Co je třeba vědět před sdílením úvěrových účtů s rodičem

Teresa Strasserová, televizní osobnost a nejprodávanější autorka, říká, že nemůže dostat povolení pro kreditní kartu, ani nemůže uzavřít auto půjčku nebo hypotéku. Její úvěr je "poničen", jak to popisuje, ačkoli vždy zaplatila účty včas. Důvod? Říká, že to má co dělat se svým otcem.

Strasser říká, že když se její otec vrátil do domu, její zásluha se stala velkým hithem, protože se podepsala na hypotéku.

"Můj táta mě nedovolil vědět, že neproplácí hypotéku. V době, kdy jsem se dostal do větru, jsem to nemohl napravit, "říká.

Cítí spad téměř každý den. Když požádala o kreditní kartu obchodu Nordstrom, aby získala volné šití na džíny, byla odmítnuta. Když žádala o novou práci, byla tak obávána, že její špatná úvěrová historie by uškodila šanci, že napsala dopis lidským zdrojům vysvětlující, co se stalo.

Spoluúčast všech druhů úvěrových účtů s někým jiným - i když je to váš rodič - může vést k tomuto typu nesnází. Podle úvěrové zpravodajské agentury Experian je 18,7% kreditních karet sdíleno s rodinnými příslušníky, ať již jako společní majitelé účtu, oprávnění uživatelé nebo spoluvlastníci. Nejlepší způsob, jak se chránit, je úplné vyloučení sdílení účtu, říká Rod Griffin, ředitel pro vzdělávání ve společnosti Experian.

"Pokud ko-podepíšete pro někoho nebo jej přidáte jako oprávněného uživatele nebo společného držitele účtu, jste zodpovědný za dluh, který dosáhli," dodává.

Zde je to, co potřebujete vědět, než se pokusíte rodičovi pomoci tímto způsobem.

Sdílejte kreditní účty pouze jako poslední možnost

Pokud sdílíte kreditní kartu a váš rodič vynakládá tolik peněz na kartu, kterou on nebo ona - nebo vy - nemůžete ji zaplatit, může být těžké provést i minimální platby, varuje John Heath, ředitel právníka Lexingtonského zákona, advokátní kancelář v Salt Lake City.

Nakonec to může vést k pozdním platbám, úrokům a poplatkům a účet může jít do sbírek. Pak by vaše kreditní skóre mohlo vzít velký hit, ovlivňující úrokové sazby, které můžete získat na domácí a auto úvěry. "Mohlo by to dokonce zabránit tomu, aby dítě [které má rodiče] podepsalo smlouvu, aby získala dům," dodává Heath.

Pokud se chystáte sdílet kreditní kartu, chránit se

Pokud sdílení kreditní karty stále vypadá jako nejlepší způsob, jak pomoci svému rodiči, vyberte si jeden s nízkým úvěrovým limitem, abyste minimalizovali možnou škodu. V této situaci doporučuje Richard Bolger, advokát v konkurzu ve Fairfaxu ve Virginii, aby byl primárním majitelem účtu a přidal vašeho rodiče jako oprávněného uživatele. Tímto způsobem můžete pečlivě sledovat činnost účtu, řídit platby a v případě potřeby odebrat rodiče z účtu. Doporučuje také nastavit upozornění, abyste dostali oznámení, pokud se účet blíží k úvěrovému limitu.

Přezkum nákupů provedených s kartou alespoň jednou týdně je také chytrá praxe, říká Ira Rheingold, výkonná ředitelka Národní asociace spotřebitelských advokátů.

"Pokud sdílíte kartu, protože vaši rodiče potřebují přístup ke zdravotní péči nebo lékům, je třeba, abyste mohli vidět účty, pokud je s vámi spojeno vaše jméno," říká.

Vzhledem k tomu, že rodiče věku vědí, jejich výdaje jsou ještě důležitější, protože senioři mohou být obzvláště zranitelní vůči maloobchodním podvodům a podvodnému marketingu, dodává.

Někdy rodiče ukradnou identitu svých dětí

Myšlenka rodiče, která úmyslně ukradla identitu dítěte za finanční zisk, zní obzvlášť znepokojivě. Ale Ken Meiser, viceprezident společnosti ID Analytics, společnost pro řízení rizik a podvodů, říká, že to není vždy děláno se špatnými úmysly.

"V některých případech dělají finanční rozhodnutí, která jim v té době dala smysl," říká.

Pokud například rodič narazí na finanční potíže a má špatný kredit, může se zdát, že jediným způsobem, jak zaplatit za služby nebo školní potřeby, je otevření nové kreditní karty na jméno mladého dítěte. Toto dítě se nemusí dozvědět, že jeho číslo sociálního pojištění bylo použito rodičem, dokud není dospělý, požádá o půjčku poprvé.

"Jediný způsob, jak to zvládnout z vašeho dějin, je tím, že je hlasitě říkat:" Neudělal jsem to. Neměl jsem právní věk, "říká Meiser. Vydavatel kreditní karty pravděpodobně otevře případ podvodu a rodinný příslušník, který tento účet otevřel, by mohl mít právní důsledky.

Podívejte se na jiné způsoby, jak pomoci místo toho

Pokud rodiče finančně bojují, existují další způsoby, jak pomoci, než sdílení kreditu. Nejprve si s nimi promluvte o tom, jak se dostali do potíží, navrhuje Heath. Možná by mohli využít pomoc úvěrového poradce nebo bankrotu. Pokud jsou v zoufalé potřebě něčeho konkrétního, jako jsou pomůcky, telefon nebo auto, zaplatit za ně nebo si je koupit, pokud si je můžete dovolit. To nabízí způsob, jak pomoci, aniž by byla ohrožena vaše kreditní historie a finanční budoucnost.

Mohli byste také zlikvidovat hotovostní vklad, aby mohli uzavřít zabezpečenou kreditní kartu.

"Je to nízké riziko a pomáhá jim stavět své kredity, pokud je využívají k malým nákupům a poté každý měsíc zaplatí celý zůstatek," říká Heather Battison, viceprezidentka agentury TransUnion. Mohli byste přijít o peníze, pokud se karta nevyplatila, ale vaše kreditní skóre by nebylo zraněno, protože karta je v názvu vašeho rodiče, ne vaše.

Zatímco problémy, které přicházejí v důsledku sdílených úvěrových účtů, mohou narůstat vztahy, Strasser zjistil, že rodiny mohou také vyjít silnější.

"Ano, jsem hluboce smutná, ale kvůli tomu nechci ztratit svého otce," říká. "Mám jen jednoho otce a já jsem se musel naučit soustředit se na to, co o něm mám rád." Možná že mu chybí hypoteční splátky, říká, ale nikdy nechybí hry svého syna Little League.

Více od Investmentmatome:

3 věci, které je třeba vzít v úvahu před tím, než podepíšeme kreditní kartu

Je možné získat společný účet kreditní karty?

Nejbezpečnější kreditní karty společnosti Investmentmatome v roce 2017

Kimberly Palmerová je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.