Sean Talks Credit: Je 20 karet příliš mnoho? Jak zjednodušit službu Peněženka

Mám spoustu kreditních karet. Mezi mou manželkou a mnou máme 20, abychom byli přesní. Každý z nás má v našich jménech karty od doby, kdy jsme začali chodit do školy a přidali jsme do kolekce téměř každý rok.

Aktivně však mnoho z těchto karet nepoužíváme, a proto jsem se rozhodl zjednodušit naše peněženky. Můj cíl? Snižte počet karet, aniž byste ohrozili naše kreditní skóre. Mým cílem bylo udržet tři až pět účtů.

Mým prvním krokem bylo identifikovat všechny karty, které pravidelně používáme. Následující kroky byly navrženy tak, aby chránily naše kreditní skóre: Odložte naše nejstarší karty, abychom zachovali naše nejdelší účty. Pak z toho, co zbývalo, uložte karty s významnými úvěrovými linkami s cílem chránit naši celkovou úvěrovou linku a míru využití.

Po tom všem jsem si uvědomil, že můj cíl je divoce vypnutý. Ukázalo se, že držíme 14. Zde je důvod.

Uchovávejte karty, které používáte

Obecně doporučuji, aby spotřebitelé přepravovali v peněžence tři karty, včetně:

• Jeden, který optimalizuje vaše kategorie výdajů, jako je cestování, stravování nebo potraviny.
• Jeden, který optimalizuje pro své oblíbené obchodníky, jako jsou obchody, letecké společnosti nebo hotely.
• Ten, který na všechno ostatní získá dobrou paušální sazbu.

Abychom tuto logiku použili na našich 20 karet, máme dvě kategorie pro nejvyšší výdaje: Discover it® Cash Back, mojí oblíbenou kartotéku s rotujícími kategoriemi a Chase Sapphire Reserve® pro cestování a stravování. Pro oblíbené obchodníky máme tři karty a jednu kartu letecké společnosti: kartu Amazon Prime Store, kreditní kartu Gap, Target RedCard a kartu United Way Explorer. Nakonec máme Citi^® Double Cash Card - 18 měsíční nabídka BT, moje oblíbená paušální karta, na všechno ostatní. To je sedm karet pro naši hlavní peněženku.

Ještě jednou dodávám: V únoru jsem koupil počítač Mac se smlouvou o kreditní kartě s odloženým zájmem. Není to skvělá karta a úvěrový limit je nízký, takže kartu zakážu, jakmile se vyplatí zůstatek. (Boční poznámka: Dávejte pozor na obchody s odloženými úroky z kreditních karet. Pokud zůstanou zůstatky, když se úvodní období uzavře, je zaplaceno celé zůstatkové zůstatky, vždy před vyplacením zůstat v plné výši.)

Pokud držíte skóre, dosud bylo zachováno osm karet.

Vedení karet za stáří

Důležitým přínosem pro vaše kreditní skóre je průměrný věk vašich účtů, který v podstatě pomáhá úvěrovým kancelářím vědět, jak dlouho jste byli schopni zůstat na vrcholu svých finančních závazků. Čím vyšší je tento průměr, tím lépe, takže zachování starších karet vám pomůže udržet průměrnou výšku, i když otevíráte nové karty.

Tři z mých karet zůstávají v mé peněžence - nebo přesněji v mém bezpečí - jen proto, že jsem je měl navždy. Moje žena a já máme kartu Wells Fargo Platinum Visa®, moje s 11,3 let na moje jméno a moje žena s 8,1, což je nejstarší karta pro každého z nás. Mám také Citi Simplicity^® Kartu - žádné pozdní poplatky Někdy s 11 roky služby, tak to budu držet také.

Důležitá poznámka k udržení starých karet ve vaší kreditní zprávě: Je třeba, abyste je pravidelně používali k tomu, abyste pomohli své skóre, a to ze dvou důvodů. Za prvé, pokud příliš dlouho ignorujete kartu, banka ji může zavřít bez upozornění. Abyste tomu zabránili, doporučuji používat každou kartu nejméně jednou za rok. Za druhé, karty, které byly po dobu několika měsíců neaktivní, často nejsou zahrnuty do algoritmů hodnocení kreditů, i když se stále zobrazují ve vaší kreditní zprávě.

Abychom se vyhnuli oběma těmto problémům, ujistil jsem se, že všechny moje opakující se účty, jako je internet, Netflix, nástroje atd., Se šíří přes mé jinak neaktivní karty. To zajišťuje pravidelné měsíční poplatky, z čehož prakticky žádná myšlenka. Má také další výhodu, že v případě, že by byla některá z mých pravidelných karet znehodnocena, nemusím znovu platit nastavení platebních účtů.

