvěry zaručené nebo vydané přímo prostřednictvím Programu záruk za úvěr na rozvoj venkova ze strany Ministerstva zemědělství USA jsou další možností hypotéky, která nevyžaduje zálohu. Zatímco se zaměřují především na venkovské dlužníky, některé předměstské oblasti se rovněž kvalifikují.

V dlouhodobém horizontu vás může stát nulová cena

Nyní na tuto další úvahu týkající se poskytovatele úvěru poskytnutého předem.

Federální agentura pro financování bydlení, která má pravomoc nad společnostmi Freddie Mac a Fannie Mae, sleduje čerpání slev ze splátkového financování ze strany věřitelů, zejména pokud jsou dlužníkům účtovány vyšší úrokové sazby nebo dodatečné poplatky za úhradu účasti věřitele.

"Některé programy asistenčních plateb jsou nabízeny jako dary nebo granty, které nemusí být splaceny, zatímco jiné financují dary nebo granty prostřednictvím vyšší sazby hypotečních úvěrů, které jsou převedeny na dlužníka," řekla mluvčí FHFA Stefanie Johnsonová. "Jinými slovy, dlužník může nakonec zaplatit víc než život hypotéky než to, co věřitel poskytl v rámci pomoci."

Říká se tomu "prémiové ceny", a to může být jeden z důvodů, proč Freddie Mac eliminuje dotace na dluh z úvěru: zabránit tomu, aby jeho autorizovaní poskytovatelé půjček nescházeli s FHFA.

Zatím Fannie Mae, který také nabízí 3% nižší program, který by věřitelé mohli koupit jménem dlužníků, nevydal žádné nové omezení pro tuto půjčku financovanou zálohu. Ale společnost Fannie Mae zakazuje prémiové ceny a vyžaduje, aby zálohové platby asistované věřiteli byly skutečné granty - což znamená dary, které nevyžadují splácení.

Ještě více důvodů pro nakupování více věřitelů, zejména pokud hledáte nízkou nebo žádnou zálohu - takže si můžete být jisti, že nejste oběťmi prémiových cen.

Více od Investmentmatome

• Porovnejte sazby hypoték
• Kolik domů si můžete dovolit?
• Jak ušetřit za zálohu