Jak funguje pojištění FDIC?

Banky jsou bezpečné a stabilní místa pro uložení vašich peněz. Přesto nám v uplynulých několika letech připomnělo, že tyto instituce mohou selhat, což znamená, že již nemohou plnit své závazky vůči lidem, kteří s nimi uložili peníze nebo těm, na které si půjčili.

V těchto výjimečných případech jsou vaše peníze chráněny, dokud je banka federálně pojištěna. To znamená podporu Federální pojišťovny pojištění vkladů (Credit Unions také tuto jistotu nabízí prostřednictvím Národní správy úvěrových unie.)

Zde je pohled na to, co je FDIC, co pokrývá a jak chrání vaše těžce vydělané peníze.

Myšlenka pojištění FDIC

FDIC vznikla v roce 1933 v reakci na mnohé bankové selhání během Velké hospodářské krize. Byla určena (a stále ještě) podporovat důvěru veřejnosti v bankovní systém pojištěním vkladů spotřebitelů. V roce 2015 se osmi bankami nezdařilo, ale během Velké recese se desítky dostaly pod. Přesto od vytvoření FDIC nebyl ztracen ani jeden cent pojištěných vkladů.

Banky nejsou pojištěny v selhání; jako většina forem pojištění, přichází za cenu. Ale neplatíte měsíční poplatek, ani vaše daňové dolary nestojí za účet. Banka zaplatí pojistné.

FDIC pořizuje až 250 000 dolarů na vkladatele, instituci a vlastníku. Pojištění FDIC pokrývá vkladové účty - kontrolní, úsporné a peněžní trhy a vkladové certifikáty - a kopíruje se pouze v případě selhání banky. Ztráty způsobené investicemi nejsou kryty, i když byly zakoupeny u pojištěné banky. Pojištění FDIC také nezahrnuje obsah bezpečnostní schránky umístěné v bance.

" VÍCE: Jak vybrat banku

Limity pokrytí

Co znamená pokrýt "až 250 000 dolarů na vkladatele, na instituci a na vlastnictví?"

Zvažte příklad: Jste jednotliví a své bankovnictví na jednom místě. Máte 50 000 dolarů na běžném účtu, 100 000 dolarů na spořícím účtu a 200 000 dolarů na CD, v celkové výši 350 000 dolarů na vklady. Ale to je jeden vkladatel (vy), jedna instituce (vaše banka) a jedna kategorie vlastnictví (jedna), a pokud by se vaše banka nezdařila, ztratily byste 100 000 dolarů, protože v této situaci by FDIC pokrývaly pouze až 250 000 dolarů.

	Vklady	Pokrytí FDIC (až do 250 000 USD)
Kontrola účtu	$50,000	$50,000
Spořící účet	$100,000	$100,000
CD	$200,000	$100,000
Nezajištěné finanční prostředky	$100,000

Netrápte se proto, protože další důležitá věc, kterou je znát o pokrytí FDIC, je to, že můžete být pojištěni mnohem více v závislosti na tom, kde máte své účty a jak jsou vlastněny.

" VÍCE: Jak vybrat bankovní účet

Jak maximalizovat pokrytí

Jeden způsob, jak zajistit, aby byly všechny vaše peníze pojištěny, je šířit je mezi více institucí. Podívejme se na nový příklad: Jste stále jediný, ale nyní máte 250 000 dolarů v jedné bance a 250 000 dolarů v jiné bance. Všechny vaše peníze jsou chráněny v tomto scénáři.

	Vklady	Pokrytí FDIC (až do 250 000 USD)
Banka č. 1	250 000 dolarů při kontrole a úsporách	$250,000
Banka č. 2	250 000 dolarů na CD	$250,000
Nezajištěné finanční prostředky	$0

"Kategorie vlastnictví" se týká pouze toho, kdo vlastní účet. Nejjednodušší rozdíl je mezi "single", což znamená účet pouze pro jednu osobu a "joint", což znamená účet sdílený dvěma nebo více lidmi. Jiné druhy vlastnictví zahrnují určité penzijní účty, jako jsou IRA, svěřenecké účty a účty plánu zaměstnaneckých požitků.

Zde je ještě jeden příklad, který ukazuje, jak různé druhy vlastnictví ovlivňují, jak jsou vaše peníze pojištěny: Jste ženatý a v banku máte 500 000 dolarů na společném úsporném účtu sdíleném s vaším manželem a 250 000 dolarů na CD ve tvém jménu. Všechny tyto peníze jsou chráněny. Jak? Společný spořicí účet je jedna kategorie vlastnictví, ve které jste vy i váš manžel / manželka kryta až do výše 250 000 USD. CD je druhá vlastnická kategorie (jednotlivá), do které se vztahuje tato částka.

	Vklady	Pokrytí FDIC (až do 250 000 USD)
Jediný účet	250 000 dolarů na CD	$250,000
Společný účet	500 000 dolarů úspor	$ 500,000 (každý $ 250,000)
Nezajištěné finanční prostředky	$0

Existuje příliš mnoho kombinací, které je všechny pokryjí. Jen víte, že máte možnosti, abyste se ujistili, že všechny vaše peníze jsou pojištěny.

" VÍCE: Kdy zvažovat společný bankovní účet

Jak získat peníze zpět

Když federální pojištěná banka selže, FDIC se pokusí prodat vklady a půjčky z neúspěšné instituce na solventní. Pokud je prodej úspěšný, účet zákazníků je jednoduše převeden.

Pokud není možné uskutečnit prodej, zákazníci z neúspěšné instituce obdrží šeky od FDIC za pojištěné zůstatky svých vkladů, obvykle do několika dnů po uzavření banky.

Zákazníci dostanou oznámení prostřednictvím pošty, pokud FDIC vyžaduje další kroky k vypořádání vkladů.

Další kroky

Chcete-li zjistit, zda jsou vaše vklady federálně pojištěné, vyhledejte svou banku v nástroji BankFind společnosti FDIC. A rozdělte své peníze do několika bank nebo družstevních záložen, abyste se v žádném z institucí nedostali nebo nepřekročili hranici 250 000 USD.

Melissa Lambarena je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Aktualizováno 24. srpna 2016.