Žádná peněženka, žádné starosti: váš smartphone je nyní vaší kartou ATM

BRAVE NEW BANK Tato řada Investmentmatome se zabývá novinkami v oblasti retailového bankovnictví a to, co je v něm pro vás. Prozkoumáme některé z překvapivých věcí, které jsou v prodeji produktů, technologií a bezpečnosti, a podívejme se na to, jak ovlivní spotřebitele.

Během jednoho večera v San Francisku, Melinda Hickmanová, si najednou uvědomila dvě věci. Potřebovala dostat hotovost, aby jí příští ráno zaplatila dům a její bankovní karta byla zpátky doma v peněžence. Hickman se nepodarilo, když se přihlásila do aplikace Wells Fargo na smartphonu. Po několika klepnutích vytvořila aplikace osmimístný kód. Na nedalekém bankomatu udeřila kód a PIN a dokázala peníze vybrat.

"Bylo to jednoduché a pohodlné," vzpomíná. A protože nebylo zahrnuto žádné přesunutí, transakce byla bezpečnější než standardní výběr.

Pohodlí a bezpečnost jsou dva velké důvody, proč se banky domnívají, že spotřebitelé budou mít přístup k bezhotovostnímu bankovnímu přístupu. Ve skutečnosti se rok 2017 ztotožňuje s tím, že se chystají na rok bezhotovostní bankomaty. Od března, kdy společnost Wells Fargo debutovala autentizaci založenou na aplikacích na všech 13 000 bankomatech ve Spojených státech, zákazníci jako Hickman uskutečnili více než 1 milion bezhotovostních transakcí.

Platební výzkumná firma Crone Consulting nedávno odhadla, že do roku 2017 by 25% z 425 tisíc bankomatů v zemi mělo vyhovovat bezbariérovému přístupu. Nějaké příklady:

• Bank of America plánuje mít všechny své bankomaty vybavené pro bezbariérový přístup do konce roku 2017
• Chase testoval v loňském roce pilotní verzi bezbariérového přístupu. Jeho systém trpěl jistými bezpečnostními ztrátami. V letošním roce banka v uplynulém roce zpřísnila přístup k účtu, a to v některých městech v Floridě, Kalifornii a Ohiu.
• Menší banky, včetně BMO Harris, Bank of Hawaii, Illinois-založené Wintrust finanční a Boston-oblast Salem pět, poskytují tuto možnost ATM úspěšně za posledních několik let

" VÍCE: Nové změny, nové možnosti v oblasti bankovnictví

Jak fungují bezhotovostní bankomaty

Během běžných transakcí pomocí bankomatu zjistíte identitu s kódem PIN a údaji uloženými na magnetickém proužku karty. Při bezdrátovém vybírání telefonu přebírá váš telefon tento úkol, který může dělat jedním ze dvou způsobů:

• Kód vytvořený aplikací: Některé kódy, jako Wells Fargo, jsou numerické. Jiné, například ty, které používají BMO Harris a Bank of Hawaii, jsou dvourozměrné čárové kódy, známé také jako QR kódy. Na ATM zadáte číselný kód nebo skenujete kód QR, který prokazuje vaši totožnost a ověří vaši nadcházející transakci. V mnoha případech budete muset také zadat kód PIN.
• Komunikace blízko pole: To zahrnuje poklepání telefonu na snímač připojený k bankomatu. Čip ve vašem telefonu vysílá signál, kterým potvrzuje vaši identitu bankomat ATM. (Aplikace Apple Pay, Android Pay a podobné aplikace pro digitální peněženku používají službu NFC.) Potom vyberete informace o virtuální debetní kartě uložené ve vaší aplikaci nebo digitální peněženku, zadejte svůj kód PIN a provedete svou transakci.

Capital One využívá NFC pro svůj systém CashTapp na místech v Bostonu; Chicago; Philadelphie; San Francisco; Austin, Texas; a Richmond ve Virginii. Bankovní bankomaty Bank of America používají také NFC. Společnost Wells Fargo oznámila, že do letošního roku přidá možnost NFC do všech bankomatů; více než 40% již má NFC povoleno.

Bezpečnost je motivace

Proč je potřeba pro bezhotovostní bankomaty? Pohodlí je velkým faktorem, i když ztratíte flexibilitu, že budete moci používat každý bankomat, jak můžete s kartou. Významnějším přístupem ATM umožňujícím přístup k aplikacím je snížení rizika krádeže dat karty.

Údaje o kartě jsou nejčastěji zneužívány skimerymi, skrytými zařízeními, která čte a ukládají informace o účtu, když někdo přejede kartou na bankomatu. Když jsou tato data spojena s PIN, která byla zaznamenána s dírkovými kamerami nebo falešnými klávesnicemi, mohou podvodníci vytvářet a používat falešné karty pro tyto účty.

Skimming účty více než 98% ztrát podvodu ATM, podle bezpečnostní firmy TMD Security. Tajná služba odhaduje, že spotřebitelé a banky ztratí každý rok 8 miliard dolarů. V roce 2016 FICO oznámila, že počet narušených bankomatů a čteček karet na prodejních místech vzrostl o 30%.

Spotřebitelé si jsou vědomi nebezpečí. V jednom nedávném průzkumu 34% uživatelů ATM v USA uvedlo, že jsou "velmi znepokojeni" kartami skimmerů. V jiném průzkumu veřejného mínění 28% uživatelů amerických bankomatů uvedlo, že chtějí, aby ATM ověřování bylo bezpečnější.

Co můžete udělat, abyste byli bezpečnější

Bezplatný přístup rozhodně pomáhá, ale není to jediná odpověď. Několik podvodníků se již podařilo hackovat nový systém. Jak oznámil expert v oblasti počítačové bezpečnosti Brian Krebs, přinejmenším některé z loňských porušování účtu Chase došlo poté, co zloději ukradli přihlašovací údaje pro účty obětí, poté pozměnili podrobnosti o autentizaci účtů, aby získali přístup.

"Je třeba přidávat vrstvy zabezpečení, aby se zloději stalo těžším, ale uživatelé by měli také uplatňovat dobrou hygienu totožnosti," říká Eva Velasquez, prezidentka a generální ředitelka Centra pro identifikaci krádeží totožnosti v San Diegu.Společnost ITRC doporučuje přidat do vaší aplikace další faktory ověřování, například otisk prstu nebo druhý přístupový kód; používání antivirového softwaru v telefonu; a vyhýbat se odkazům v textech z neznámých zdrojů.

Cílem je zajistit, aby nedošlo k tomu, že podvodníci nemohou přesunout vaše údaje, pokud nepřeskočíte svou kartu.

Caren Weiner Campbell je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. Email: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.