To je to, co je špatné s tím, jak se celé životní pojištění prodává
Edith Piaf - Non, Je ne regrette rien
Obsah:
San Diego životní pojišťovací agent Chris Huntley slyšel jeden příběh po druhém od lidí, kteří byli mluvili do drahých životních pojistných smluv, které si nemohli dovolit. To, co mnozí z nich opravdu potřebovali, je zjevně levné pojistné životní pojištění.
Anekdoty ho zužují. Celé životní pojištění má své místo, říká. "Co mi není v pořádku je, jak se celý život prodává."
Nyní Huntley žádá osobní blogy, pojišťovací agenty a spotřebitele, aby se k němu připojili v "celé rebelii životního pojištění", snahou o vzdělání spotřebitelů o životním pojištění a rizicích nákupu špatného produktu. Jeho webové stránky slouží jako centrum pro push.
»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění
Porovnání zásad
Huntleyova vzpoura je poslední salvou v desetiletí dlouhé bitvě mezi zastánci celého života a dlouhodobého životního pojištění. Zde je návod, jak dva porovnávají:
| Celoživotní pojištění | Termínové životní pojištění |
|---|---|
|
|
|
Celoživotní pojištění je nevšední produkt, který vyvolává spoustu ostých debat. V posledních letech osobnosti osobních financí Dave Ramsey a Suze Orman zaútočily na celý život a na další trvalé životní politiky, které se prodávají jako "investice". Ramsey jej nazval "jedním z nejhorších dostupných finančních produktů".
Dlouhodobá debata
"Byl jsem v podnikání již 50 let a tato kritika byla tam, když jsem začal," říká Marvin Feldman, prezident a generální ředitel skupiny pojišťovnictví Life Happens. "Bylo to tam, když můj otec začal v roce 1938."
James Hunt, pojistník životního pojištění u americké federace spotřebitelů a bývalý komisař pojištění Vermont, připomíná, že společnost Primerica, jejíž životní pojištění se zaměřuje výhradně na dlouhodobý život, se v osmdesátých letech označovala jako trvalé životní pojištění jako životní pojištění. Ti, kteří se nacházeli na druhé straně debaty, se znepokojivě odvolávali na činitele, kteří propagovali pouze termín života jako "termity", což by bylo slovo, které by pak přijali někteří pro-termitní agenti.
Huntleyova firma, Huntley Wealth & Insurance Services, prodává většinou dlouhodobý život a celý život. Celá životní politika, kterou prodává, je často za menší částky, aby pokryla konečné výdaje. Říká, že není jako produkt jako celek. Jeho hovězí maso je u agentů, kteří celý život nabízejí jako investice pro spotřebitele, kteří mají skromné příjmy.
Agenti vydělávají větší výlohy za celý život než s dobou trvání. "Jen proto, že někdo může prodávat něco dobrého, neznamená, že je to špatný produkt," říká Huntley. Dodává však, že agenti některých společností mají velký tlak na prodej celého životního pojištění.
Pokud nemůžete provést platbu na pojistném životním pojištění, pokrytí končí. A pokud k tomu dojde v prvních letech po celou dobu životního pojištění, odjíždíte s malou nebo žádnou peněžní hodnotou. Tisíce dolarů, které jste vynaložili na politiku, jsou pryč. To je to, co se stane s spotřebiteli, kteří se mluví o celé životní politice, kterou si nemohou dovolit, říká Huntley. Nakonec skončily bez pojištění životního pojištění a neměly pro své "investice" nic.
Více než čtvrtina celoživotních politik je ukončena v prvních třech letech podle nejnovějších dostupných údajů společnosti Actuaries Society a organizace výzkumu finančních služeb LIMRA.
Huntleyho "celá životní vzpoura" vyzývá účastníky, aby provedli tři věci:
- Vzdělávejte se o životním pojištění.
- Sdílejte informace o povstání na sociálních médiích.
- Podepište zákon o pojištění práv, petice, kterou vytvořil Tony Steuer z InsuranceLiteracy.org. Návrh zákona mimo jiné říká, že agenti by měli jednat v nejlepším zájmu spotřebitelů a doporučit cenově dostupné a odpovídající pokrytí.
Když celý život může mít smysl
Než se dokonce zamyslí nad investováním do celého života, říká Huntley, spotřebitelé by měli maxi- málně přispívat na daňově zvýhodněné penzijní účty. Zatím si mohou koupit levný termín, aby získali životní pojištění, které potřebují.
Feldman říká, že termín život je dobrou volbou pro lidi, kteří mají dočasnou potřebu životního pojištění, jako je například poskytnutí peněz pro jejich rodinu k placení dluhů nebo životních nákladů po omezenou dobu v případě, že zemřou.
"To není předmět, kde je těžké a rychlé pravidlo, kde byste měli koupit nebo koupit jen to," říká. "Odpověď není ani - nebo; je to "závisí" nebo "možná"."
Dodává, že celý život je dobrým řešením pro lidi, kteří potřebují celoživotní pokrytí a chtějí bezpečnost a záruky, které produkt poskytuje. Měl klienty, kteří se jim podařilo udržet podnikání nad vodou, protože si mohli v trvalé životní politice půjčit za peněžní hodnotu.
Celý život může mít finanční smysl jako investiční alternativu pro lidi, kteří mají peníze spálit. Jedná se o lidi, kteří mají max. Příspěvky na daňově zvýhodněné důchodové účty a chtějí bezpečný, konzervativní vozidlo pro dodatečné peníze na diverzifikaci portfolia. Růst peněžní hodnoty v pojistném životním pojištění je odložen. Vytvoření dostatečné hotovostní hodnoty, aby se to stalo užitečným, ale politika musí být udržována po dobu nejméně 20 let, říká Hunt.
Huntley říká, že jeho hlavním cílem pro vzpouru je, aby byli spotřebitelé lépe informováni o životním pojištění. Ačkoli očekává, že získá nějakou opozici od ostatních v oboru, říká, že zahájil úsilí, protože "mám pocit, že je to správná věc."
Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.
Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.
