Přemýšlejte dvakrát před prodejem sídla

Nejčastěji spojená se životními pojištěními a platbami se zdravotním postižením, strukturovanými osadami a anuity jsou měsíční nebo roční platby, jejichž cílem je poskytovat jednotlivcům trvalý příjem po určitou dobu, často desetiletí.

Společnosti známé jako "factoringové firmy" se pokoušejí zakoupit si práva na tyto platby od příjemců výměnou za paušální částku hotovosti, kterou by společnosti mohly být užitečnější pro někoho, kdo zažívá finanční potíže. Nákup a prodej těchto finančních produktů se stal multibiliardovým průmyslem.

Pokud obdržíte strukturované vypořádání nebo anuitu, myšlenka na její inkaso může být lákavá, ale tento typ transakce nese rizika. Ve skutečnosti většina států požaduje, aby soudy schválily tyto prodeje, aby se ujistil, že prodej řešení je skutečně v nejlepším zájmu příjemce.

Zde je pohled na důležité faktory, které je třeba zvážit předtím, než vysušíte spoušť na tomto typu obchodu.

Disciplína a rozpočtování

Odborníci souhlasí s tím, že přijetí jednorázové částky hotovosti namísto pravidelných plateb přes 20 nebo 30 let může být riskantní. Jednotlivec může skoncovat s tím, že tyto peníze vyčerpá za několik let, zatímco pravidelné platby "nutí disciplínu, aby se paušální částka odebrala," říká Jim Ludwick, finanční poradce v Odentonu v Marylandu.

A co víc, shromažďování pravidelných plateb může snížit část stresu spojeného s plánováním odchodu do důchodu.

"Hlavním přínosem při čerpání anuity je jednoduchost," říká Peter Ashby, finanční poradce v Roseville, Kalifornie. "Za určitou dobu obdržíte každý měsíc určitou částku. Díky tomu je plánování penzijního připojištění nebo rozpočtování mnohem jednodušší, protože přesně víte, kolik peněz budete muset každý měsíc utrácet."

Transakční náklady

Mějte na paměti, že peníze, které obdržíte od factoringové firmy, mohou být nižší, než byste dostali z vyrovnání nebo anuity, kterou se vzdáváte. Takže i když můžete dostat spoustu peněz na místě, mohli byste se trochu ztratit.

"Společnost zakoupí váš platební tok se slevou," říká Larry McClanahan, finanční poradce v Portlandu v Oregonu. "Sleva závisí na nákupní společnosti, úrokových sazbách a dalších faktorech, ale rozsah může být snadno mezi 8% a 20%. Mohli byste skončit, kdybyste stál na stole."

Daňové a investiční důsledky

Je-li paušální částka dostatečná, může příjemce zvýšit na vyšší daňovou hranici. Peníze ze strukturovaného vypořádání a anuitní platby na druhou stranu obvykle nejsou zdaněny.

Kromě toho, jakmile obdržíte potenciálně velkou částku, bude na vás, abyste zjistili, jak ji investovat, a tím přináší trvalý tok příjmů. Pokračování v přijímání anuitních plateb ze životního pojištění vám například osvobodí od této odpovědnosti.

"Pojišťovna přebírá riziko, že se bude snažit vydělat dost peněz, aby vám poskytla měsíční platbu," říká Ashby. "To vyžaduje určitý nátlak jednotlivce, který by musel investovat sám nebo zaplatit profesionálovi, aby se pokusil vygenerovat stejný typ výnosu."

Nouzové potřeby

Existují situace, kdy prodej může mít smysl. Strukturované osídlení nemá likviditu, říká McClanahan, což znamená, že jejich celková hodnota nemůže být snadno převedena na hotovost v případě nouze. Pokud například například musíte náhle zaplatit za drahý léčebný postup, paušální částka z prodeje sídla nebo anuity by mohla být životním životem. Klíčovým klíčem je upřímnost vůči sobě a zajistit, aby byly naléhavé výdaje skutečně životně důležité.

"Podle mých zkušeností to, co někdo tvrdí, je nouzová situace, není vždy to, že ve skutečnosti, a nakonec vyfukují peníze," říká Ludwick.

Můžete také zkontrolovat, zda si můžete půjčit proti budoucím platbám, a pokud ano, kolik. Nebo se domníváte, že půjčky na životní pojištění, které mohou nabídnout nízké sazby a flexibilní splátkové kalendáře. Tyto alternativy mají tendenci nést méně rizik než ploché prodeje osad a anuity.

Sečteno a podtrženo

Před prodejem vypořádání nebo anuity v době finančních potíží nejprve vyčerpat všechny další možnosti. Existuje spousta dalších způsobů, jak získat peníze na pokrytí neočekávaných nákladů.

Zvažte žádost o úvěr od vaší banky nebo družstevní záložny. Nebo zkuste půjčku od věřitele peer-to-peer. Bez ohledu na vaši potřebu budou tyto alternativy pravděpodobně lépe než prodat dohodu nebo anuitu, u které se v určitém okamžiku budete muset v budoucnu téměř určitě opřít.

Tony Armstrong je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ho na Twitteru @tonystrongarm a dále Google+ .

Obrázek přes iStock.