Sean Talks Credit: Co jsem se naučila z chyb na kreditní kartě Mých 20 let

Mých 20 let se objevilo několik velkých finančních hitek - a některé bolestivé chyby.

Mezi úspěchy: skončila jsem se školou, dostala jsem skvělou práci a ušetřila jsem na odchod do důchodu při placení studentských půjček. Po otočení 29 před několika týdny mohu upřímně říci, že se cítím docela dobře, jak jsem dosud řídil své osobní finance. Kdybych žil kdekoli mimo Silicon Valley, ušetřil bych dokonce i dům.

Několik finančních chyb z minulého desetiletí se mi na mne hnusilo, i když jsem je vyřešil.

Před pár lety jsem se s manželkou a manželkou vzdali rozpočtování, protože jsme to považovali za únavné a později jsme zjistili, že nějakým způsobem jsme při překročení výdajů dosáhli 10 000 dolarů v dluhu z kreditních karet. Jednou jsem zaplatil zájem o zůstatek kreditní karty, protože jsem na to úplně zapomněl. Jinak jsem při studiu v zahraničí zaplatil zahraniční transakční poplatky za všechny transakce s kreditními kartami, protože jsem nevěděl, že existují karty, které tyto poplatky neúčtovaly.

Když se přiblížím k otočení o 30, zjistil jsem, že mé chyby mají méně společného s věkem a spíše se zkušenostmi. Neudělal jsem tyto finanční chyby a další, jednoduše proto, že jsem byl tisíciletí, jak si někteří myslí. Nakonec jsem se sklouzla, protože jsem tehdy ještě nevěděla lépe, nebo jsem neměl informace, které jsem potřeboval, abych si vybral lepší výběr. Každý, kterýkoli věk, se může zklamat. Ale můžeme se také poučit z našich chyb. Zde je to, co jsem se dozvěděl od mého.

Proveďte rozpočtování pro vás

K dnešnímu dni se mi zdálo neuvěřitelné, že se mou manželkou a já podařilo v jediném roce dostat se do té díry v hodnotě 10 000 dolarů, a to prostě převýšením platebních karet. V té době jsme měli na našich kartách rovnováhu, ale neuvědomovali si, jak rychle rostla naše dluh. Mysleli jsme, že tolik lidí dělá, že budeme instinktivně znát když jsme příliš mnoho utráceli a omezili výdaje v případě potřeby. Upřímně jsme si mysleli, že jsme psali a zachraňovali.

Chlapec, byli jsme špatní.

Na konci roku, kdy jsme zjistili, kolik dluhů jsme získali, jsem si uvědomil, že potřebujeme lepší způsob, jak spravovat naše výdaje. Jak jsem již napsal, vyčlenění peněz na každý jednotlivý výdaj domácnosti bylo pro nás příliš komplikované. Mnozí se zdají stejným způsobem: Asi 60% Američanů tvrdí, že podle rozpočtu národního nadace pro poradenství v oblasti úvěrového poradenství (2015) nemá rozpočet.

Ale nebylo to, dokud jsme se nezřekli rozpočtování, že jsme si uvědomili, že stojí za základním principem: Sledování výdajů usnadňuje utrácení méně. Takže jsme tento rámec půjčili a zjednodušili pravidla. Namísto vyčlenění peněz stranou pro seznam výdajů na prádelny stanovujeme týdenní limity výdajů. Tyto limity jsme dodržovali týden po týdnu a zaplatili účet za kreditní karty za pár let.

Vyhýbejte se tomu, abyste ji zapomněli a zapomněli na kreditní karty

Téměř každá platební karta je vybavena možností automatické platby, ale to neznamená, že byste měli nastavit automatické platby a neočekávaně ignorovat své účty.

Naučil jsem se to tvrdě. Až na chvíli jsem si mylně nastavil jednu z možností platby na kartě kreditní karty na automatické placení, abych "zaplatil minimum" místo toho, abych plně zaplatil každý fakturační cyklus. Pak jsem zanedbával, že jsem účet zkontroloval po dobu jednoho roku a myslel jsem si, že to bylo vyplaceno. Výsledkem je, že jsem na kartě vynaložil rovnováhu asi rok a získal jsem úroky kolem 100 USD.

