Proč daňové náhrady už nejsou zábavné

Typická rada o tom, co by lidé měli dělat s vrácením daní - s výjimkou odchodu do důchodu! splácet dluh! - ignoruje, jak má málo rodin s finančními prostředky.

Vrácení daně činilo v loňském roce v průměru 2.895 dolarů a byla největší peněžní infuzí, kterou obdržela celoročně 40% držitelů běžných účtů, které nedávno studoval Institut JPMorgan Chase. Výzkum ukazuje:

• Několik mrzutostí. Většina Američanů tvrdí, že plánuje ušetřit náhradu nebo splácet dluh, avšak průzkumy ukazují, že značné množství peněz je zaplaceno za každodenní život. Dvanáct procent lidí, kteří ohlásili národní maloobchodní federace v loňském roce, očekávali, že refundace plánuje použít na každodenní výdaje. Pouze 16% - nejnižší část 13leté historie průzkumu - má v úmyslu využít své náhrady za velkou koupi nebo speciální smlouvu.
• Náhrady umožňují, aby lidé dobrovolně nahradili lékařskou péči. Studie ústavu o 1,2 milionu držitelů kontrolních účtů zjistila, že spotřebitelé v týdnu poté, co obdrželi daňové úlevy, zvýšili své výdaje na zdravotní péči o 60%. Většina výdajů spočívala v osobních platbách u poskytovatelů zdravotní péče, což naznačuje, že lidé platili za nová a pravděpodobně zpožděná léčba spíše než urovnání stávajících lékařských účtů, říká Fiona Greigová, vedoucí výzkumná pracovnice.
• Zahrnují také bankroty. Kapitoly 7 bankrotů, které spotřebitelé zpravidla podávají, se v březnu a dubnu výrazně zvýší nad měsíční průměr, ukazují federální statistiky. Od roku 2013 do roku 2016 byly podvody v kapitole 7 v březnu o 26% až 34% vyšší než měsíční průměr, zatímco dubnové podání byly o 15 až 25% vyšší. Kapitola 7 podání obvykle činí 1500 dolarů nebo více, což jsou výdaje, které bankrot advokáti říkají, že mnozí z jejich klientů si nemohou dovolit, dokud nedojde k jejich vrácení.

Nejen to, že se stane neočekávaným faktorem, vrácení daně se stalo životním prostředím pro miliony Američanů, kteří se potýkají s nepředvídatelnými příjmy a výdaji, říká John Thompson, hlavní programový důstojník Centra pro inovace finančních služeb.

Centrální financování výzkumu rodinného financování s nízkými a středními příjmy, které zjistilo, že mnoho domácností si v průběhu roku vydělávalo dostatečně na pokrytí svých nákladů, ale nepravidelné příjmy a variabilní účty jim v některých případech zanechaly obrat.

"Mnoho lidí začne žonglovat své platby za bankovky v listopadu," říká Thompson, protože se zvyšují účty na vytápění a svátky začínají. "Není čas, dokud se nevrátí daň, aby se stali úplnými."

Greig říká, že výzkumní pracovníci mají podezření, že finanční nestabilita způsobuje, že lidé odkládají zdravotní péči, avšak velikost hrotu po vrácení peněz byla překvapující - a znepokojující.

"Problémy se zdravotním stavem nejsou dobré," říká Greig. "Pokud odložíte léčbu, celková jízdenka bude jen vystupovat."

Lékařské výdaje nezvyšovaly téměř tolik mezi těmi, kteří měli nejvyšší zůstatek na běžném účtu nebo ti, kteří měli přístup k úvěru, zjistil instituce. Lidé s nejnižšími zůstatky běžných účtů zvýšili své výdaje na zdravotní péči po vrácení peněz o 20krát více než ty s nejvyššími zůstatky. Výdaje na zdravotní péči vzrostly o 104% u těch, kteří neměli kreditní kartu ve srovnání s 48% u těch, kteří to udělali.

Vzhledem k těmto skutečnostem není divu, že lidé s křehkými financemi nechtějí přednášet o tom, jak by měli utrácet méně a šetřit více, říká Michael Thomas Jr., akreditovaný finanční poradce, který radí klientům s nízkým až středním příjmem klinice Aspire University v Gruzii.

Ale čas na vrácení daně stále představuje pro lidi příležitost k tomu, aby se jim podařilo provést změny, které by mohly v příštím roce umožnit lepší finanční situaci, říká Thomas. Uvádění 400 USD na úspory například zanechává 86% typické náhrady, která je k dispozici pro jiné účely, a současně poskytuje dostatek polštáře pro zvládnutí malých nouzových situací a vyhýbání se výplatě půjček nebo jiných půjček s vysokými náklady.

Jednoduše se rozhodnete ušetřit před vrácením daně zřejmě pomůže. Nezisková společnost Common Cents Lab zjistila v experimentu s úspornou aplikací Digit, která předem žádá lidi o to, kolik z jejich náhrad by chtěli odložit stranou, zvýšil míru úspor o 51%. Dvě další neziskové organizace, EARN a Commonwealth, využily tohoto výzkumu k vytvoření Savers Win, programu, který nabízí šance na týdenní výhry v hodnotě 100 dolarů za ty, kteří se zavazují, že ušetří nejméně 50 dolarů ze svých náhrad. Přestože někdo může vstoupit, Savers Win je navržen tak, aby povzbudil lidi s nižšími příjmy k tomu, aby začali s úsporným zvykem, říká ředitelka EARN Leigh Phillipsová.

Pobídky a empatie jsou mnohem pravděpodobnější, že změní chování lidí, než je odsoudit rady, které nedokáží uznat své obtížné situace, říká Thomas.

"Nemůžeme jen dát konzervované odpovědi a obviňovat je, že se nemění," říká.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.