Před zaplacením úvěru malého podnikatele včas, zeptejte se těchto čtyř otázek

Pokud váš dluh z malých podniků nese vysokou úrokovou sazbu, můžete si myslet, že splácení půjčky předčasně vás ušetří na úrocích, jako by to bylo s hypotékou nebo úvěrem na auto. Ale to není vždy případ úvěrů malých podniků. V některých případech splácení úvěru brzy skutečně zvýší vaše roční náklady na půjčky.

To proto, že úvěry malých podniků mohou přicházet s pevnou sazbou, což znamená, že budete splácet stejnou částku poplatků a úroků bez ohledu na to, jak brzy splácíte úvěr. Někteří věřitelé mohou také slap vám s předplatným poplatku.

Takže zvažte tyto faktory před vyplacením vašeho podnikatelského úvěru brzy:

Zapůjčí se úvěr?

Hypotéky, úvěry na automobily a půjčky 7 (a) Small Business Administration jsou obvykle amortizující úvěry. Tento typ dluhu vyžaduje měsíční splátky jistiny a úroků na základě plánu odpisování. Na začátku amortizační půjčky převažuje většina platby směrem k úrokům a jak čas plyne, více a více z každé platby se vztahuje na hlavního povinného. Takže splacení tohoto typu úvěru dříve vám ušetří úroky.

Úvěry malých podniků však nejsou všechny amortizující a některé mohou mít strukturu pevných poplatků. Řekněme, že máte půjčku za malý podnik ve výši 10 000 dolarů s dvanáctiměsíční splátkou a celkovými poplatky a úroky ve výši 2 000 USD a roční procentní sazbou 20%.

Do šestého měsíce se zvedl prodej ve firmě a rozhodnete se, že chcete celý úvěr splatit. Vzhledem k tomu, že ještě musíte zaplatit plnou částku ve výši 2 000 dolarů, efektivně zvýší vaše APR na 40%, protože jste zkrátil dobu splácení na polovinu.

Celková výše úvěru	Měsíc splácení	Celkové zaplacené poplatky	APR
$10,000	6.	$2,000	40%
$10,000	12.	$2,000	20%

V tomto případě splácení úvěru dříve zvyšuje vaše roční výpůjční náklady na úvěr.

Zálohové platby v obchodním rejstříku jsou dalším druhem financování, v němž máte platbu "celá", což znamená, že pokud dlužník splácí dluh dříve, je stále povinen zaplatit celou částku půjčky plus úroky a poplatky, říká Ethan Senturia, generální ředitel společnosti Dealstruck, věřitel malého podnikání.

Bude mi účtován poplatek za zaplacení dříve?

Některé půjčky malých podnikatelů přicházejí s předčasným splácením poplatku za splacení úvěru, což zvyšuje celkové náklady na úvěr. Tento poplatek je obvykle představován jako procento z celkové zbývající zůstatky úvěru; například 1% zbývajícího zůstatku úvěru ve výši 10 000 USD vede k poplatku ve výši 100 USD.

"Jedním z největších rizik pro investora je, že někdo splácí půjčku brzy a nedostává všechno jejich zájmu," říká Lori Atwood, konzultant malých obchodů a zakladatel společnosti Fearless Finance. Předplacené poplatky jsou způsob, jak zmírnit toto riziko.

SBA účtuje dlužníkům poplatek za předčasné splacení svých 7 (a) úvěrů malým podnikům, avšak pouze v případě, že půjčka má splatnost 15 let nebo více a předplacená v průběhu prvních tří let podle SBA.

Online věřitel Dealstruck hodnotí 1% poplatek za každý rok, kdy je úvěr splácen dříve. Tento poplatek pokrývá náklady na marketing, upisování a dodržování závazků poskytovatele financování, říká Senturia.

"Ujistěte se, že jste udělali matematiku a věděli, kdy má smysl předplatit, pokud máte dlužnou půjčku. Je to stejná matematika jako hypotéka a refinancování. "- Lori Atwood z Fearless Finance

Pokud se rozhodnete zaplatit poplatek za předčasné splacení, můžete ještě ušetřit na úrocích z Dealstruckových termínovaných půjček, které všechny odepisují.

"Ujistěte se, že jste udělali matematiku a věděli, kdy má smysl předplatit, pokud máte dlužnou půjčku," říká Atwood. "Je to stejná matematika jako hypotéka a refinancování."

Dalším příkladem: V kruhu financování, který poskytuje podnikové půjčky až do výše 500 000 USD, si dlužníci mohou kdykoli vyplatit zbývající zůstatek svých půjček, aby ušetřili úroky a nebyli vystaveni žádnému předčasnému splacení ani dodatečným poplatkům, podle mluvčího finančního kroužku Liz Pollock.

Jak ovlivní můj peněžní tok a daně?

Pokud jde o vlastníky malých podniků, rozhodování o tom, zda půjčku splácet dříve, skutečně dopadne na peněžní tok více než potenciální úrokové úspory, říká Barbara Weltmanová, poradkyně malého podnikání a autor knihy J.K. Lasserova daň z malých podniků."

"Mnoho podniků nemusí mít hotovost k zaplacení dříve, i kdyby to šetřilo úroky," říká Weltman. "Rozhodnutí o tom, zda se má hotovost rozdělit na splácení dluhu, závisí na tom, jaké jiné povinnosti má majitel podniku."

Úroky vyplácené z úvěrů malým podnikům jsou podle Weltmanu také plně odečitatelné z daní z podnikání. Splácení půjčky předčasně může způsobit ztrátu tohoto odpočtu. Nejlepší je konzultovat s daňovým odborníkem v této věci.

Bude splácení pomoct mi získat nový úvěr?

Jedním z dobrých důvodů, proč půjčku splácet dříve, je snížit dluh vaší společnosti, aby se zlepšily vaše šance na přistání další půjčky za lepších podmínek, říká Weltman.

"Pokud jste nečerpali stávající půjčku, máte na svých knihách dluh," říká. "Takže to funguje proti vám v tom, co bude nový věřitel považovat za postupující k vám. Jakmile budete mít dluh nesplacený, bude těžší získat novou půjčku."

"Pokud je váš poměr dluhu k vlastnímu kapitálu příliš vysoký - nebo se pokoušíte pronajmout si vybavení nebo přijmout novou půjčku a věřitelé se vám nelíbí struktura dluhového kapitálu - budete muset spolknout náklady a vyplatit půjčku, "říká Atwood. "Takže byste chtěl udělat nejlepší úsudek pro vaše podnikání."

Chcete-li získat více informací o možnostech financování a porovnat je pro vaše malé firmy, navštivte naše stránky interaktivní vyhledávač úvěrů stránka.

Steve Nicastro je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @StevenNicastro .

Obrázek přes iStock.