3 Možnosti, které chcete uložit pro vzdělávání dětí

Mike Eklund

Další informace o službě Mike naleznete na našich stránkách Požádejte poradce

Ve školním roce 2015-2016 náklady na vysokou školu, včetně školného, ​​poplatků a místností a stravování, činily průměrně zhruba 20 000 dolarů ročně pro veřejnou čtyřletou vysokou školu (ve státě) a zhruba 44 000 dolarů v soukromých čtyřletých školách, podle College Board. V některých případech škola elitní soukromé školy strávila více než 60 000 dolarů ročně (včetně poplatků za pokoj a stravu a dalších poplatků).

Pokud máte v úmyslu platit za čtyři roky vysoké školy, to se rychle přidává. Naštěstí existuje několik různých způsobů, jak šetřit na vysokou školu. Zde jsou klady a zápory tří populárních možností šetření na vysoké škole. Správný pro vaši rodinu závisí na vaší situaci.

Roth IRA

Roth IRA je daňově zvýhodněný individuální důchodový účet. S Rothem si dáte peníze po zdanění a roste bez daně. Vaše příspěvky jsou neúplné a kvalifikované rozdělení po 59. letech věku jsou bez daně. Před dosažením věku 59,5 let můžete příspěvky na účet odebírat také bez daně. Pokud odmítnete všechny příjmy před dosažením věku 59,5 let, musíte uhradit pokutu ve výši 10%, s výjimkou některých zvláštních případů.

Ačkoli Roth IRA je určen jako důchodové úsporné vozidlo, může být použit také pro úspory ve škole, protože příspěvky mohou být staženy bez daně a bez peněz na zaplacení vysoké školy. Ve srovnání s jinými možnostmi šetření na vysoké škole je tato flexibilita vynikající volbou pro mnoho rodin.

Klady

• Můžete si uložit na vysokou školu a odchod do důchodu.
• Příspěvky lze kdykoli zrušit bez daně a bez pokuty.
• Aktiva IRA nejsou zahrnuty do výpočtů finanční pomoci, čímž se zvýší nárok na podporu pro vašeho studenta.

Nevýhody

• Zisk odebraný před dosažením věku 59 ½ může být zdaněn jako příjem a stanoven pokutu ve výši 10%.
• Existují příjmové limity pro způsobilost (ale vysokí příjemci mohou být schopni financovat Roth IRA prostřednictvím "backdoor" strategie).

529 škola úspory plán

Tyto daňově zvýhodněné plány jsou nabízeny státy a jsou navrženy tak, aby pomohly rodinám ušetřit na budoucí náklady na vysokou školu. Investice rostou odložené daně a čerpání je osvobozeno od daně, pokud se použije na výdaje na vzdělávání. Všechny státy nabízejí plány a můžete investovat do libovolného státu, který si vyberete. Pokud je jediným cílem ušetřit na vysoké škole, 529 plánů je skvělý nástroj. Mají vynikající daňové výhody, ale postrádají flexibilitu některých dalších možností, pokud se peníze nepoužívají na vysokou školu.

Klady

• Výdělky rostou bez daně.
• Výběry jsou osvobozeny od daně, jsou-li použity pro kvalifikované výdaje na vzdělávání.
• Některé státy nabízejí státní příspěvek na odpočet daně.
• Příjemce můžete v budoucnu změnit, pokud nejsou potřebné finanční prostředky.

Nevýhody

• Odměny, které byly odebrány z výdělků bez vzdělání, podléhají 10% pokutě za odstoupení od smlouvy a běžným daním z příjmů.
• Příspěvky čerpané z výdajů na nekvalifikované vzdělávání podléhají dani z příjmů.
• Tento majetek je součástí určení schopnosti rodiny platit za vysokou školu pro účely finanční pomoci.
• Existují limity na částku, kterou můžete přispívat každoročně.

Vezměte na vědomí, že existují i ​​soukromé školní 529 plány, které umožňují rodičům zaplatit předepsané školné na některých soukromých školách a zablokovat budoucí školné za současné ceny. Ale jsou to ještě méně flexibilní než 529 plány podporované státem, protože jsou specifické pro školy.

Zdanitelný investiční účet

Jedná se o běžný účet pro zprostředkování, který je financován z peněz po zdanění. Zisk na účtu je zdaněn, ale peníze mohou být použity pro cokoli. (Mohlo by to být i hotovost v bance, která se nezvýší a bude také zdaněna.)

Účet zdanitelného investování nabízí největší flexibilitu jakékoli možnosti v tomto seznamu, ale je to nejméně žádoucí z daňového hlediska. Mohou však existovat způsoby, jak eliminovat daně z kapitálových výnosů převodem majetku na vaše dítě a použitím kombinace osobní osvobození od daně, standardního odpočtu a amerického příležitostného daňového úvěru. Ale to může být komplikované a doporučuji pracovat s daňovým nebo finančním odborníkem, aby tuto strategii zavedli.

Klady

• Flexibilita využívání finančních prostředků pro vysoké školy nebo jiné finanční cíle.
• Potenciální daňové výhody převodem oceněného majetku na vaše dítě.
• Neexistují žádné limity příspěvků.

Nevýhody

• Tento majetek je součástí určení schopnosti rodiny platit za vysokou školu pro účely finanční pomoci.
• Kapitálové zisky, dividendy a úroky jsou každoročně zdaněny.

Získejte pomoc

Tyto tři vozidla jsou obvykle nejlepší volbou pro vysokoškolské úspory a mnoho rodin použije strategii, která využívá více než jednu. Další možnosti, jako jsou úschovné účty nebo životní pojištění v hotovosti, jsou méně atraktivní. Zástavní účet je účet vytvořený ve jménu studenta s někým jiným, který je přidělen jako správce. Prostředky musí být vynaloženy ve prospěch dítěte a stát se dítětem, jakmile dosáhne určitého věku. Peněžní pojistné životní pojištění zahrnuje investiční složku, kterou mohou rodiče pokoušet využít pro vysokou školu. Vysoké poplatky a omezené investiční možnosti však činí špatnou volbu pro financování vysokých škol. V obou případech tato vozidla nemají dostatečnou flexibilitu a jelikož jsou tyto aktiva zahrnuty do výpočtů finanční pomoci, mohou snížit úroveň podpory, kterou student obdrží.

Zamyslete se nad tím, abyste pracovali s finančním plánovačem, který se specializuje na plánování vysokých škol, který vám pomůže rozhodnout, co je pro vaši rodinu nejvhodnější.Je důležité, abyste nenechali uložit na vysokou školu vykolejit další finanční cíle - zejména vaše plány na odchod do důchodu. Zatímco vaše dítě může získat půjčku na vysokou školu, nemůžete to udělat pro odchod do důchodu. Vypracování strategie úspor ve škole jako součást vašeho dlouhodobého finančního plánu vám pomůže zjistit, kolik ušetříte a zároveň dosáhnete svých osobních a finančních cílů.

Mike Eklund je finanční plánovač na Finanční symetrie v Raleigh, Severní Karolína. Shrnutí tohoto blogu je k dispozici také prostřednictvím podcastu na webových stránkách Financial Symmetry.