Hypotéky: Základy

S ARM by vaše hypoteční splátky mohly skákat, kdyby úrokové sazby stoupaly a vy jste schopni nebo nechcete prodat nebo refinancovat. Mohlo by to být katastrofální, pokud nejste připraveni.

Nezodpovědná hypotéka: Státní agentury Fannie Mae a Freddie Mac nakonec kupují nebo podporují většinu hypoték. Ale Fannie a Freddie se budou zabývat pouze půjčky až do výšky 453.100 dolarů (i když vyšší v dražších trzích). Větší hypotéky jsou "neshodné". Ty často přicházejí s vyššími úrokovými sazbami.

Jak získat nárok na nejlepší úrokovou sazbu

Obecně řečeno, některé vnější faktory ovlivňují, jak sazby v průběhu času postupují, včetně nákupu aktiv Federálního rezervního fondu, poptávky po bydlení a sekundárního trhu cenných papírů zajištěných hypotékou. Ale většina z toho, co ovlivňuje vaše šance na získání nejlepšího kurzu v daném okamžiku, spadá pod vaši kontrolu.

Při rozhodování o tom, zda máte dobré riziko pro své peníze, věřitelé budou studovat váš příjem, kreditní skóre, historii zaměstnání, likvidní majetek, zálohu, druh majetku, který kupujete, a jeho hodnotu. Zde jsou konkrétní kroky, které můžete provést, abyste pomohli vaší věci:

1. Znáte své kreditní skóre

Vaše kreditní skóre je základem vašeho osobního finančního profilu. Nejčastěji používané skóre je vydáno společností Fair Isaac Corp. (FICO) a hodnotí vás v pěti různých oblastech, z nichž každá tvoří procento vaší platové třídy. Tyto jsou:

• historie plateb (35%)
• dlužné peníze (30%)
• délka úvěrové historie (15%)
• typy používaných úvěrů (10%)
• nový kredit (10%)

Skóre FICO se pohybuje od 300 do 850; čím vyšší je skóre, tím lépe. Nejlepší kandidáti mají nízké zůstatky kreditních karet a půjček a dlouhé historie plateb včas a stávajících kreditních účtů, takže se ujistěte, že vaše kreditní zpráva je bezchybná. Můžete získat přístup na tuto stránku bez poplatků na annualcreditreport.com, kde můžete vidět jednu kopii ročně od každé ze tří zpravodajských agentur (Experian, TransUnion a Equifax). Pokud zjistíte chyby, kontaktujte společnost a opravte je.

2. Vypadněte z dluhů

Příliš mnoho dluhů způsobuje špatné riziko. Poskytovatelé úvěru se podívají na poměr dluhu k příjmu nebo DTI, aby zjistili, zda máte nárok na nejlepší aktuální úrokovou sazbu. Snižte svůj DTI tím, že zaplatíte svůj plast. To s největší pravděpodobností zvýší vaše skóre FICO také.

3. Připravte si finanční doklady

V roce 2014 Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů zavedl pravidla, která vás ochrání před úvěry, pro něž nejste kvalifikováni, takže budete mít menší pravděpodobnost, že trpíte hypotékou. V důsledku toho jsou věřitelé vystaveni většímu tlaku, aby pečlivě přezkoumali vaše finanční záznamy. Budou důkladně sledovat vaše příjmy, majetek, dluhy a úvěrové účty. Pokud uvidí něco mimořádného, ​​budou žádat o vysvětlení, a tak držte bohaté záznamy. Čistý účet finančního zdraví vám pomůže získat nárok na nízkou úrokovou sazbu hypotéky.

4. Zamyslete se nad zámky a body hypotéky

Se zámkovou sazbou se věřitel zaváže, že vám poskytne určitou úrokovou sazbu, a to i v případě, že váš úvěr ještě není uzavřen. Přečtěte si příručku Federálních rezerv spotřebitelů o hypotečních zámcích, abyste se dozvěděli více.

Dalším způsobem, jak snížit úrokovou sazbu hypotéky, je platit "body" (v podstatě stanovenou částku dolaru předplacených úroků) výměnou za sníženou úrokovou sazbu po dobu trvání úvěru o určitou částku. Jeden "bod" se rovná 1% částky hypotéky. Tato strategie je obecně výhodnější, čím déle zůstanete ve svém domě. Body mohou být také daňově uznatelné.

Půjčky FHA

Úvěr FHA se týká hypotečního úvěru, který je pojištěn Federální správou bytů. Úvěry FHA jsou navrženy speciálně pro první kupující domů a obvykle vyžadují minimální zálohu ve výši 3,5%. Obvykle jsou to 30leté fixní hypotéky.

Úvěry FHA jsou pro začínající domácnosti velmi atraktivní, kteří si možná nebudou moci dovolit požadovanou 20% zálohu, která přichází s konvenční hypotékou. Představte si, že najdete domov, který opravdu milujete za 300 000 dolarů. Můžete si dovolit měsíční platby, ale ne zálohu ve výši 60 000 dolarů plus náklady na uzavření. Pokud dáte 3,5% dolů, museli byste pouze utratit $ 10,500.

Úvěry FHA mohou znít příliš dobře, aby byly pravdivé - a je tu chytit. Protože vložíte méně než 20% dolů, budete muset platit dvě formy pojištění hypoték.

Zaprvé zaplatíte předem pojistné na hypotéky ve výši 1,75% půjčky. Například na hypotéku ve výši 240 000 USD zaplatíte 4 200 dolarů. To je obvykle zahrnuto v hypotéce, takže nemusíte platit z kapsy.

Zadruhé zaplatíte roční pojistné na hypotéku, které se účtuje měsíčně. Tato sazba může kolísat a vaše platba se může lišit. Řekněme, že současná roční prémie činí 0,80% za půjčku za méně než 679,650 dolarů a termín vyšší než 15 let. V případě této hypotéky ve výši 240 000 dolarů byste nakonec zaplatili 1920 dolarů ročně nebo 160 dolarů za měsíc.

Mějte na paměti, že můžete zvážit refinancování své hypotéky, abyste se zbavili půjčky FHA, jakmile budete mít dostatek kapitálu v domácnosti, abyste tak učinili.