Diskriminace hypotéky: co je a co dělat

Je dost těžké koupit si dům, aniž by někdo hrál systém proti vám. Přestože dotační a diskriminační úvěrové praktiky, které poháněly krizi v oblasti bydlení v roce 2008, byly od té doby zakázány podle Dodd-Frankova zákona, dnes je diskriminace hypotéčních úvěrů jemnější, zákeřnější - a možná stejně nákladná.

Uvolnění úchopu přísných úvěrových standardů

Po kolapsu bydlení snížilo úzké úvěrové prostředí počet hypotečních úvěrů vydaných potenciálním majitelům domů s méně než dokonalým úvěrem, zejména menšinami. Výzkum provedený městským institutem v roce 2014 zjistil, že pokles úvěrů by mohl být připisován až 1,2 milionu úvěrů, přičemž afroameričtí a hispánští dlužníci jsou nepřiměřeně postiženi.

Dokonce i nyní, kdy došlo k ulehčení některých úvěrových omezení, přetrvává v Americe úvěrová mezera.

"Rovný přístup k hypotečním úvěrům pro menšiny zůstává vážným problémem," říká NurdWalletová Laurie Goodmanová, ředitelka Centra pro politiku financování bydlení v městském institutu. "Ve skutečnosti je zásadní výzvou rovný přístup k úvěrům pro všechny úvěruschopné dlužníky. A protože menšiny mají obecně nižší kreditní skóre než bílé, non-hispánští Američané, tato výzva nepřiměřeně ovlivňuje menšinové dlužníky."

Hypoteční diskriminace zůstává

"Doufám, že mnohé z nekalých praktik, které jsme na trhu viděli, zejména během nedávné krize uzavření trhu, už nejsou," řekla Investmentmatomeová, výkonná viceprezidentka Centra pro odpovědné půjčky Nikitra Bailey. Přechod předpisu Dodd-Frank se snažil zastavit zneužívání hypotečních úvěrů, jako jsou balónové platby, úrokové sazby a vysoké poplatky - nazývané "poplatky za balení".

V současné době jsou věřitelé povinni provést v dobré víře schopnost dlužníka si dovolit hypotéku.

"Vyřešili jsme některé problémy na trhu, ale nedokázali jsme eliminovat hypotéční diskriminaci," připouští Bailey.

Tato diskriminace často přichází ve formě vyšších úrokových sazeb hypoték. Černí dlužníci platili úrokové sazby na bydlení o více než čtvrtinu vyšší než srovnatelné bílé dlužníky, podle průzkumu, který vedl Ping Cheng z univerzity Florida Atlantic, publikoval v roce 2015 v časopise Journal of Real Estate Finance and Economics.

Vyšší sazby jsou nejčastěji dány mladým dlužníkům s nízkou úrovní vzdělání a černošským ženám více než černí muži.

"Nejvíce trpí nejvíce finančně zranitelnými černými ženami," tvrdí studie.

Úvěrové menšiny bez přístupu k úvěru

V mnoha případech však hypotéční diskriminace spočívá nejen v podobě vyšších nákladů, ale i v přístupu k hypotéce. A diskriminace může mít dopad na jednotlivé rodiny a celé čtvrti.

V roce 2015 úřad pro ochranu spotřebitelů a ministerstvo spravedlnosti obvinili společnost Hudson City Bancorp, banku Paramus z New Jersey, že se v New Yorku zapojila do praxe "vylepšení" - s výjimkou celé většiny černošských a hispánských čtvrtí - New Jersey, Connecticut a Pennsylvania z poskytování hypotečních úvěrů na bydlení.

Regulátoři v září oznámili, že banka v září uzavře dohodu o vyrovnání 33 milionů dolarů.

"Rodiny s nízkými příjmy a rodiny s nízkými příjmy a mnoho dlužníků z barvy byly vytlačeny z trhu. Právě to, co zápasíme, je způsob, jak zajistit, aby trh skutečně sloužil všem úvěrovým dlužníkům, "dodává Bailey.

Co můžete udělat, pokud se vám stane hypotéční diskriminace

Federální předpisy jsou jasné. Zákon o spravedlivém bydlení činí protiprávní diskriminaci při pronájmu nebo prodeji bydlení - nebo stanovení rozdílných podmínek transakce - na základě národního původu, rasy, barvy, náboženství, pohlaví, rodinného stavu nebo zdravotního postižení. Zákon o rovných příležitostech k úvěrům zakazuje diskriminaci na základě rasy, barvy, náboženství, národního původu, pohlaví, rodinného stavu, věku a pokud dlužník obdrží příjem z jakéhokoli programu veřejné pomoci.

Státní nebo místní zákony mohou zakázat diskriminaci i z jiných důvodů.

Aby se předešlo hypoteční diskriminaci, potenciální dlužníci by měli nakupovat více věřitelů. Nejen, že vám pomůže najít nejlepší úrokovou sazbu hypotéky, ale také by mohla identifikovat věřitele, kteří diskriminují vyšší sazby - nebo nedostatek úvěrového přístupu.

Mírné rozdíly v sazbách mezi jedním věřitelem a druhým - což je asi čtvrtinový bod zde či tam - lze očekávat. Pokud však jeden věřitel uvede míru, která se zdá být mimo základ - nebo zcela odmítá vaši žádost, když ostatní neuděli - možná budete chtít zvýšit příznak.

Samozřejmě, pokud vám věřitel nabízí vysokou sazbu, která se zdá být mimořádná, budete samozřejmě chtít zaujmout nižší nabídku úrokových sazeb a podnikat. Bez ohledu na to, zda se domníváte, že věřitel je skutečně diskriminující, stojí za to zvýšit problém - ne-li pro sebe, pak pro další případné dlužníky, kteří nenakupují více věřitelů a mohou jim být využity.

Takže pokud máte podezření na diskriminaci?

"První věc, kterou musíte udělat, je stěžovat si věřitele," říká Bailey z Centra odpovědného úvěrování. Také navrhuje:

• Obraťte se na státní kancelář generálního prokurátora.
• Zvažte zachování místního právního zástupce.
• Podat stížnost u CFPB a oddělení bydlení a rozvoje měst.

Obecně byste měli podat stížnost do jednoho roku, ale HUD vám navrhne, abyste podali co nejdříve.

Vědět, co je hypotéční diskriminace - a odmítat ji nechat pokračovat - může pomoci vaší rodině a dalším generacím, aby žili v bezpečném domě a přátelských čtvrtí, které si zaslouží.

Více od Investmentmatome:

• Kolik domu můžete skutečně poskytnout?
• Porovnejte sazby refinancování hypoték
• Co očekávat z procesu nákupu domů

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Obrázek přes iStock.