Sean Talks Credit: Převod zůstatku? Podívejte se na 0% APR

Otázka: Mám asi 10 000 dolarů v dluhu z kreditních karet rozložených na několik různých karet. Mám převést všechny zůstatky na kartu s nízkou úrokovou sazbou, kterou už mám, nebo požádat o novou kartu s nízkým úrokem?

Odpověď: Nejprve si dejte paty na zádech, abyste podnikli kroky k strategickému zaplacení vámi velkých kreditních karet. Když máte dluh z pěti čísel, čím nižší máte úrokovou sazbu, tím více peněz ušetříte v dlouhodobém horizontu. Ale měli byste si také uvědomit, že dvě možnosti, které jste si vybrali pro sebe, nejsou vaše jediné možnosti, nebo nutně ty nejlepší. Z osobní zkušenosti vím, že splácím 12 000 dolarů z dluhu z kreditních karet bez úroků, že je možné udělat lépe.

Pravidelná platební karta s nízkým úrokem vám může určitě ušetřit peníze při splácení dluhu, ale karta s 0% ZDP na zůstatek by vám ušetřila ještě více. S takovou kartou můžete přesunout svůj dluh z jiného účtu a vyplácet jej bezúročně za několik měsíců, což je způsob, jak jsem ušetřil asi 5 000 dolarů z úroků. Můžete a měli byste hledat ty nejlepší dostupné podmínky bez ohledu na vaši dluhovou a úvěrovou situaci.

Mnozí vydavatelé platebních karet nabízejí novým držitelům karet úvodní 0% období předběžného výběrového řízení (SZP) při převodu zůstatku až na jeden rok nebo více. Ale vy jste chytří, když se zeptáte, zda je žádost o zcela novou kartu pro vás nejlepší. Existují čtyři situace, ve kterých by pro vás nemusel mít finanční smysl:

1. Máte 0% nabídku APR na jednu z vašich aktuálních karet. Mnoho emitentů pravidelně nabízí 0% zůstatky v platbách za APR pro stávající karty - zdá se mi, že mi karta Discover pošle jeden každý druhý měsíc - takže si oči otevřené. Pokud již přenášíte kartu s aktivní nabídkou 0% APR pro převod zůstatku, můžete přesunout svůj dluh na tuto kartu spíše než procházet potížími o žádost o další (a krátkodobý zásah do vašeho kreditu, že aplikace by mohla způsobit).
2. Váš kredit je špatný, nebo máte již příliš mnoho tvrdých dotazů na vaše kreditní zprávy. Většina obchodů s 0% převodem zůstatku v APR vyžaduje, abyste získali dobrý nebo vynikající kredit. Pokud se nemůžete kvalifikovat kvůli kreditnímu skóre nebo žádostem o úvěr, zvážit převod zůstatku na kartu s nízkým úrokem, kterou již máte, za předpokladu, že úspory z úroků převyšují poplatek za převod zůstatku. Tyto poplatky obvykle představují 3% až 4% převedené částky. Například pokud je váš dluh na kartě s 20% slevou a poplatek za převod zůstatku je 3%, pak budete muset převést na kartu s APR pod 17%, aby bylo lépe.
3. Nemůžete se kvalifikovat pro dostatečně vysoký limit. Pokud máte šanci na kvalifikaci na novou kartu s kreditní hranicí nad 10 000 USD, budete možná lépe platit karty, které již máte co nejrychleji. Pokud nejprve řešíte nejdůležitější dluhy, ušetříte více peněz.
4. Máte potíže s kontrolou výdajů na kreditní karty. Jistě, pokud máte potíže s kontrolou výdajů na vaši kreditní kartu v minulosti a další karta v peněžence je příliš pokušením, nedoporučuji vám, abyste požádali o novou. Pokud se snažíte udržet své finance pod kontrolou, získání osobní půjčky na konsolidaci dluhu u místní družstevní záložny nebo komunitní banky může být lepší alternativou. Poměrně nízké úrokové sazby vám mohou ušetřit nějaké peníze a strukturované platby mohou podpořit více disciplíny.

Pro mnohé je však nejúčinnějším způsobem splácení dluhu nová kreditní karta. V některých případech získání kreditní karty na převedení zůstatku a přesunutí dluhu může dokonce mírně zvýšit váš kredit.

Takže pokud se rozhodnete požádat o převodní kartu, která z nich byste měla dostat?

Pokud můžete splácet svůj dluh za rok nebo tak, můžete si zvolit kartu, která nabízí kratší 0% zůstatku, ale přináší další výhody. Kartu Discover it® Balance Transfer například nabízí štědré odměny za odměnu a bonus pro přihlášení spolu s výplatou 0% zůstatku.

V opačném případě budete chtít hledat nejdelší dostupný čas pro výměnu zůstatku 0%. Několik karet nabízí 0% období od 18 do 21 měsíců.

VÍCE:Investmentmatome je nejlepší převod zůstatku a 0% úrokové kreditní karty

Nezapomeňte, že přesunutí vašeho dluhu na kreditní kartu s 0% zůstatkovou platbou je jen prvním krokem k získání dluhu. Když jsem platil dluh z kreditní karty, udělal jsem vše, co jsem mohl, abych maximalizoval svůj příjem a minimalizoval své výdaje, abych dluh zaplatil co nejrychleji. Pokud se chcete skutečně vyvarovat placení úroků z kreditních karet, musíte vytvořit plán splácení dluhu a držet se ho. Může to trvat měsíce nebo roky, kdybyste se vyrovnali, ale s trvalým pokrokem můžete zaplatit celý svůj dluh, aniž byste museli vydělat penny, o kterou máte zájem.

Foto Sean McQuay od Investmentmatome.