Život bez úvěru: 4 důvody, proč si myslet dvakrát

Průměrná zadlužená americká domácnost měla 132,086 dolarů kreditní karty, hypotéku a studentský úvěr, dlužník studie NurdWallet z roku 2015. S částkou, kterou spotřebitelé každoročně dluží, možná si myslíte, že nejlepším způsobem, jak se vyhnout zadlužení, je zcela vypnout kreditní síť. Život bez úvěrů však může způsobit své vlastní problémy.

1. Je těžší získat nárok na hypotéku

Vynechání úvěru na auto nebo kreditní karty může být poměrně snadné, ale úspora dost na nákup domu je obtížnější. Pokud se snažíte získat hypotéku bez kreditu, budete muset podstoupit proces s názvem ruční upisování. Požadavky na ručně upsané půjčky FHA zahrnují:

• Musíte mít hotovostní rezervy rovnající se nebo vyšší, než je splácení hypotéky za jeden měsíc závěrečné náklady a zálohy.
• Nemusíte mít platby za dluhy, včetně navrhované hypotéky, vyšší než 43% hrubého měsíčního příjmu.
• Vaše hypoteční splátka nesmí překročit 31% hrubého měsíčního příjmu.

I když tyto požadavky splníte, mnozí věřitelé nebudou provádět manuální upisování a ti, kdo to udělají, mohou stále považovat vás za riziko. Proto buďte připraveni na dodatečná ustanovení, jako je velká záloha, důkaz o pracovní stabilitě nebo rozsáhlou dokumentaci, která dokazuje, že jste provedli platby v době posledních 12 až 24 měsíců. Vzhledem k tomu, že ruční upisování obvykle vyžaduje více dokumentace než tradiční upisování hypoték, plánujete, aby byl proces delší, když rozhodujete o uzavření smlouvy.

2. Pronájem může být obtížnější

Pokud se rozhodnete pronajmout místo nákupu, stále nejste v jasném. Vzhledem k tomu, že mnozí pronajímatelé se zabývají kreditní historií, pokud jde o to, zda budete platit nájemné včas, možná skončíte tím, že budete muset přeskočit obruče a najít další způsoby, jak dokázat, že váš příjem je stabilní a že jste finančně odpovědní.

Kromě toho může pronajímatel požadovat, abyste zaplatili několik měsíců předem nájemné nebo dokonce jste spoluvystupce, který je ochotný být odpovědný za vaše platby za nájemné, pokud je neučiníte včas.

3. Věřitelé, pronajímatelé a zaměstnavatelé by stále viděli vaši kreditní historii

V závislosti na vaší kreditní historii, negativní známky obvykle zůstávají ve vaší kreditní zprávě po dobu sedmi až deseti let a nezaplacené zástavní práva mohou zůstat až na 15 let. Takže i když jste na několik let "bez kreditu", vaše kreditní historie je stále k dispozici. Pokud máte dobrou kreditní historii, nemusíte se kvůli tomu těšit. Pokud však máte v minulosti účty ve sbírkách, vyloučení nebo bankrotu, může se vás stále dotýkat, když požádáte o hypotéku, byt nebo práci.

4. Možná budete muset uložit vše

Pro některé lidi není zdržování uspokojení problémem. V mnoha případech je to ctnost. Ale pokud váš příjem není dostatečně vysoký, abyste mohli ponořit dostatek peněz, aby ušetřili všechny své finanční cíle, může to trvat déle, než si myslíte.

Jak používat kredity zodpovědně

Nemusíte nutně jít do dluhů, abyste získali svůj kredit. Nicméně, pokud máte vynikající úvěr, náklady na dluh jsou obvykle nízké a zvládnutelné. Několik tipů pro zodpovědné použití kreditů:

Mějte rozpočet.Vyhněte se výdaji více, než máte, tím, že budeme rozpočet platit a sledovat výdaje měsíčně. Nejen, že vám pomůže vědět, kam se vaše peníze dělají, ale můžete také snadno určit výdaje, které můžete snížit ve prospěch důležitějších finančních cílů.

Zaplatit včas, pokaždé. Spadnutí za vaši platební záležitost vás nejen stojí za pozdní poplatky a úroky, ale také snese obtížnost zůstat na vrcholu ostatních finančních závazků, když se snažíte dohonit. Udělat prioritu, aby vaše platby dluhu včas a v plné výši každý měsíc.

Pečlivě půjčte.Ať už je to auto půjčka nebo hypotéka, vyhnout se výdaje více, než potřebujete. Čím větší jsou vaše výpůjčky, tím méně flexibility máte v rozpočtu pro další výdaje.

Používejte kreditní karty rozumně. Kreditní karty jsou skvělý způsob, jak získat úvěr, protože nemusíte udržovat rovnováhu, abyste si vytvořili pozitivní historii plateb. Doporučujeme, abyste každý měsíc vyplatili zůstatek v plné výši, aby nedošlo k účtování úroků. Nepoužívejte také příliš mnoho kreditních karet. Čím více karet máte, tím je obtížnější je spravovat.

Ať už se rozhodnete hrát hru na kreditní skóre nebo ne, nejdůležitějším způsobem, jak dosáhnout finanční bezpečnosti, je naučit se dobrým peněžním návykům a dlouhodobě je praktikovat.

Tento článek byl aktualizován 11. srpna 2016. Původně publikován 30. května 2015.

Ben Luthi je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ho na Twitteru @benluthi a dále Google+ .