Takže jsou to ještě tři další karty, které se dosud uchovaly, celkem 11.

Udržování karet za svůj úvěrový limit

Dvě důležité metriky ve vašem kreditní skóre jsou celkové poměry úvěrové linky a využití úvěrů. Druhý z nich je především ústa, ale oba jsou poměrně jednoduché.

Celková úvěrová lhůta je součet všech vašich úvěrových linek a v podstatě měří, kolik peněz Vám banky věří. Čím vyšší, tím lépe.

Využití úvěru měří výši tohoto celkového limitu, který skutečně používáte, v podstatě kolik z toho potřebujete. To se měří jak na kartě, tak jako součet všech vašich karet. Čím nižší můžete získat tento poměr, tím lépe, ale hrubé pravidlo palce je snažit se udržet vaše váhy na kartě i součet všech zůstatků na kartách pod 30% jejich limitů.

Rychle na ilustraci: Před několika týdny jsem dal hotel pobyt na kartě s nízkým úvěrovým limitem, který okamžitě přivedl zůstatek na více než 50% limitu karty. Tato chyba okamžitě způsobila můj kreditní bod 15 bodů.

Jakékoli karty, které uzavřu v tomto okamžiku, poškodí můj kredit snížením celkového úvěrového limitu a zvýšením míry využití úvěru. Takže se chci ujistit, že žádná z karet, které jsem odřízl, významně přispívá k těmto metrickým údajům.

Po spuštění mých 20 karet skrz dva výše uvedené průchody jsem byl ponechán devíti kartami, z nichž tři měly významné kreditní body. Moje kreditní karta My Capital One® Venture® Rewards představuje 16% celkového úvěrového limitu. Rei Mastercard společnosti US Bank činí 12%; a moje Chase Sapphire tvoří 10%. Takže budu udržovat ty kolem.

Důležitá upozornění na vedení karet pouze na ochranu vašeho úvěrového limitu: Pokud má karta roční poplatek, nestojí to za to. Z těchto tří kreditních karet Capital One® Venture® Rewards platí roční poplatek, ale chtěl bych se pokusit dostat poplatek nebo zrušit platbu na kartu, která tento poplatek neplatí. Pokud tento přístup nefunguje, zavřu kartu a přijmou kreditní ding.

Přidejte další tři karty a závěrečný výpis vyjde na 14.

Dolní řádek: Máte-li zavírat náhradní karty?

Existuje řada spravedlivých námitek proti uzavření karet; ve většině případů je nejlepší nechat je otevřené. Ale pro mě je jediným negativním faktorem v mém kreditní skóre můj průměrný historický stav účtů - což znamená, že jsem v posledních letech otevřel příliš mnoho karet - a tak chci tento průměr zvýšit. Zrušením šesti karet, které nezaznamenaly tři výše uvedené průchody, zvyšuji průměrnou historii karet z 4,7 na 5,4, což podle Nástrojového panelu Náš web mě přesunuje z "chudé" na "průměrné " rozsah.

Naopak, snížení těchto šesti karet snižuje celkovou kreditní hranici o 17%. To je skutečná ztráta, ale vzhledem k tomu, že můj celkový poměr využití úvěrů zůstane v "vynikajícím" rozsahu a zvýším průměrnou historii účtů, považuji to za užitečný obchod s minimálním negativním dopadem na mé kreditní skóre.

Mám pocit, že zůstává jedna otázka: Neplatí 14 karet? Ano to je. Ale v tomto okamžiku se nemůžu vrátit, aniž bychom obětovali své kreditní skóre, a mám málo, ať už něco takového, získat tou ztrátou.

Čtrnáct účtů znamená hodně sledovat, ale je to možné, tím, že seznamy důležitých údajů v tabulce a sledování transakcí každé karty v aplikaci pro vytváření rozpočtu. Pokud si nemyslíte, že můžete vyvážit tolik karet, nebo prostě nechcete, držet se několika karet, o kterých víte, že zůstanete na vrcholu.

Konečný počet karet pro vás je, stejně jako všechny osobní finance, osobní rozhodnutí. Vyberte si karty, které vám dávají nejvíce zpět pro vaše nákupy a udržujte méně zvýhodněné karty v sestavě, pokud chcete pouze zvýšit vaše kreditní skóre. Více odměn a vyšší kreditní skóre jsou klíčovými složkami našeho společného cíle: finanční svoboda. Hodně štěstí

Informace týkající se Chase Sapphire Reserve® byly shromážděny společností Investmentmatome a nebyly přezkoumány nebo poskytnuty emitentem této karty.