Jak napsat plán důchodu

Pravděpodobně vás nebude šokovat, abyste slyšeli, že lidé, kteří mají písemný důchodový plán, se cítí lépe připraveni na odchod do důchodu.

Ve skutečnosti nedávná zpráva organizace finančních služeb a pojišťoven LIMRA zjistila, že 50% lidí, kteří mají písemný plán, se cítí velmi připraveno na odchod do důchodu, na rozdíl od 17% těch, kteří nemají písemný plán.

Co vás však může překvapit, je, jak jednoduché je vytvořit plán, který vás pohání, abyste ušetřili více a cítili se více sebejistě o vaší budoucnosti. To nemusí být vícestránkový dokument - i když je to vaše rychlost, mít na to. Pro ostatní z nás může pracovat téměř stejně dobře několik krátkých poznámek podobných seznamu úkolů.

"Některé výzkumy o tom svědčí o tom, že dokud si to sami napíšete, pravděpodobně změní vaše chování," říká Timothy LaPean, zakladatel úsilí o finanční plánování v Minneapolise. "Pokud souhlasíte s něčím, dokonce i tím, že to napíšete, budete mnohem pravděpodobnější, že to uděláte."

Tak jak se chystáte dostat plán na papír? Zde jsou věci, které je třeba zvážit, a údaje shromážděné pro každý:

Získejte zvládnutí vašich současných financí

Pokud jste rozpočtem, bude vám to snadné. Pokud tomu tak není, může to být tlak, který musíte začít, ať už to znamená vytvořit hrubý rámec pro vaše výnosy a výdaje ručně nebo pomocí aplikace pro vytváření rozpočtu, abyste mohli zaznamenávat vše.

Co se chcete z tohoto cvičení dostat, je rozumná myšlenka na to, co nyní vyděláváte a trávíte, takže můžete v budoucnu volně plánovat své příjmové potřeby a výdaje.

Co zapsat: Vaše stávající měsíční výdaje a příjmy, které pak mohou být přeměněny na roční údaje.

Předvídat budoucí výdaje

To je trochu crapshoot. Není pravděpodobné, že byste nechtěli, kolik chcete nebo potřebujete věnovat při odchodu do důchodu. Ale vytváření vzdělaného odhadu je lepší než nic.

Chcete-li to udělat, musíte přemýšlet o tom, jak se mohou změnit vaše současné výdaje. Máte v úmyslu splatit hypotéku před odchodem do důchodu? Vyškrtni to. Myslíš, že budeš cestovat víc? Přidejte na to nějaké polstrování. Dá se předpokládat, že jste si tehdy vyřadili studentské půjčky, ale stále budete potřebovat základy, jako je elektřina. Představte si, že již nebudete šetřit na odchod do důchodu, abyste je mohli odstranit z rozpočtu, ale náklady na zdravotní péči mohou být podstatně vyšší.

Procházení současného rozpočtu je často dost, abyste získali hrubou představu o vašich budoucích potřebách. To, co hledáte, je, zda se vaše aktuální výdaje změní a kolik. Pokud však toto cvičení opouští vás, možná budete chtít použít pravidlo: Mnoho odborníků tvrdí, že je bezpečné plánovat nahradit 80% vašeho ročního příjmu před odchodem do důchodu.

Co zapsat: Výše příjmů, které budete potřebovat každý rok při odchodu do důchodu, na základě předpokládaných výdajů nebo pravidla 80%.

Spusťte čísla

Podle údajů Výzkumného ústavu zaměstnanců pro zaměstnance se méně než polovina pracovníků pokoušela vypočítat své potřeby při odchodu do důchodu.

Zde je jeden důvod: Je to skličující. Budete pravděpodobně dostat číslo, které vás vyděsí - částku, která je víc, než jste si kdy myslel, že byste musel mít své jméno. Ale s ohledem na toto číslo je mnohem snazší zachránit.

Kalkulátor pro odchod do důchodu nebo kalkulačku 401 (k) provede většinu těžkého zvedání. Protože nyní máte hrubou představu o tom, kolik příjmů budete potřebovat při odchodu do důchodu, můžete rychle připojit nějaká čísla, abyste získali odhad hnízda vejce, kterou byste se měli zaměřit na stavbu.

Jedno z těchto čísel si vyžádá odhad, jak dlouho musí vaše peníze trvat - jinými slovy, jak dlouho budete žít. Zajistěte nejlepší odhad na základě historie rodiny a vašeho zdravotního stavu nebo použijte odhad očekávané délky života.

Co zapsat: Váš celkový cíl, který bude pravděpodobně děsivý av milionech.

Začněte pracovat tam

Zde se děje kouzlo, říká LaPean. "Toto je skutečné plánování: zaujmout abstraktní fantazii a udělat ji do hmatatelné reality," říká.

Nyní, když máte konečný cíl, můžete pracovat zpětně a zjistit, kolik musíte ušetřit na roční, měsíční nebo týdenní bázi, na základě odhadovaných roční návratnosti investic a časového horizontu. K tomu může pomoci kalkulačka složeného zájmu.

LaPean navrhuje soustředit se na ty kratší milníky. "Chcete dlouhodobý plán, který je základem všeho, ale je dobré, abyste dosáhli pokroku, než abyste zcela vyřešili vaše cíle," říká.

Chcete-li to udělat, podívejte se na to, kolik můžete ušetřit právě teď, a pak zoradit příležitosti pro zvýšení své schopnosti zachránit v budoucnu. To může znamenat maximálně využít zvýšení nebo bonusů. Možná je to splacení úvěru na auto a pak se rozhodnete přesměrovat tuto platbu na IRA, která půjde dopředu, nebo se zaregistrujete tak, aby se vaše příspěvky 401 (k) automaticky zvyšovaly každý rok.

Co zapsat: Existuje velká šance, že teď už nešetříte dostatečně, takže si zapište, kolik musíte každý měsíc uložit, a pak seznam kroků, které hodláte podniknout, abyste se dostali k tomuto číslu, a to i v případě, že je několik let daleko.Příklady: "Splácet si půjčku z auta za 310 dolarů za měsíc v květnu roku 2017, poté dát stejnou částku na odchod do důchodu každý měsíc" nebo "Vyplatit studentský úvěr v roce 2019 a dát 450 dolarů měsíčně k odchodu do důchodu."

Konečně, pošlete svůj nově napsaný plán, kde ho můžete vidět, pokud je to taková věc, která vás udrží motivovaně, a pravidelně ho navštěvujte, vylepšením, jak se váš finanční život vyvíjí v průběhu času.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Obrázek přes iStock.