Úvěry malých podniků 101: Výpočet skutečných nákladů na půjčky

Pokud začínáte podnikat a potřebujete nějaké finanční prostředky, abyste se dostali ze země, půjde o půjčku na malé firmy. Podnikatelé mohou získat úvěry od tradičních bank, družstevních záložen a alternativních věřitelů třetích stran.

Ale půjčování z těchto institucí není jako půjčování od své matky a placení zpátky, když máte hotovost. Když splácíte malý podnikatelský úvěr, nakonec zaplatíte více než částku vypůjčenou z důvodu úroků, amortizace a poplatků.

Úrokové sazby

Všechny půjčky pro malé podniky přicházejí se zájmem, který dlužník platí věřiteli. Úvěry zaručené Small Business Administration (SBA) jsou nízké úrokové sazby, ale alternativní věřitelé malých podniků mohou účtovat vysoké úrokové sazby, zejména u krátkodobých úvěrů. Úrokové sazby mohou být měněny nebo opraveny. Dlužník by měl zvolit sazbu na základě tržních podmínek v okamžiku, kdy obdrží úvěr.

Proměnné sazby mění se v čase, jak se mění úrokové sazby na trhu. Pokud jsou tržní sazby vysoké, variabilní sazba je dobrý nápad, protože úroková sazba půjčky se sníží, pokud tržní úrokové sazby klesnou.

Pevné sazby zablokovat tržní úrokovou sazbu v okamžiku, kdy dlužník uzavře úvěr. Pokud jsou tržní sazby nízké, je rozumné získat pevnou sazbu a zachovat nízkou úrokovou sazbu po celou dobu trvání platebního plánu.

Amortizační plán

Dobu splatnosti úvěru, nebo jak dlouho trvá splacení, ovlivňuje celkové náklady na úvěr, protože určuje, jak dlouho dlužník platí úroky. Schéma platby nebo amortizační plán, je plán splácení úvěru v pravidelných měsíčních přírůstcích. Každá platba se skládá z ředitel školy, nebo skutečné náklady na úvěr a úroky.

Řekněme například, že podnikatel uzavře úvěr ve výši 100 000 USD za pět let s úrokovou sazbou 5%. Každý měsíc po dobu 60 měsíců zaplatí jistinu a úroky ve výši 1 887,12 USD.

Na začátku termínu je větší část úroků úrokem, protože věřitelé chtějí dostat své platby dříve, aby minimalizovali riziko. V tomto případě činí 416,67 dolarů z první platby úroky a 1 470,46 USD je jistina. Při každé splátce se sníží procentní podíl úroku, který se zvyšuje. V posledním měsíci by dlužník zaplatil pouze úroky ve výši 7,83 USD a základní částku 1 879,29 USD.

Příklad plánu odpisování

Měsíc	Zájem	Ředitel školy	Celková platba	Úvěrový zůstatek
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Zdroj: amortization-calc.com

Poplatky

Vedle měsíčních plateb musí dlužníci platit úvěrové poplatky. Nejběžnější jsou poplatky za vznik a záruky, ale někteří věřitelé se budou snažit o další náklady. Dlužníci musejí platit úroky z poplatků, které jsou přidány k sazbě úvěru, takže se vyvarujte vysokých poplatků za každou cenu.

Původní poplatek - Věřitelé účtují dlužníkům tento poplatek za zpracování žádosti o úvěr a další administrativní práci. Bere se jako procentní podíl na celkovém úvěru, například 1% půjčky ve výši 100 000 USD.

Záruční poplatek - U úvěrů zaručených SBA věřitelé zaplatí vládě část zaručené částky. Mnoho věřitelů převádí část těchto nákladů na dlužníka.

Chcete-li plně porozumět dlouhodobým nákladům na vaši půjčku, podívejte se na efektivní roční procentní sazbu (EAPR), která zahrnuje poplatky a složený úrok, který zaplatíte každý rok. Stejně jako jablka a jablka je toto číslo užitečné při porovnávání úvěrů od různých poskytovatelů úvěrů, abyste zjistili, co je nejlepší pro vaši peněženku.

Seed peníze ilustrace přes Shutterstock.