Ale mou skutečnou chybou nebylo nastavení automatického placení špatným způsobem - to bylo otevření nového účtu kreditní karty, že jsem neměl čas spravovat. Tím, že jsem nechal svůj účet sedět nedotčený po dobu 12 měsíců, vzal jsem obrovské riziko, které by mohlo snadno stát víc než 100 dolarů. Zvažte, co se mohlo stát místo toho:

• Podvodník mohl odcizit informace o vaší kreditní kartě a použít ji k nákupu bez toho, abych si všiml.
• Možná jsem ztratil jednu platbu o více než 30 dní a skončil s negativní známkou na mé kreditní zprávy po dobu sedmi let.
• Mohl jsem zanedbat, že jsem nastavil auto-pay, a skončil s účtem ve sbírkách a několika negativními záznamy na mých úvěrových zprávách.

Stále používám e-mailové upozornění s automatickým platem a kreditní kartou. Ale v těchto dnech pravidelně kontroluji všechny své účty - dokonce i ty, které nepoužívám - a zhodnotit všechny své nedávné transakce. Také se vyhýbám otevření nového účtu, pokud nemám jistotu, že mám čas sledovat to.

" VÍCE: Klady a zápory automatických plateb

Porozumět úrokovým sazbám a poplatkům vaší kreditní karty

Když jsem byl pro kreditní karty nový, nevěděl jsem, že každý typ transakce kreditní kartou - včetně nákupů, peněžních záloh nebo převodů na zůstatky - byl účtován jinou úrokovou sazbou. Také jsem nevěděl, že by bylo možné vyhnout se určitým poplatkům za kreditní kartu, jako jsou poplatky za zahraniční transakce.

V důsledku toho jsem porušil dvě základní pravidla kreditních karet, když jsem studoval v zahraničí v Evropě na vysoké škole: používám svou kreditní kartu k výběru hotovosti v zahraničních bankomatech a Zahraniční transakční poplatky jsem zaplatil za každou zámořskou transakci.

Vzhledem k tomu, že tyto čerpání hotovosti byly započítány jako hotovostní zálohy, začali hromadit úroky ihned, bez doby odkladu.Také jsem musel zaplatit poplatek za hotovostní zálohu za výběr peněz, kromě poplatků za zahraniční transakce, které už platil. Celkově všechny tyto zahraniční transakce s kreditními kartami mi způsobily stovky dolarů poplatků a úroků - ale nepochopila jsem si škodu, dokud jsem neuviděl své výpisy z kreditní karty.

Když se podívám zpátky, myslím, že tou nejsmutnější částí této chyby bylo vědět, jak jsou tyto úrokové sazby a poplatky zcela vyloučeny. Kdybych předem četl podmínky mé karty, použil bych kreditní kartu, která za nákupy neúčtovala zahraniční poplatky za transakce, když jsem byla v zahraničí. A spíše než používat kreditní kartu k výběru hotovosti, použil bych debetní kartu bez zahraničních transakcí v bankomatu v síti.

Od této cesty jsem věnoval mnohem větší pozornost schémám schémat mojích kreditních karet, grafy, které popisují jednotlivé úrokové sazby a poplatky jednotlivých karet. Obzvlášť pečlivě jsem si přečetl tyto pojmy, když přemýšlím o tom, že něco dělám mimořádně, jako je udržení rovnováhy, přemístění nebo nákup něco v jiné zemi. Vyhýbání se úroků a poplatků na kreditní kartě je snadné, ale musíte vědět, jak vaše karty vyúčtování určitých transakcí na prvním místě.

" VÍCE: Investmentmatome nejlépe žádné zahraniční transakční poplatky kreditní karty

"Vydejte se z toho, nebo se z toho naučte"

Uvědomuji si, že minulé chyby jsou bolestivé, ale nezbytné. Připomíná mi linku z jednoho z mých oblíbených filmů z dětství "Lví král", kdy Rafiki, opička a královský poradce, láká Simu, lev, přes hlavu s hůlkou, když si Simba stěžuje, že musí čelit jeho minulost.

"Ach ano, minulost může ublížit," říká Rafiki smutné Simba. "Ale podle toho, jak to vidím, můžete buď od něho utéct, nebo se z ní učit."

A učím se. Jsem lepší, když dělám chytřejší finanční rozhodnutí, žádají o pomoc, když to potřebuji, a v případě potřeby měnit strategie. Zlepšila jsem se při poznávání podmínek mých karet, při zadávání správných otázek a při rozpoznávání špatných obchodů. Můj finanční život je nedokončené dílo a vylepšuji ho jeden den najednou.